№2-554(2010г.)
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
поселок Агинское 08 ноября 2010 года
Агинский районный суд Забайкальского края в составе
председательствующего судьи Дармаевой Б.Д. единолично,
с участием представителя ответчика: юрисконсульта Читинского ОСБ № 8600 Сбербанка России Жапова Болот Балдандоржиевича, действующего по доверенности № 30-03/13 от 07 июля 2010 года,
при секретаре Батомункуеве Э.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Цыбикова Баир Дашидондоковича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ ОАО в лице Агинского ОСБ № о признании пункта 3.1. кредитного договора недействительным, о применении последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании с Агинского отделения Читинского филиала Сбербанка России № в размере 12000 рублей, об обязании перечислить на расчетный счет №,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с вышеназванными требованиями, ссылаясь на следующие обстоятельства. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом и ответчиком, истцу предоставлен кредит в размере 300000 рублей По условиям договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 12000 рублей не позднее даты выдачи кредита.. Считает, что данный вид комиссии не предусмотрен нормами гражданского законодательства и другими нормативными актами, а поскольку условие договора не основано на законе, а следовательно является нарушением прав потребителей. Просит признать п.3.1 договора недействительным и применить последствия недействительной сделки.
Истец в судебное заседание не явился, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика Жапов Б.Б. просит в исковых требованиях отказать и при этом пояснил суду, что правовые отношения, возникшие между истцом и банком, регулируются нормами о кредите (глава 42 ГК РФ) и о сделках в целом с учетом норм о защите прав потребителей. В соответствии со ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Таким образом, подобные сделки не являются сами по себе ничтожными, они являются недействительными в силу признания их таковыми судом, т.е. оспоримыми сделками. Однако кредитный договор № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АК Сберегательным банком РФ ОАО в лице Агинского ОСБ № и Цыбиковым Б.Д.. ни полностью, ни в части взимания банком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета недействительным не признавался. Срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 ГК РФ для признания недействительной оспоримой сделки (один год) истек
Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащим удовлетворению частично..
В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АК Сберегательным банком РФ ОАО в лице Агинского ОСБ № и Цыбиковым Б.Д. заключен кредитный договор №. Пунктом 3.1 Договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в (тариф) в размере 6000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Согласно представленных документов истец внес единовременный платеж в размере 6 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ за проведение операций по ссудному счету.
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № ( с изменением от23 ноября 2009года) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретением иных товаров (работ, услуг)
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возраста (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ № –П.
В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету Сум привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно положению « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, т.е. обслуживание ссудного счета является обязанностью банка, а не потребителя.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» ( с изм. от ДД.ММ.ГГГГ) и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежными средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ.
При таком положении действия по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
В соответствии с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной в Постановлении Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, в отношениях с Банками по публичным договорам граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципы соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Доводы представителя ответчика о том, что истец был надлежащим образом уведомлен о наличии права у банка взимать оплату за обслуживания ссудного счета являются необоснованными. Истец действительно был ознакомлен с условиями Договора о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости, однако истец принимал данное условие как необходимое для заключения Договора и не мог достоверно знать о законности данного условия Договора, истец не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о недействительности п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования истца в части взыскания с ответчика суммы оплаченных комиссий подлежат удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковое заявление Цыбикова Баир Дашидондоковича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ ОАО в лице Агинского ОСБ № о признании п.3.1 кредитного договора недействительным, применении последствия недействительности ничтожной сделки, удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ ОАО в лице Читинского ОСБ № в пользу Цыбикова Баир Дашидоковича денежную сумму в размере 6000 (шесть тысяч) рублей и обязать АК Сберегательный банк России перечислить указанную сумму денежных средств на расчетный счет №, открытый на имя Цыбикова Баир Дашидондоковича в филиале Читинского ОСБ № структурное подразделение №.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ ОАО в лице Читинского ОСБ № государственную пошлину в местный бюджет в размере 400 рублей.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через районный суд в течение 10 дней со дня вынесения.
Председательствующий судья Б.Д.Дармаева