И.о. мирового судьи судебного участка № 4 г. Ачинска и Ачинского района мировой судья судебного участка № 2 Попов А.В. №11-93 (2012) АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 02 августа 2012 г. Ачинский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Панченко Н.В., с участием представителя ответчика Шанцевой Е.С., при секретаре Зависновой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Открытого акционерного общества «Сбербанк России» (далее Сбербанк) на решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 4 г. Ачинска и Ачинского района мирового судьи судебного участка № 2 в г. Ачинске от 02 мая 2012 г., которым постановлено: «Исковые требования Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Социальный и потребительских контроль» в интересах Шкаликовой Л.А. удовлетворить. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Шкаликовой Л.А. 8745 (восемь тысяч семьсот сорок пять) рублей 00 копеек. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Красноярской региональной общественной организации - Общества защиты прав потребителей «Социальный и потребительских контроль» штраф в сумме 2 186 (две тысячи сто восемьдесят шесть) рублей 25 копеек. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход бюджета муниципального образования г. Ачинск Красноярского края штраф в сумме 2 186 (две тысячи сто восемьдесят шесть) рублей 25 копеек, государственную пошлину в сумме 400 (четыреста) рублей 00 копеек, всего 2586 (две тысячи пятьсот восемьдесят шесть) рублей 25 копеек», суд У С Т А Н О В И Л: Красноярская региональная общественная организация «Соцпотребконтроль» (далее КРОО «Соцпотребконтроль») в интересах Шкаликовой Л.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 21.12.2010г. между Шкаликовой Л.А. и Сбербанком заключен кредитный договор № 151333, по которому Шкаликовой Л.А. получен кредит в сумме 100000 руб. под 17% годовых на срок 60 мес. При получении кредита из суммы кредита Сбербанком была удержана плата за подключение к программе страхования и компенсация расходов на оплату страховых премий страховщику в размере 9900 руб. Действия Сбербанка по взиманию комиссии за подключение клиента к программе страхования ущемляют права заемщика как потребителя услуг, являются навязанной услугой, при которой, не предоставлено заемщику право выбора страховой компании, а также условий страхования. Кроме того, обуславливая предоставление кредита необходимостью подключения к Программе страхования, Сбербанк в плату за подключение помимо страховой премии включает свое комиссионное вознаграждение, о размере которого информация до заемщика доведена не была, так как, зная о размере комиссионного вознаграждения за услуги по подключению к программе страхования, заемщик мог бы отказаться от указанных услуг банка, поэтому просит взыскать с ответчика в пользу Шкаликовой Л.А. неосновательно удержанные денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий в сумме 9 900 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от суммы штрафа перечислить в пользу КРОО «Соцпотребконтроль» (л.д. 2-3). Впоследствии представитель КРОО «Соцпотребконтроль» уточнил исковые требования, просил взыскать сумму уплаченной комиссии в размере 8745 руб. с учетом НДС, а также взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от суммы штрафа перечислить в пользу КРОО «Соцпотребконтроль» (л.д. 51). 02 мая 2012 г. и.о. мирового судьи судебного участка №4 в г. Ачинске и Ачинском районе мировым судьей судебного участка №2 в г. Ачинске постановлено вышеприведенное решение (л.д.67-68). Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Куделя О.В., действующая по доверенности от 24.10.2011 г. (л.д.74-75), в апелляционной жалобе просит решение мирового судьи от 02.05.2012 г. отменить как незаконное и необоснованное, считая, что судьей неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, мотивируя тем, что Шкаликова Л.А. добровольно заключила договор страхования по программе страхования жизни и здоровья, являющийся самостоятельной сделкой. В соответствии с методикой расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной Распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 г., размер страховой премии состоит из нетто-ставки и нагрузки, поэтому нельзя рассматривать автономно услугу по подключению истицы к программе страхования и ее страхование, поскольку конечным продуктом услуги по подключению будет являться заключение договора страхования с истцом. При заключении договора страхования банк на себя взял все расходы с данной сделкой, которые составляют нагрузку, следовательно, часть денежных средств за работу с клиентом была перечислена именно банку, поэтому мировой судья ошибочно пришел к выводу, что не доведение информации до истицы о размере комиссионного вознаграждения банка за его подключение к программе страхования и размере расходов банка на оплату страховой премии страховщику противоречит ФЗ «О защите прав потребителей». Также при вынесении решения мировой судья не применил норму ст. 167 ГК РФ, а именно реституцию, поскольку сумму страховой премии, перечисленную банком страховой компании, не возвратил, и истица осталась застрахованной на весь период действия кредитного договора, чем не было восстановлено положение, существовавшее до исполнения недействительной сделки. Также при вынесении решения нарушена норма ст. 12 закона «О защите прав потребителей», позволяющая потребителю при не предоставлении ему при заключении договора информации об услуге отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы, однако Шкаликова Л.А. остается застрахованной, поэтому суд ошибочно применил ст.12 указанного закона, не подлежащую применению к спорному правоотношению и неправомерно взыскал с банка уплаченную за услугу банка сумму, просит решение мирового судьи отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д.71-72). В судебном заседании представитель ответчика Шанцева Е.С., действующая на основании доверенности от 24.10.2011 г. (л.д.74-75), апелляционную жалобу поддержала, решение мирового судьи просила отменить, в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе. Представитель истца Красноярской региональной общественной организации «Соцпотребконтроль», истец Шкаликова Л.А., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы (л.д. 80, 81, 85, 86), в суд не явились, в заявлении к иску просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.26, 27), иных заявлений и возражений по апелляционной жалобе не представили. Выслушав представителя ответчика, изучив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, суд не находит оснований для отмены решения и.о.мирового судьи судебного участка №4 в г.Ачинске и Ачинском районе мирового судьи судебного участка №2 в Ачинске, поскольку оно отвечает требованиям ст.195 ГПК РФ, является законным и обоснованным, по следующим основаниям. Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским кодексом, законом или добровольно принятыми обязательствами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актам. Постановлением Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" разъяснено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов -граждан, осуществление расчетов по их поручению. Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). В силу ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Согласно ст. 29 Закона, потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Постановлением Правительства РФ №386 от 30.04.2009 г. (в ред. Постановления от 03.12.2010 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование. Удовлетворяя уточненные исковые требования КРОО «Соцпотребконтроль» в интересах Шкаликовой Л.А. о взыскании с ОАО «Сбербанк России» комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования, штрафа, мировой судья при рассмотрении дела правильно установил тот факт, что 21.12.2010г. между Шкаликовой Л.А. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № 151333 на предоставление кредита в сумме 100000 рублей под 17 % годовых на срок 60 месяцев (л.д.9-11), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора. Таким образом, в связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг. 21.12.2010 г. при заключении кредитного договора Шкаликова Л.А. было подписано заявление на страхование ее жизни и здоровья в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в котором она просила включить ее в список застрахованных лиц. При этом, согласно подписанному Шкаликовой Л.А. заявлению, последняя обязалась оплатить за подключение к Программе страхования 9 900 рублей за весь срок кредитования, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, без указания стоимости каждой из предоставляемых услуг (л.д. 39-42). На основании указанного заявления заемщик Шкаликова Л.А. была подключена к Программе страхования, включена в список застрахованных лиц, что подтверждается соответствующим страховым полисом. Срок действия договора страхования установлен с 21.12.2010 г. по 21.12.2015 г. (л.д. 50). Во исполнение условий заключенного договора от 21.12.2010г., на основании мемориального ордера №6985 от 21.12.2010 г. со счета Шкаликовой Л.А. были списаны денежные средства в сумме 9900 руб. (л.д. 47 оборот), которые включают в себя сумму комиссионного вознаграждения Банку за вычетом НДС – 7411,02 руб., страховую премию – 1155 рублей и сумму НДС – 1333,98 рублей, что подтверждается соответствующим распоряжением Банка о списании денежных средств (л.д. 47). Давая оценку законности этих исковых требований, мировой судья пришел к верному выводу, что соглашение об условиях и порядке страхования № 225 от 31.08.2009 г. (л.д.4-8) заключено между Банком и страховой компанией и не распространяет свое действие на физических лиц, заключивших кредитный договор. Распределение расходов по подключению к программе страхования между Банком и страховой компанией в рамках указанного соглашения не предусмотрены. Указанные расходы возложены на заемщика в рамках заключения кредитного договора. Поэтому с учетом положений ФЗ РФ «О защите прав потребителей», исходя из того, что при оказании услуги Банком заемщику по подключению к программе страхования не была предоставлена необходимая информация о стоимости услуги Банка, при наличии которой он мог отказаться от данных услуг Банка и самостоятельно решить вопрос о страховании непосредственно в страховой компании, ущемлены установленные законом права потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, которая должна в обязательном порядке содержать цену и условия приобретения услуг. В связи с этим, мировым судьей правомерно удовлетворены исковые требования о взыскании уплаченной суммы комиссионного вознаграждения 8 745 руб. (с НДС), размер которого установлен из представленного в материалы дела распоряжения на списание страховой платы с плательщика (л.д.47), как возмещение потребителю понесенных убытков, исходя из требований ст. 12, 16, 29 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», и недействительности в силу ст. 16 указанного закона данной услуги Банка. Необоснованно к возникшим у Банка правоотношениям со Шкаликовой Л.А. по подключению к программе страхования, в апелляционной жалобе представитель ответчика применяет Методику расчета тарифных ставок по страхованию, поскольку данная методика утверждена для определения размера страховой премии при заключении договора страхования страховыми компаниями, сумма страховой премии по состоявшемуся страхованию жизни и здоровья Шкаликовой Л.А. получена страховой компанией, ее иной размер для данного страхователя ООО «Росгосстрах-Жизнь» не определялся. При этом, суд полагает несостоятельными доводы представителя ответчика о необходимости применения для удовлетворения данных требований истцов ст. 167 ГК РФ и предусмотренной ею реституции, поскольку законом «О защите прав потребителей» предусмотрены конкретные последствия недействительности условий оказываемой услуги потребителю. Помимо этого, мировым судьей при рассмотрении дела правильно установлено, что страхование жизни и здоровья заемщика являлось самостоятельными правоотношениями между Шкаликовой Л.А. как страхователем и ООО Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» как страховщиком. При этом истцами требования к страховой компании о признании недействительным договора страхования не заявлялись и оснований для возврата страхователю суммы страховой премии не имелось. Размер начисленного штрафа сторонами не оспаривается, у суда сомнений не вызывает. При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными и не основанными на законе. Каких-либо иных оснований для отмены решения мирового судьи представителем ответчика суду при рассмотрении апелляционной жалобы не заявлено. Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, мировым судьей не допущено, в связи с чем суд не находит оснований для отмены решения и.о. мирового судьи судебного участка №4 мирового судьи судебного участка №2 от 02 мая 2012 г. Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК РФ, суд О П Р Е Д Е Л И Л: Решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 4 г. Ачинска и Ачинского района мирового судьи судебного участка № 2 в г. Ачинске от 02 мая 2012 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» без удовлетворения. Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия. Судья Н.В. Панченко