заочное решение

2-2187(2010)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем ФИО5

Дата обезличена года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи ФИО0,

при секретаре ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий банк «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, суд

УСТАНОВИЛ:

ООО Инвестиционный Коммерческий банк «Совкомбанк» (далее Банк) обратился в суд к ФИО2 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 72 973,11 руб., возврате госпошлины в сумме 2 389,19 руб., мотивируя свои требования тем, что Дата обезличенаг. между ОАО КБ «Региональный кредит» и ФИО2 был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с условиями которого ОАО КБ «Региональный кредит» предоставил ФИО2 кредит в размере 53 763,44 руб. под 12% годовых на срок 36 месяцев. В нарушение условий заключенного между сторонами договора ответчик нарушил обязательства по оплате кредита, в связи с чем образовалась задолженность, погашать которую ответчик в добровольном порядке не намерен. Впоследствии, в соответствии с заключенным между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» договором уступки прав требований от Дата обезличенаг., все права кредитора перешли от ОАО КБ «Региональный кредит» к ООО ИКБ «Совкомбанк», перед которым обязательства по возврату кредита ФИО2 также не исполнены, в связи с чем последовало обращение в суд с иском л.д. 2-3).

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о дне слушания дела, не явился. В исковом заявлении и поступивших ходатайствах представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности от Дата обезличена г., дело просит рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о дате слушания дела, в зал суда не явился, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, в связи с чем дело с согласия представителя истца рассмотрено в его отсутствие в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ. Факт извещения ответчика о дне слушания дела подтверждается сообщением о назначении судебного заседания, направленным по известному месту его жительства.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым исковые требования Банка удовлетворить частично в следующем объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 811, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, Дата обезличена г. между ОАО КБ «Региональный кредит» (банком) и ФИО2(заемщиком) путем подписания оферты был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с условиями которого ОАО КБ «Региональный кредит» предоставил ФИО2 кредит в размере 53 763,44 руб. под 12 % годовых на срок 36 месяца, а также согласован график внесения платежей в погашение кредита в сумме 1 493,43 руб. в месяц л.д.9-11).

Оферта предусматривает также, что другие существенные условия кредитного договора содержатся в «Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели», являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора л.д.12).

Так из указанных выше условий кредитования следует, что в силу п.3.9 суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату неустойки в виде пени за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, на уплату неустойки в виде пени за просрочку возврата кредита (части кредита), на уплату начисленных (текущих) процентов, на уплату просроченных начисленных процентов, на уплату просроченной суммы кредита (части кредита), на уплату суммы кредита (части кредита), на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы.

Кроме того, в соответствии с. п.5.2 условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании л.д.12, оборот).

По данным лицевого счета ответчика, представленного Банком, с декабря 2008 г. ФИО2 гашение задолженности по кредиту не производилось л.д.7).

Внесенные ФИО2 денежные средства в счет погашения основной ссуды, на Дата обезличена года составили 7 217,24 руб., последний платеж в сумме 3 000 руб. произведен Дата обезличена г., и, следовательно, задолженность по уплате основного долга составляет 46 546,20 руб.

Таким образом, согласно данным ссудного счета заемщиком за период с января 2009 г. ФИО2 неоднократно нарушался график платежей, и по состоянию на день принятия решения заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в соответствии с п. 5.2 Условий кредитования Банк требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом и начисленными суммами комиссии, неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.

В соответствии с п.п. 1.1 кредитного договора, заключенного с ФИО2, Банком за период с Дата обезличена года по Дата обезличена г. были начислены проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых в соответствии со следующим расчетом:

Итого за 387 дней неуплаченная задолженность составляет 16 171,60 руб.

Согласно условиям кредитного договора и оферты, подписанных ФИО2, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 2% от остатка задолженности. На момент обращения Банка в суд начисленная и неуплаченная комиссия составляет 10 255,31 руб. л.д.5-6).

Однако суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика суммы неуплаченной комиссии ввиду неправомерности начисления таковой.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановления Пленума ВС РФ от Дата обезличена года Номер обезличен "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов -граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Согласно статье 16 ФИО4 "О защите прав потребителей" от Дата обезличена г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами ФИО5 в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Дата обезличенаг. Центральным банком ФИО5 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Номер обезличенП.

Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положение "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории ФИО5" (утвержденного Банком России Дата обезличена Номер обезличенП) определяет, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке ФИО5 (Банке России)» от Дата обезличенаг. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы ФИО5.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя применительно к пункту 1 статьи 16 ФИО4 «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителей. При этом данная статья, указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условие договора, возлагающее на заемщика обязанность оплатить комиссию за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляет его права как потребителя.

При таких обстоятельствах, суд считает требования Банка о взыскании с ФИО2 сумм комиссии удовлетворению не подлежат.

Дата обезличенаг. между ОАО КБ «Региональный кредит» (Цедент) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (Цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований), по условиям которого Цедент уступает, а Цессионарий принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащие Цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, заключенными Цедентом с заемщиками, указанными в приложении Номер обезличен, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора в полном объеме л.д.21).

На основании данного договора права требования по кредитному договору, заключенному между ОАО КБ «Региональный кредит» и ФИО2 перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из приложения Номер обезличен к договору уступки прав л.д.22).

Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора, тарифов, распечатками ссудного счета ФИО2 и не оспорены ответчиком.

При таких обстоятельствах долг по кредитному договору, установленные проценты по ссуде, комиссию следует взыскать с заемщика в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежит возврату истцу уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в сумме 2 389,19 рублей л.д.2).

Таким образом, общая сумма ко взысканию с ответчика составляет: 46 546,20 руб. + 16 171,60 руб. = 62 717,80 руб. и возврат государственной пошлины 2 389,19 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий банк «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий банк «Совкомбанк» сумму долга по кредитному договору 62 717,80 руб., возврат государственной пошлины в сумме 2 389, 19 руб., всего 65 106 (шестьдесят пять тысяч сто шесть) рублей 99 копеек, в остальной части иска отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившейся стороной в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения или заочное решение может быть обжаловано в ...вой суд в течение 10 дней через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.