Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г.Ахтубинск 17 марта 2011 года Астраханской области Ахтубинский городской суд Астраханской области в составе: Председательствующего судьи Качкуркиной О.В. При секретаре Логиновой Н.А. С участием истца Кобзарь А.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кобзарь А.В. к акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) в лице ОО «Астраханский» Ростовского филиала о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, У С Т А Н О В И Л: Кобзарь А.В. обратился в суд с иском к АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице ОО «Астраханский» Ростовского филиала о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. В обоснование своих требований указал, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых. В соответствии с данным договором он обязался погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Таким образом, ежемесячно при внесении платежей по кредиту в соответствии с графиком он выплачивает комиссию банку за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на день предъявления иска размер оплаченной комиссии составил <данные изъяты> рублей. Считает, что данный платеж противоречит действующему законодательству, поскольку выдача кредита это действие, направленное на обязанность банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством ущемляет установленные законом права потребителя. Поскольку в добровольном порядке возвратить денежные средства ответчик отказывается, просит суд взыскать с АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице ОО «Астраханский» Ростовского филиала в его пользу уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. В судебном заседании истец Кобзарь А.В. исковые требования поддержал и дополнил взысканием с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной им за ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> рублей. Представитель ответчика АКБ «Росбанк» «ОАО» ОО «Астраханский» Ростовского филиала в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без участия их представителя. Согласно представленному отзыву возражает против удовлетворения исковых требований заявителя, мотивировав тем, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса и не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит, при этом действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и (или) отдельных комиссий. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Решение заключить договор на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось заемщиком осознанно и добровольно. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за ссудный счет отсутствует. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Суд счел возможным при наличии надлежащего извещения ответчика в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие его представителя. Выслушав истца, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых на приобретение транспортного средства. Кредитный договор был заключен путем подачи Кобзарь А.В. заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. В соответствии с данным заявлением Кобзарь А.В. настоящей безотзывной офертой предложил ОАО АКБ «Росбанк» на условиях, предусмотренным настоящим заявлением-офертой, а также «Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства без страховки» Астраханского филиала ОАО АКБ «Росбанк», Стандартными тарифами Астраханского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и Тарифным планом, которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ним следующие договоры: договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и оплату страховых премий по договорам страхования, договор банковского специального счета в валюте кредита, а также договор банковского специального счета в рублях РФ, договор залога приобретаемого им с использованием кредита банка транспортного средства в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с данным договором заемщик Кобзарь А.В. обязался погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В соответствии с графиком платежей Кобзарь А.В. ежемесячно выплачивает комиссию банку за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года размер оплаченной Кобзарь А.В. комиссии составил <данные изъяты> рублей. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров о предоставлении кредитов на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителей-граждан. Статьей 30 Закона РФ от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком РФ, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст.5 данного закона операции по предоставлению денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком РФ в соответствии с федеральным законом. При этом Закон РФ «О банках и банковской деятельности» является специальным по отношению к Гражданскому кодексу РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7.02.1992, тогда как в п.2 постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.2004 №7 разъясняется, что в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей помимо норм ГК регулируются и специальными законами, то к отношениям, вытекающим из таких договоров Закон «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. Также разъясняется, что необходимо учитывать, что специальные законы, принятые до введения в действие части 2 ГК РФ, применяются к указанным правоотношениям в части, не противоречащей ГК РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», при этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банками и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Банком России 26.03.2007 № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета, как отметил ЦБ РФ в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. На основании изложенного, открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую потребителю, поскольку банк при обслуживании кредита не предоставляет потребителю каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Установление комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. А письмо Банка России от 01.06.2007 г. № 78-Т «О применении п. 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов причислено к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды, и Письмо Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ № ИА/7235, 77-Т от 26.05.2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», которым предусмотрено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя, и другие нормативные акты Банка России, к иным нормативным правовым актам РФ не относятся. Кроме того, нормативные правовые акты Банка Росси не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права Кобзарь А.В. как потребителя. В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что условие, предусмотренное в заключенном между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитном договоре, устанавливающее необходимость уплаты заемщиком кредитору ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета, является в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ, ч.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», ничтожным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства, ущемляет права Кобзарь А.В. как потребителя при заключении кредитного договора, в связи, с чем суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца, размер оплаченной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года комиссии за обслуживание ссудного счета по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая, что истец при подаче иска о защите прав потребителей был освобожден от уплаты госпошлины, государственная пошлина в сумме 967 руб. 25 коп. подлежит взысканию с ответчика в доход государства. Руководствуясь ст. ст. 103, 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Кобзарь А.В. к акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) в лице ОО «Астраханский» Ростовского филиала о взыскании комиссии за ведение ссудного счета удовлетворить. Взыскать с акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице ОО «Астраханский» Ростовского филиала в пользу Кобзарь А.В. комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице ОО «Астраханский» Ростовского филиала в доход государства госпошлину в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Ахтубинский городской суд. Судья О.В.Качкуркина