Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 февраля 2011 г. п.Агинское
Агинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Дашиевой Ц.Ц.,
при секретаре судебного заседания Аюшиевой А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АК Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Агинского ОСБ № о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АК Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Агинского ОСБ № и истцом заключен кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 747000 рублей. Пунктом кредитного договора установлено, что кредитор открывает ссудный счет и за обслуживание кредита уплачивает единовременный платеж (тариф) в размере 26145 руб. не позднее даты выдачи кредита.
Также между ним и банком заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого кредитор предоставил кредит на неотложные нужды в сумме 700000руб. При заключении этого договора также был открыт ссудный счет и за обслуживание ссудного счета уплачен единовременный платеж 28000 руб. Считает, что условия выдачи кредитов, предусматривающие обязательность оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, являются незаконными и противоречат требованиям действующего законодательства. Предъявляет требование о взыскании 54145 руб., оплаченные за обслуживание ссудных счетов, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 7495 руб., а также компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб. в силу ст. 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», т.к. ему был причинен моральный вред как потребителю.
Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие. С отзывом на исковое заявление представителя ответчика не согласен, трехгодичный срок исковой давности им не пропущен, без оплаты платежей за обслуживание ссудного счета ему не был бы предоставлен кредит.
Представитель ответчика на судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменный отзыв на иск. Согласно отзыву, просил в удовлетворении исковых требований отказать, т.к. отсутствуют основания для признания условия кредитного договора о внесении единовременного платежа за выдачу кредита недействительным. В силу ст.207 ГК РФ в связи с тем, что срок исковой давности по требованию о возврате комиссии за открытие и ведение ссудного счета истек, то и истекшим является срок исковой давности по требование об уплате процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Требования о компенсации морального вреда не признают. Включая условия об уплате комиссии в кредитный договор, банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей. Данное обстоятельство свидетельствует об отсутствии вины банка и соответственно об отсутствии оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей.
Изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично.
Установлено, что в п. 3.1 кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ содержится условие об открытии кредитором заемщику ссудного счета. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 26145 рублей.
Кроме того, п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится условие об открытии кредитором заемщику ссудного счета. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 28000 рублей.
Истец исполнил обязательства по оплате единовременного платежа за ведение ссудного счета по двум кредитным договорам, что не оспаривается ответчиком, оплатив 54145 рублей.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
В соответствии с нормами ГК РФ, дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не предусмотрены.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальными банковскими нормативными документами. Так, из Положения «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Как считает суд, взимание в данном случае платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено ни Законом «О защите прав потребителей», ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами. В силу ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Указаниями ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Данный акт Банка не имеет нормативно-правового характера, не определяет правомерность взимания комиссии.
Поскольку взимание банком с клиентов платы за обслуживание ссудного счета законодательно не регламентировано, то следует признать, что условие, установленное в пунктах 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ ущемляет права истца, не может считаться действительным.
Суд находит недействительным лишь данное условие кредитных договоров, что не влечет недействительности иных его условий (ст. 180 ГК РФ).
С доводами ответчика об истечении срока исковой давности согласиться нельзя. Основанием для оспаривания п.3.1 кредитного договора является его противоречие закону.
Ст.168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных нормативных актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Соответственно к спорной сделке должны применяться сроки исковой давности, установленные для ничтожной сделки – в 3 года (п.1 ст. 181 ГК РФ), начинающие течь с начала исполнения сделки. Оспариваемый кредитные договоры начали исполняться с ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ, иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности не истек.
Согласно п.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными нормативными актами или сделкой оснований, приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
Таким образом, ответчик, предоставляя услуги истцу в получении кредита, получил от истца 54145 рублей необоснованно, требования истца о взыскании этой суммы подлежит удовлетворению.
В силу п.1 ст. 395 ГК РФ на указанную сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, поэтому требования о взыскании процентов обоснованны. Проверив представленный суду расчет, суд находит его неверным, т.к. применена учетная ставка рефинансирования равная 8,75%.
Согласно требованиям п.3 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № применяется ставка рефинансирования в размере, установленным на момент обращения в суд
На момент подачи истцом в суд искового заявления ставка банковского рефинансирования с ДД.ММ.ГГГГ составляла 7, 75 % в соответствии с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У.
В соответствии с п.2 Постановления Пленума ВС РФ, ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году принимается равным соответственно 360 дням.
При таком положении, расчет суммы неосновательного обогащения должен быть следующим:
по договору № от ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % /360 дней = 0,021%; 26145 рублей*0,021%*870 дней (с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ) = 4776 руб.69 коп.
по договору № от ДД.ММ.ГГГГ: 7,75 % /360 дней = 0,021%; 28000 рублей*0,021%*289 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1699руб.32 коп.
Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежным, средствами в размере 6476 руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации. регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при его наличии.
Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца, требование о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. Размер компенсации вреда установить согласно ст. 51 ГК РФ с учетом обстоятельств дела, степени вины причинителя вреда, требований разумности и справедливости, и определить в сумме 500 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, подлежит взысканию с ОАО АК Сберегательного банка РФ в доход местного бюджета 2033 руб.60 коп.
Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с АК Сберегательного банка России в лице Читинского отделения № в пользу ФИО1 денежные средства в размере 54145 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 6476 руб., компенсацию морального вреда 500 руб., т.е. всего 61121 руб.
Взыскать с АК Сбербанка России в доход местного бюджета госпошлину в размере 2033 руб.60 коп.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10 дней со дня получения решения.
Судья
Копия верна: Дашиева Ц.Ц.