Дело №г.Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Агаповский районный суд Челябинской области в составе:
председательствующего Деминой В.В.
при секретаре Романенко Ю.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Северная Казна» (открытое акционерное общество) к Галушко Сергею Васильевичу, Галушко Тамаре Викторовне о расторжении договора о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 328112 рублей 68 копеек,
У С Т А Н О В И Л:
Банк «Северная Казна» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Галушко С.В., Галушко Т.В. о расторжении договора о предоставлении потребительского кредита, о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 328112 рублей 68 копеек. В обоснование иска истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком Галушко С.В. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на сумму 240000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом 17,70 процентов годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательств с ответчиком Галушко Т.В. был заключен договор поручительства. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору образовалась задолженность в сумме неуплаченного основного долга - 216756 рублей 94 копейки, в сумме просроченных и неуплаченных процентов - 54021 рубль 33 копейки, пени на просроченные проценты по просроченному кредиту в сумме 1846 рублей 34 копейки, пени на просроченные проценты в сумме 7772 рубля 85 копеек, пени на основной долг в сумме 47715 рублей 22 копейки.
Представитель истца банка «Северная Казна» (открытое акционерное общество) в судебное заседание не явился, от него поступило ходатайство об уменьшении размера задолженности по кредитному договору до 277438 рублей 92 копеек.
Ответчик Галушко С.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив, что он не согласен с расчетом предоставленным банком, просил снизить размер начисленной пени.
Ответчик Галушко Т.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что она не согласна с расчетом задолженности предоставленным банком, просила снизить размер начисленной пени.
Заслушав объяснения ответчиков Галушко С.В., Галушко Т.В., исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца банка «Северная Казна» (открытое акционерное общество) подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно договору № № о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком «Северная Казна» (открытое акционерное общество) в лице экономиста 2 категории отдела кредитования физ. лиц дополнительного офиса ФБ «Северная Казна» ОАО ФИО1, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, с одной стороны, и Галушко С.В., с другой стороны, Галушко С.В. был предоставлен кредит на сумму 240000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом 17,70 процентов годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчику Галушко С.В. денежные средства в размере 240000 рублей перечислены ДД.ММ.ГГГГ, это подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Возврат кредита и уплата процентов ответчиком Галушко С.В. должна была осуществляться ежемесячно 6-го числа текущего месяца в соответствии с графиком платежей.
Ответчик Галушко С.В. в судебном заседании не отрицал факт, что с ДД.ММ.ГГГГ года нарушал сроки и размер возврата кредита и уплаты процентов в связи с кризисом.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Принимая во внимание, что ответчиком Галушко С.В. нарушен срок для возврата очередной части займа, истец банк «Северная Казна» (открытое акционерное общество) вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
Из представленного расчета задолженность ответчика Галушко С.В. по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: по неуплаченному основному долгу в сумме 129672 рубля 28 копеек, по неуплаченным процентам в сумме 8435 рублей 77 копеек, пени на просроченные проценты по просроченному кредиту в сумме 3309 рублей 18 копеек, пени на просроченные проценты в сумме 24437 рублей 11 копеек, пени на основной долг в сумме 111584 рубля 58 копеек.
Согласно выписке из лицевого счета ответчика Галушко С.В. видно, что им произведен возврат кредита и уплата процентов: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8330 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8800 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8450 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8310 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ 6000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7150 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2000 рублей, а всего 187640 рублей.
Согласно графику платежей ответчик Галушко С.В. обязан был ежемесячно не позднее 6-го числа производить возврат кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5106 рублей 38 копеек и частично уплачивать проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ денежные средства уплаченные ответчиком Галушко С.В. распределены в счет погашения процентов за пользование кредитом и оставшейся части в счет основной суммы долга.
На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по неуплаченному основному долгу составила в сумме 121874 рубля 86 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (240000 рублей - 118125 рублей 14 копеек), по неуплаченным процентам за пользование кредитом в сумме 6039 рублей 57 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1525 рублей 37 копеек + 1612 рублей 04 копейки + 1584 рубля 80 копеек + 1317 рублей 36 копеек = 6039 рублей 57 копеек).
Пунктом 3.1 договора № № о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата комиссии в размере 2%, что составляет 4800 рублей.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №№, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № №, действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.
Как следует из п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № (с изменениями и дополнениями) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Следовательно, включение в пункт 3.1 договора № № о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ условия о взимании с ответчика Галушко С.В. единовременного платежа в размере 2% не основано на законе и является нарушением его права как потребителя, в связи с чем, данный пункт в этой части является недействительным.
В обеспечение исполнения обязательства ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком Галушко Т.В. был заключен договор поручительства № №.
Пунктом 1.3 договора поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что ответчик Галушко Т.В. отвечает перед банком в том же объеме, что и ответчик Галушко С.В..
На основании пункта 3.2 договора поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства по пункту 1 настоящего договора, в силу исполнения поручителем всех обязательств по Настоящему договору, а также в иных случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии со ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.
Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Пункт 1 договора поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком «Северная Казна» (открытое акционерное общество), с одной стороны, и Галушко Т.В. с другой стороны, свидетельствует о том, что поручитель обязуется отвечать за исполнение заемщиком Галушко С.В. всех его обязательств перед банком, и не является условием о сроке действия договора поручительства.
Принимая во внимание, что в договоре поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо иных четких и определенных положений относительно срока действия не содержится, суд приходит к выводу, что фактически срок договора поручительства не установлен.
В соответствии с требованиями пункта 4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Договором № № о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между истцом банком «Северная Казна» (открытое акционерное общество) и ответчиком Галушко С.В., предусмотрен возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом частями.
ДД.ММ.ГГГГ от ответчика Галушко С.В. должен был последовать платеж в сумме 8152 рубля 16 копеек, в связи с тем, что в указанный период ответчик Галушко С.В. платеж не произвел, и у истца банка «Северная Казна» (открытое акционерное общество) возникло право солидарного требования с ответчика Галушко С.В. и Галушко Т.В..
Истцом банком «Северная Казна» (открытое акционерное общество) иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению года со дня возникновения право требования солидарного взыскания задолженности по договору № № о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах договор поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между банком «Северная Казна» (открытое акционерное общество) и Галушко Т.В., следует считать прекращенным.
На ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Галушко С.В. произведено погашение процентов за пользование кредитом, а задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по возврату основной суммы долга составила 9534 рубля 50 копеек.
Следовательно, общая сумма задолженности по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 121874 рубля 86 копеек.
Учитывая, что единовременный платеж в сумме 4800 рублей произведен незаконно данная сумма подлежит зачету в счет погашения основной суммы долга, в связи, с чем задолженность по основному долгу составляет 117074 рубля 86 копеек (121874 рубля 86 копеек - 4800 рублей=117074 рубля 86 копеек).
В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
При таких обстоятельствах требования истца банка «Северная Казна» (открытое акционерное общество) о взыскании процентов за пользование кредитом по ДД.ММ.ГГГГ обоснованы.
Сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 6039 рублей 57 копеек.
Пунктом 8.2 договора № № о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика Галушко С.В. при просрочке или неуплате процентов за пользование кредитом в виде штрафной пени в размере 0,5 процента от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.
Доводы ответчика Галушко С.В. о том, что начисленная банком пеня в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору подлежит снижению, обоснованы.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности просрочки исполнения.
Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Истцом банком «Северная Казна» (открытое акционерное общество) предъявлены требования о взыскании пени по основному долгу в сумме 111584 рубля 58 копеек, пени на просроченные проценты в сумме 24437 рублей 11 копеек, пени на просроченные проценты по просроченному кредиту в сумме 3309 рублей 18 копеек, а всего 139330 рублей 87 копеек.
Принимая во внимание, что сумма неустойки 139330 рублей 87 копеек, подлежащая к взысканию, явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком Галушко С.В. обязательства по кредитному договору в сумме 123114 рублей 43 копейки, в связи, с чем подлежит снижению до 30000 рублей.
Доводы ответчиков Галушко С.В. и Галушко Т.В. о снижении размера пени до банковской ставки рефинансирования, необоснованны, в связи с тем, что неустойка утратит значение как мера обеспечения надлежащего исполнения договорных обязательств.
В силу ч.3 ст.450 ГК РФ договор считается расторгнутым.
Таким образом, исковые требования истца банка «Северная Казна» (открытое акционерное общество) подлежат удовлетворению частично.
На основании ст.98 ГПК РФ с ответчиков Галушко С.В. подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца банка «Северная Казна» (открытое акционерное общество) в сумме 4262 рубля 28 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать пункт 3.1 договора № № о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком «Северная Казна» (открытое акционерное общество) в лице экономиста 2 категории отдела кредитования физ. лиц дополнительного офиса ФБ «Северная Казна» ОАО ФИО1, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, с одной стороны, и Галушко Сергеем Васильевичем, в части взыскания единовременного платежа в размере 2% от суммы кредита, недействительным.
Расторгнуть договор № № о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между банком «Северная Казна» (открытое акционерное общество) в лице экономиста 2 категории отдела кредитования физ. лиц дополнительного офиса ФБ «Северная Казна» ОАО ФИО1, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, с одной стороны, и Галушко Сергеем Васильевичем.
Взыскать с Галушко Сергея Васильевича в пользу банка «Северная Казна» (открытое акционерное общество) задолженность по основному долгу в сумме 117074 рубля 86 копеек, по неуплаченным процентам в сумме 6039 рублей 57 копеек, по пеням за ненадлежащее исполнение обязательств в сумме 30000 рублей, государственную пошлину в сумме 4262 рубля 28 копеек, а всего 157376 (сто пятьдесят семь тысяч триста семьдесят шесть) рублей 71 копейка, в остальной части иска отказать.
Прекратить договор поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком «Северная Казна» (открытое акционерное общество), в лице экономиста 2 категории отдела кредитования физ. лиц дополнительного офиса ФБ «Северная Казна» ОАО ФИО1, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, с одной стороны, и Галушко Т.В. с другой стороны.
В иске банку «Северная Казна» (открытое акционерное общество) к Галушко Тамаре Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 277438 рублей 92 копейки отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Агаповский районный суд.
Председательствующий: (подпись)
Копия «верна»- председательствующий: В.В. Демина