Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года
Агаповский районный суд Челябинской области в составе:
председательствующего Хибаковой Л.В.
при секретаре Деминой Т.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску акционерного коммерческого банка «АК БАРК» (открытое акционерное общество) к Сеилову Серемжану Латыповичу, Баламбаевой Улдай Хайдаровне о взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное имущество
У С Т А Н О В И Л :
Акционерный коммерческий банк «АК БАРК» (открытое акционерное общество) (далее по тексту ОАО «АК БАРС» Банк) обратился в суд с иском к Сеилову Серемжану Латыповичу, Баламбаевой Улдай Хайдаровне о взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование своих требований указывая, что между ОАО «АК БАРС» БАНК и Сеиловым С.Л., Баламбаевой У.Х. (далее - заемщики) Дата обезличенаг. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) Номер обезличенФЛ (далее кредитный договор), согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в размере 2 100 000 руб. с условием погашения кредита в рассрочку и уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12% годовых. Кредит был предоставлен Банком для приобретения: жилого дома, находящего по адресу: ..., ..., ..., ... ..., состоящего из данные обезличены и земельного участка: данные обезличены., земли населенных пунктов, расположенного по адресу ..., ..., ..., ... ..., кадастровый номер Номер обезличен.
Также между Банком и заемщиками была составлена закладная, согласно которой указанная выше недвижимость находится в залоге у Банка.
В нарушение условий кредитного договора заемщики несвоевременно уплачивают проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращают в установленные сроки очередные части кредита, что согласно ст. 811 ГК РФ является основанием для досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов.
ОАО «АК БАРС» БАНК направлял требования заемщикам о необходимости досрочно погасить сумму задолженности. Однако задолженность не была погашена.
Задолженность заемщиков по возврату суммы кредита составляет 2 046 038,16 руб. Проценты за пользование кредитом начислены Банком за период в размере 712004.58 руб., из которых заемщик выплатил всего 472479,45 руб. Таким образом, взысканию подлежат 239525,15 руб. процентов за пользование кредитом.
При каждом факте нарушения заемщиками установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде штрафа в размере 1 % (один) процент от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.2., 5.3. кредитного договор).
В соответствие с данными условиями договора задолженность по пеням по просроченному кредиту заемщиков-41459,60 руб, по пеням за неуплаченные проценты за пользование кредитом составляет 673 607.50. Общая сумма задолженности по кредитному договору, предъявляемая к взысканию, составляет 673 607,50 руб. Согласно ст. 348 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований кредитора взыскание может быть обращено на заложенное имущество.
Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом (п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Руководствуясь разъяснениями, изложенными в п. 20 Постановления Пленума ВАС РФ № 58 от 23.07.2009г. суд вправе при определении начальной продажной цены заложенного имущества учитывать доводы заинтересованных лиц об изменении стоимости заложенного имущества в большую или меньшую сторону по сравнению с оценкой заложенного имущества, предусмотренной в договоре о залоге.
Истцом была проведена независимая оценка стоимости заложенного имущества. По результатам оценки было установлено, что начальная продажная цена (ликвидационная стоимость) заложенного недвижимого имущества - дома составляет 2 836 000 и земельного участка составляет 510 000 рублей. Принимая во внимание вышеизложенное, требуя возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и начисленными неустойками, на основании положений кредитного договора, в соответствии со ст.ст. 11, 12, 309, 310, 334, 348-350, 809-811, 819 ГК РФ, гл. 3 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ОАО «АК БАРС» БАНК, просит суд:
Взыскать в солидарном порядке в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК с Сеилова С.Л., Баламбаевой У.Х. задолженность по кредитному договору в размере 3000630,41 рублей состоящую из задолженности по кредиту-2 046 038.16 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом - 239525.15 руб., задолженности по пеням за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате суммы процентов-715 067,1 руб., и отнести за счет ответчиков 27 203,15 руб. в счет уплаченной истцом суммы государственной пошлины и расходы за независимую оценку стоимости заложенного недвижимого имущества в сумме 7000 рублей.
Обратить взыскание на следующее недвижимое имущество:
- Жилой дом, находящийся по адресу: ..., ..., ..., ... ..., состоящего данные обезличены, установив начальную продажную цену заложенного дома, с которой начинаются торги, в размере 2 836 000 руб.
- Земельный участок: площадью данные обезличены, установив начальную продажную цену заложенного земельного участка, с которой начинаются торги, в размере 510 000 руб.;
Сумму, вырученную от реализации заложенного недвижимого имущества, направить в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК в счет погашения задолженности Сеилова С.Л., Баламбаева У.Х. по кредитному договору Номер обезличенФЛ от Дата обезличенаг.
Представитель истца ОАО «АК БАРС» БАНК - Степанова Н.В., действующая на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года л.д. 146), в судебном заседании, исковые требования подержала в полном объеме.
Ответчик Сеилов С.Л. в судебном заседании исковые требования признал частично, просил суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ исключить из расчета цены иска начисленные пени и штрафные санкции, зачесть произведенные выплаты по кредиту и отнесенные банком в счет погашения пени, в оплату процентов по кредиту, произвести перерасчет графика платежей, и не обращать взыскание на заложенное имущество.
Ответчик Баламбаева У.Х., в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела по существу была извещена надлежащим образом, от нее поступило ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.
Заслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца ОАО «АК БАРС» БАНК подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:
Судом установлено, что Дата обезличена года ответчиками Сеиловым С,Л. и Баламбаевой У.Х, получен кредит для целевого использования для приобретения жилого дома и земельного участка, в сумме 2 100 000 рублей, что кредитным договором (при ипотеке в силу закона) Номер обезличенФЛ от Дата обезличена года, заключенным между ОАО «АК БАРС» БАНК с одной стороны и Сеиловым С.Л., Баламбаевой У.Х. с другой стороны л.д. 24-29), мемориальным ордером от Дата обезличена года л.д.64).
В соответствии с ч. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенном договором.
Пунктом 1.1 и 3.1 кредитного договора Номер обезличенФЛ от Дата обезличена года, заключенного между ОАО «АК БАРС» БАНК и Сеиловым С.Л., Баламбаевой У.Х. предусмотрено, что кредит выдается сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита; за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 12 %.
Согласно графику возврата кредита заемщики Сеилов С.Л., Баламбаева У.Х. должны были производить ежемесячные платежи на период действия договора ежемесячно (не позднее последнего дня месяца) с Дата обезличена по Дата обезличена года, в размере 23 170 рублей ( за исключением первого платежа в размере 9 666,00 руб, и последнего в размере 2799,00 рублей)
Ответчиком Сеиловым С.Л. с привлечением заемных средств, на основании договора купли – продажи от Дата обезличена года было приобретено недвижимое имущество - жилой дом общей площадью данные обезличены. и земельный участок площадью данные обезличены. расположенные по адресу ... ... ... ....
Право собственности на указанные выше объекты недвижимости зарегистрировано за Сеиловым С.Л. Дата обезличена года, что подтверждается произведенными регистрационными записями от Дата обезличена года за данные обезличены л.д. 37-38)
Права залогодержателя ОАО «АК БАРС» Банк по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, были удостоверены закладной л.д. 40-42).
Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗСогласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, в силу ст. 310 ГК РФ.
Судом установлено, что установленные кредитным договором (согласно графику) сроки по оплате кредита и процентов за его пользование - ответчиками Сеиловым С.Л., Баламбаевой У.Х. нарушены с Дата обезличена года по Дата обезличена года платежи заемщиками не проплачены., образовавшаяся задолженность за время не внесения платежей не погашена.
В соответствии с требованиями ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Извещениями за Номер обезличен от Дата обезличена года истец ОАО «АК БАРС» владелец Закладной, извещал Сеилова С.Л., Баламбаеву У.Х, о допущенной просрочке ежемесячного платежа в погашение основного долга и процентов по Кредитному договору, предлагал заемщикам в течении трех календарных дней погасить задолженность и предупреждал о том, что Банк вправе предъявить всю сумму задолженности к досрочному погашению, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими средствами, а также начисленную неустойку л.д. 98-99)
Требованиями за исх. Номер обезличен от Дата обезличена года истец ОАО «АК БАРС» владелец Закладной, предлагал заемщикам Сеилову С.Л., Баламбаевой У.Х, в соответствии с п. Дата обезличена кредитного договора досрочно погасить сумму задолженности. л.д.95-97)
Из расчета суммы просроченного долга заемщиков Сеилова С.Л., Баламбаевой У.Х. по кредитному договору Номер обезличенФЛ от Дата обезличена года, заключенного между ОАО «АК БАРС» БАНК и Сеиловым С.Л., Баламбаевой У.Х. видно, что задолженность по состоянию на Дата обезличена года, составила 3 000 630,41 рублей, в том числе :
задолженность по кредиту - 2 046 038.16 руб.,
задолженность по процентам за пользование кредитом – 239 525.15 руб.,
задолженность по пеням за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита – 41 459,60 рублей
задолженность по пеням за неисполнение обязательств по уплате суммы процентов - 673 607,50 руб. л.д. 8-13)
Расчет задолженности произведен в соответствии с обязательствами заемщиков Сеилова С.Л., Баламбаевой У.Х, перед займодавцем ОАО «АК БАРС» Банк, предусмотренными кредитным договором Номер обезличенФЛ от Дата обезличена года (п. 5.2, 5.3).
Согласно п. 4.4.1 кредитного договора Номер обезличенФЛ от Дата обезличена года, заключенного между ОАО «АК БАРС» БАНК и Сеиловым С.Л., Баламбаевой У.Х. кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае :
- при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней
- при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого обязательства
Частью 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ
"Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
На основании ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
Частью 3 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Судом установлено, что заемщиками Сеиловым С.Л., Баламбаевой У.Х. нарушены обязательства по кредитному договору, что дает право истцу досрочно взыскать сумму задолженности и обратить взыскание на предмет залога.
Истцом была проведена независимая оценка стоимости заложенного имущества.
Согласно отчета Номер обезличен проведенного ООО «Центр правовой помощи» по состоянию на Дата обезличена года следует, что рыночная стоимость объекта оценки - жилого дома общей площадью данные обезличены и земельного участка площадью данные обезличены. расположенных по адресу ... ... ... ... .... Составляет 3 708 000 рублей, из которых стоимость ... 143 000 рублей, земельного участка 565 000 рублей;
Ликвидационная стоимость заложенного недвижимого имущества составляет 3 346 000 рублей, из них жилого дома 2 836 000 рублей земельного участка 510 000 рублей. л.д. 43-63)
В судебном заседании судом было предложено сторонам принять согласованное решение об определении начальной продажной стоимости недвижимого имущества.
Представитель истца в судебном заседании просила установить первоначальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере ликвидационная стоимость заложенного недвижимого имущества, а именно жилого дома - 2 836 000 рублей земельного участка - 510 000 рублей.
Ответчик Сеилов С.Л. не возражал, против определения первоначальной продажной стоимости в размере указанной истцом, при этом просил суд не производить взыскание на имущество.
Оснований для удовлетворения ходатайства ответчика Сеилова С.Л. об отказе обращения взыскания на заложенное имущество, суд не находит, поскольку в судебном заседании установлено систематическое нарушение со стороны ответчиков сроков внесения платежей, и доказательств уважительности пропуска сроков ответчиком в суд не представлено.
Принимая во внимание, что ответчики Сеилов С.Л., Баламбаева У.Х. ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в части обращения взыскания на заложенное имущество, взыскании заложенности по кредиту, процентам и пени (штрафам).
Расчет суммы задолженности судом проверен, признан правильным, поскольку со стороны ответчиков имеет место просрочка платежа, у истца имеются правовые основания для начисления пени (штрафа).
В силу ч. 1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Уменьшение размера неустойки является правом, но не обязанностью суда, и применяется им, в том числе и по собственной инициативе, в случае, если он сочтет размер предъявленной к взысканию неустойки не соответствующей последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления кредитором своим правом на свободное определение размера неустойки.
Учитывая компенсационную природу неустойки, высокий размер процента неустойки по сравнению со ставкой рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, суд считает возможным частично удовлетворить ходатайство ответчиков, применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить сумму задолженности по пеням за неисполнение обязательств по уплате суммы процентов до 308 540,40 руб.
Таким образом, удовлетворяя требования истца, суд считает необходимым взыскать в солидарном порядке в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК с Сеилова Серемжана Латыповича, Баламбаевой Улдай Хайдаровны задолженность по кредитному договору в размере 2 635 563 (два миллиона шестьсот тридцать пять тысяч пятьсот шестьдесят три) рублей 31 коп. (состоящую из - задолженности по кредиту - 2 046 038.16 рублей; задолженности по процентам за пользование кредитом - 239 525.15 рублей; задолженности по пеням за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита – 41 459,60 рублей, задолженность по пеням за неисполнение обязательств по уплате суммы процентов 308 540,40 руб)
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Сеилова С.Л., Баламбаевой У.Х. в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 27203,15 рублей, уплаченная платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена г л.д.16) и расходы связанные с оплатой услуг оценщика в размере 7 000 рублей, оплаченные платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена г. л.д. 15)
Государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика с заявленной суммы, так как снижение неустойки произошло по инициативе суда.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Обратить взыскание на жилой дом, находящийся по адресу: ..., ..., ..., ... ..., состоящий из данные обезличены, установив начальную продажную цену заложенного дома, с которой начинаются торги, в размере 2 836 000 руб.
Обратить взыскание на земельный участок: площадью данные обезличены земли населенных пунктов, расположенного по адресу ..., ..., ..., ... ..., кадастровый номер Номер обезличен, установив начальную продажную цену заложенного земельного участка, с которой начинаются торги, в размере 510 000 руб.;
Сумму, вырученную от реализации заложенного недвижимого имущества, направить в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК в счет погашения задолженности Сеилова С.Л., Баламбаева У.Х. по кредитному договору Номер обезличенФЛ от Дата обезличенаг.
Взыскать в солидарном порядке в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК с Сеилова Серемжана Латыповича, Баламбаевой Улдай Хайдаровны задолженность по кредитному договору в размере 2 635 563 (два миллиона шестьсот тридцать пять тысяч пятьсот шестьдесят три) рублей 31 коп. (состоящую из - задолженности по кредиту - 2 046 038.16 рублей; задолженности по процентам за пользование кредитом - 239 525.15 рублей; задолженности по пеням за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита – 41 459,60 рублей, задолженность по пеням за неисполнение обязательств по уплате суммы процентов 308 540,40 руб), в остальной части иска отказать.
Взыскать в солидарном порядке в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК с Сеилова Серемжана Латыповича, Баламбаевой Улдай Хайдаровны судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 27 203,15 рублей, расходы связанные с оплатой услуг оценщика в размере 7 000 рублей, всего 34 203 (тридцать четыре тысячи двести три ) рублей 15 коп.;
На решение может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, через Агаповский районный суд.
Председательствующий (подпись)
Копия «верна» Судья Хибакова Л.В.
Решение в окончательной форме изготовлено Дата обезличена года
Судья Хибакова Л.В.