Дело № 2–13 (2011 г.)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пос. Агинское 30 января 2012 года

Агинский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Деговцовой О.Р.

с участием:

истца Балжировой ФИО11

представителя истца Анандаевой ФИО12

представителя открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», по доверенности №142 от 6 августа 2011 года Эрдынеевой ФИО13

представителя открытого акционерного общества «АльфаСтрахование», по доверенности №0652/12 от 1 января 2012 года Михалевой ФИО14

представителя отделения в п. Агинское Читинского филиала открытого акционерного общества «АльфаСтрахование», руководителя Цыбиковой ФИО15

при секретаре Бадмаевой А.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балжировой ФИО16 к открытому акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о прекращении действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с дополнительным офисом № в <адрес> регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», взыскании с открытого акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу выгодоприобретателя – дополнительного офиса № в <адрес> регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» страхового возмещения в сумме равной задолженности по кредитному договору, взыскании разницы между суммой, подлежащей выплате по договору страхования и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю дополнительному офису № в <адрес> регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в пользу наследника по закону,

у с т а н о в и л:

Балжирова Д.Ц. обратилась в суд с вышеназванным иском к открытому акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование». Иск мотивирован тем, что является созаемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в <адрес> между ОАО «Россельхозбанк» в лице управляющего дополнительным офисом в <адрес> № Читинского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», заемщиком ФИО17 и ею. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО18 умер после непродолжительной болезни, о чем она уведомила банк, что подтверждается извещением от ДД.ММ.ГГГГ. Этим же письмом она известила банк о том, что заемщик ФИО19 был застрахован от несчастных случаев и болезней с ДД.ММ.ГГГГ на основании Полиса страхования от несчастных случаев и болезней № по программе «Страхование жизни», так как в случае смерти застрахованного выгодоприобретателем в первую очередь является банк по условиям полиса страхования, и представила соответствующие документы - свидетельство о смерти, полис страхования и медицинское свидетельство о смерти. Ее извещение и копии документов приняла старший экономист банка ФИО4.

14 марта 2011 года ее вызвали в банк и попросили занести заявление о страховом событии в ОАО «Альфастрахование» по адресу: <адрес>, в результате чего специалист страховой компании отказала ей в приеме документов, ссылаясь на то, что не хватает еще справок о смерти, выписки из амбулаторной книги, оригиналов квитанции об уплате страхового взноса и полиса страхования. Собрав требуемые документы, вновь обратилась в страховую компанию, однако документы не были приняты, при этом было указано, что в выплате страхового возмещения будет отказано, потому что застрахованный умер от алкогольной интоксикации. Заявление и документы вернула в банк Намжиловой М.О., в последующем ей позвонили из банка и известили о сдаче документов в ОАО «АльфаСтрахование» 29 июня 2011 года.

Несмотря на то, что ею надлежащим образом был извещен банк о смерти заемщика и о том, что он был застрахован, к ней домой приезжали представители банка угрожали, что опишут и заберут все имущество, загрузят и увезут все поголовье скота, поручитель - ваш сын, работающий в казначействе останется без работы, что никто из ваших близких не сможет никогда получить кредит в банках. В начале июля 2011 года между щелями забора было найдено уведомление от банка без конверта, на ее взгляд, содержащий также угрожающие сведения.

Ссылается на требования ст. 934 ГК РФ о том, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая),

требования п. 2 ст. 934 ГК РФ о том, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо; в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 3 ст. 947 ГК РФ страховая сумма (сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования) определяется сторонами по их усмотрению. Согласно Полису страхования № страховая сумма составляет 275000 (Двести семьдесят пять тысяч) рублей, размер задолженности застрахованного по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату страхового случая подлежит выплате выгодоприобретателю - банку, разница между суммой, подлежащей выплате по договору страхования, и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю подлежит выплате наследнику по закону.

В судебном заседании истец Балжирова Д.Ц. поддержала заявленные требования.

Представитель истца Анандаева Ж.А. поддержала исковые требования, указав, что страховая компания нарушила сроки выполнения своих обязанностей и не обосновала свой отказ в выплате страхового возмещения. Из письменного отказа страховой компании следует, только то, что заболевания, явившиеся причиной смерти, согласно справки о смерти, не входят в число болезней, указанных в Приложении №4 Правил страхования. В данном отказе не указано, что хроническая алкогольная интоксикация является исключением из страхового покрытия в соответствии с п. 4 Правил страхования и с п. 1 Полиса страхования. Пункт 4.1.3 Правил страхования не подлежит применению в силу его не соответствия императивным положениям закона - ст. 934 ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор страхования должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Из содержания определения «страховой случай, изложенного в п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», следует, что страховой случай объективно свершившееся событие и его наступление или ненаступление не зависит от действий (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина болезни может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, факт смерти застрахованного лица признается независимо от причины ее наступления. Доказательств совершения ФИО10 умышленных действий, последствием которых явилось наступление страхового случая, страховой компанией не представлено. Страхователю выдан полис, в котором не содержится запись, заверенная подписью ФИО10 о вручении ему Правил страхования, ознакомления с их положениями и согласии их выполнять. Из заключения специалиста судебно-медицинского исследования по медицинским документам следует, что основным заболеванием, приведшим к смерти ФИО10 является хроническая алкогольная интоксикация, которая привела к термальной стадии почечной недостаточности. В соответствии с условиями Полиса страхования страховым случаем является смерть застрахованного в результате события, предусмотренного п. 3.1.11 Правил страхования, а именно, в данном случае, болезни, указанной в пункте 6 Правил страхования – заболевания, приведшего к термальной стадии почечной недостаточности. Причем в данном положении не указаны, какие виды заболеваний должны привести к термальной стадии почечной недостаточности. Следовательно, у страховой компании возникает обязанность выплатить страховое возмещение.

Представитель открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», по доверенности Эрдынеева Ц.Б. исковые требования признала, считает их обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Представитель открытого акционерного общества «АльфаСтрахование», по доверенности Михалева Е.В. исковые требования не признала, обосновав свое несогласие тем, что в соответствии с пунктом 4 пунктом 4.1.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезни исключением из страхового покрытия являются события, наступившие в результате алкогольного опьянения застрахованного лица, отравления в результате употребления алкоголя, наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ. 1 февраля 2011 года наступила смерть Ламажапова Александра, причина смерти - хроническая алкогольная интоксикация. Заключение специалиста № 68 от 28 декабря 2011 года выполнено на основании судебно - медицинского исследования медицинских документов.

В связи с наступлением события: смерть застрахованного лица, банк подготовил и направил в Читинский филиал открытого страхового акционерного общества «АльфаСтрахование» заявление на выплату страхового обеспечения с приложением необходимых документов, в том числе с предоставлением письменного расчета суммы кредитной задолженности по кредитному договору.

Согласно судебно-медицинскому заключению причиной наступления смерти застрахованного лица явилась хроническая алкогольная интоксикация. При наличии данных обстоятельств, вышеуказанный случай не может быть признан страховщиком страховым случаем, так как риск наступления смерти страхователя в результате алкогольной интоксикации не был застрахован.

Представитель отделения в п. Агинское Читинского филиала открытого акционерного общества «АльфаСтрахование», руководитель Цыбикова Д-Х.Ц. исковые требования не признала.

Выслушав истца Балжирову Д.Ц., представителя истца Анандаеву Ж.А., представителя открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», по доверенности Эрдынееву Ц.Б., представителя открытого акционерного общества «АльфаСтрахование», по доверенности Михалеву Е.В., представителя отделения в п. Агинское Читинского филиала открытого акционерного общества «АльфаСтрахование», руководителя Цыбикову Д-Х.Ц., свидетелей: ФИО7, ФИО8, изучив материалы гражданского дела, представленные сторонами в ходе судебного разбирательства доказательства, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ч. 1, ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

7 декабря 2010 года заключен кредитный договор №, согласно которому открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» предоставил ФИО20, Балжировой ФИО21 кредит в сумме 250000 рублей на срок до 10 сентября 2013 года с условием уплаты 13,5% годовых для приобретения взрослого поголовья сельскохозяйственных животных.

Во исполнение условий кредитного договора ФИО22 заключил с открытым акционерным обществом «АльфаСтрахование» на основании Правил страхования договор страхования от 7 декабря 2010 года, о чем выдан полис страхования №. По данному договору к застрахованным рискам отнесены – смерть в результате несчастного случая или болезни в соответствии с п. 3.1.11 Правил, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая или болезни в соответствии с п. 3.1.5.1 Правил. По условиям договора страхования выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является Банк.

В договоре страхования стороны определили, что является страховым случаем, какие события не относятся к страховому случаю, кроме того, определен размер страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо; в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 3 ст. 947 ГК РФ страховая сумма (сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования) определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ условия на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В рассматриваемом случае страхователю выдан полис №, в котором содержатся условия страхования, указания на применения Правил страхования, и сами правила страхования изложенные в одном документе с договором и на его обратной стороне, ознакомление с их положениями и согласии их выполнять заверено подписью ФИО10

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержание Правил страхования они, согласно ст. 943 ГК РФ приобретают силу условий договора и становятся обязательными для страхователя.

В рассматриваемом договоре страхования, страхователь ФИО10 также заявил о том, что на момент заключения договора не обращался с заявлением (не направлялся) в бюро медико-социальной экспертизы с целью установления инвалидности I, II, III группы, не является инвалидом I, II, III группы, лицом требующим постоянного ухода, больным онкологическими заболеваниями, СПИДом, ВИЧ-инфицированным, не страдает стойкими нервными или психическими расстройствами, не состоит на диспансерном учете по этому поводу, не находится под следствием (в качестве обвиняемого, подозреваемого, подсудимого) и в местах лишения свободы, не достиг возраста 75 лет. Не страдал и не страдает одним из заболеваний, указанных при заключении договора страхования в «Списке болезней» Приложение № к Правилам: не страдает хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой, дыхательной системы, хронической почечной недостаточностью, хроническими заболеваниями печени, аутоиммунными заболеваниями в соответствии с п. 4 Правил. Страхователь заявил о том, что понимает, что сообщенная информация имеет существенное значение для определения степени страхового риска и условий договора страхования. Ему известно, что сообщение ложных сведений может повлечь за собой признание договора страхования недействительным, отказ в страховой выплате, расторжение договора страхования.

Из медицинских документов ФИО10 следует, что ему с 23 октября 2008 года ему диагностировано заболевание хронических панкреатит, стадии обострения., с 29 октября 2008 года сахарный диабет, впервые выявленный СД2 средней степени тяжести.

В заявлении на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ФИО10 указано, что хронических заболеваний диабет, печени, почек не имел.

1 февраля 2011 года наступила смерть Ламажапова Александра.

2 марта 2011 года управляющему дополнительным офисом в п. Агинское №3349/4706 Читинского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» поступило извещение Балжировой Д.Ц., созаемщика по кредитному договору № от 7 декабря 2010 года, о смерти ФИО23 ДД.ММ.ГГГГ.

14 марта 2011 года открытое акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» подготовил и направил в открытое акционерное общество «АльфаСтрахование» заявление о страховом событии на выплату страхового обеспечения с приложением необходимых документов.

Открытое акционерное общество «АльфаСтрахование» в сообщении направленном в банк 9 сентября 2011 года отказало в выплате страхового возмещения, указав, что заболевания явившиеся причиной смерти Ламажапова Александра – острая постгеморрагическая анемия, острый эрозивный гастрит, хроническая алкогольная интоксикация не входят в число болезней, указанных в приложении №4 к Правилам страхования от несчастных случаев и болезней, а потому не может быть признана страховым случаем.

Согласно медицинского свидетельства о смерти серии № № № от 2 февраля 2011 года причиной смерти ФИО10 явилась острая постгеморрагическая анемия, острый эрозийный эзофамит, гастрит, хроническая алкогольная интоксикация.

Из заключения специалиста №08 судебно-медицинского исследования от 28 декабря 2011 года на основании проведенных исследований, с учетом имеющихся в распоряжении специалиста обстоятельства дела и предоставленных медицинских документов сделан вывод, что у ФИО10 основное заболевание приведшее к смерти – хроническая алкогольная интоксикация. Заболевание, которое привело к термальной стадии почечной недостаточности – хроническая алкогольная интоксикация. Хроническая алкогольная интоксикация привело к развитию острой почечной недостаточности.

Врач-терапевт ФИО7, врач-нарколог ФИО8 муниципального учреждения здравоохранения «Агинская окружная больница», в судебном заседании указали, что хроническая алкогольная интоксикация является заболеванием, вызванное употреблением алкоголя.

Как следует из статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Законодатель в п. 1 ст. 963 ГК РФ предусмотрел, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Кроме этого, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (страховой суммы) определены в ст. 964 ГК РФ.

В соответствии с условиями полиса страхования №, страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате события, предусмотренного п. 3.1.11 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 1 апреля 2008 года, а именно болезни из числа указанных в приложении №4, впервые диагностированной в течение срока действия договора или одного года после наступления несчастного случая или болезни (в соответствии со Списком болезней Приложение №4).

Подпунктом 4.1.4 пункта 4 Правил страхования от несчастных случаев и болезни исключением из страхового покрытия являются события наступившие в результате алкогольного отравления застрахованного лица, отравления в результате употребления алкоголя, наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ.

На оборотной стороне полиса страхования № приведен перечень исключения из страхового покрытия, в числе которых предусмотрены заболевания, вызванные употреблением алкоголя.

Риск наступления смерти страхователя в результате алкогольной интоксикации не был застрахован.

При наличии данных обстоятельств, вышеуказанный случай не может быть признан страховщиком страховым случаем.

Отказ открытого акционерного общества «АльфаСтрахование» в выплате страхового возмещения, является правомерным.

В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований Балжировой ФИО24 о прекращении действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с дополнительным офисом № в <адрес> регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», взыскании с открытого акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу выгодоприобретателя – дополнительного офиса № в <адрес> регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» страхового возмещения в сумме равной задолженности по кредитному договору, взыскании разницы между суммой, подлежащей выплате по договору страхования и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю дополнительному офису № в <адрес> регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в пользу наследника суд не находит.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Балжировой ФИО25 к открытому акционерному обществу «Российской Сельскохозяйственный банк», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о прекращении действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с дополнительным офисом № в <адрес> регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», взыскании с открытого акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу выгодоприобретателя – дополнительного офиса № в <адрес> регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» страхового возмещения в сумме равной задолженности по кредитному договору, взыскании разницы между суммой, подлежащей выплате по договору страхования, и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю дополнительному офису № в <адрес> регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в пользу наследника по закону - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Агинский районный суд.

В суд кассационной инстанции решение может быть обжаловано в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу, при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены судебным постановлением, были исчерпаны иные способы обжалования судебного постановления до его вступления в законную силу.

Председательствующий судья О.Р. Деговцова

Верно: