решение по делу

2-2296(2010)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дата обезличена года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Дата обезличена,

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО2, ФИО4 о взыскании долга по договору займа, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, суд

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО4 о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что по договору займа от Дата обезличена года ОАО «Дом вашей мечты» предоставил ответчику ФИО2 как заемщику-залогодателю и ФИО4 как заемщику ипотечный жилищный заем в размере 750 000,00 руб. на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: ..., мкр.5. По состоянию на Дата обезличена года квартира была оценена в размере 856 000 руб. Государственная регистрация договора купли- продажи квартиры произведена Дата обезличена года. Права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем и выданной УФРС по ... первоначальному залогодержателю ОАО «Дом вашей мечты». Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладной и отметке на закладной о ее новом владельце. Начиная с ноября 2008 года, ежемесячные платежи по возврату займа и процентов ответчиками не производятся. В связи с этим, ответчикам было предъявлено требование о полном досрочном возврате займа. По состоянию на Дата обезличена года задолженность составляет 1 045 829,01 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу 736 095,74 руб., неуплаченные проценты за пользование кредитом – 174 077,81 руб., пени - 135 655,46 руб. В связи с этим, истец просит взыскать с ответчиков сумму долга, возвратить уплаченную при обращении в суд госпошлину в размере 17 429,15 руб., взыскать с ответчиков проценты за пользование займом в размере 13,75% годовых и пеню за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0, 2 % за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 736 095,74 руб. начиная с Дата обезличена г. по день фактической полной оплаты, а также обратить взыскание на заложенную квартиру путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 856 000 руб.

Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ФИО1, действующий на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена г. л.д.49) в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, аналогичным изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 иск признала частично, согласившись с требованиями о взыскании с нее суммы долга в размере 1 045 829,01 руб. и возврата госпошлины в сумме 17 429,15 руб., обстоятельства заключения кредитного договора, его условия и сумму долга не оспорила, пояснив суду, что с июля 2008 г. платежи в счет погашения кредита ею не производились из-за тяжелого материального положения. Однако против удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу ..., мкр. 5 возражала, ссылаясь на то, что другого жилья не имеет.

Ответчик ФИО4, будучи надлежащим образом извещенной о дате и месте судебного заседания по известным адресам, в суд не явилась, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, отзыва либо возражений по иску не представила.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 811, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со 47 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу: по договору об ипотеке; по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору.

Согласно ч. 2 ст. 48 вышеуказанного закона передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Частью 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 названного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Из ч. 1 ст. 54 названного закона следует, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 54.1 данного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: - сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из материалов дела следует, что Дата обезличена года между ОАО «Дом вашей мечты» и ФИО2, ФИО4 как солидарными заемщиками заключен договор займа Номер обезличенс ипотекой в силу закона, в соответствии с которым ОАО «Дом вашей мечты» предоставил ответчикам заем в размере 750 000 руб. сроком на 180 месяцев под 13,75% годовых (п.3.1. договора) для целевого использования - приобретения в собственность ФИО2 квартиры, находящейся по адресу: Россия, ..., ..., мкр.5, путем перечисления всей суммы займа на счет заемщика ФИО2 (п.2.1 договора), а заемщики, согласно п. 4.1. договора, обязались возвратить заем и уплатить проценты на сумму займа путем осуществления ежемесячных платежей, в порядке, установленном в п. 3 договора. Согласно п. 1.3. договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека приобретаемой квартиры. В соответствии с п. 1.5. договора права ОАО «Дом вашей мечты» подлежат удостоверению закладной л.д.8-17).

Согласно п. 3.3.1 договора заемщики погашают заем и уплачивают проценты, начисленные за пользование займом путем безналичного ежемесячного перечисления денежных средств на основании разовых или долгосрочных поручений о перечислении средств на расчетный счет ОАО «Дом вашей мечты». Пунктом 3.3.5. договора установлен ежемесячный аннуитетный платеж заемщиков в размере 9 896,08 руб.

Согласно п. 4.4.1 договора Займодавец имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в случае просрочки ответчиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу, более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4.4.3. договора Займодавец имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении требования ответчиками владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней. В силу п. 4.3.2 договора ОАО «Дом вашей мечты» имеет право передать свои права по закладной, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.

Согласно п. 5.2., 5.3 договора при нарушении сроков возврата займа и процентов, Заемщик уплачивает Займодавцу пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Во исполнение условий договора займа (физическому лицу с ипотекой в силу закона) денежные средства ответчику в размере 750 000 руб. были перечислены первичным кредитором – ОАО «Дом вашей мечты» Дата обезличена года, что подтверждается платежным поручением Номер обезличенот Дата обезличена года л.д. 42).

Кроме того, во исполнение условий договора займа (физическому лицу с ипотекой в силу закона) составлена закладная л.д. 28-39), которой удостоверены права ОАО «Дом вашей мечты» по обеспеченному ипотекой обязательству. В настоящее время на основании договора купли-продажи закладных с отсрочкой поставки от Дата обезличена г. владельцем данной закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», о чем имеется соответствующая отметка в закладной.

Указанная выше квартира была приобретена ответчиком ФИО2 в собственность по договору купли-продажи, право собственности зарегистрировано УФРС по ... Дата обезличена года л.д.34).

Из представленного истцом расчета задолженности ответчиков по состоянию на Дата обезличена года следует, что задолженность ответчиков составляет – 1 045 829,01 руб., в том числе сумма просроченного основного долга 38 209,21 руб., всего сумма неуплаченного займа – 736 095,74 руб., сумма неуплаченных процентов за пользование займом – 174 077,81 руб., пени – 135 655,46 руб. л.д. 22-27), исходя из следующего расчета:

Ответчикам ФИО2 как залогодателю и ФИО4 направлялись уведомления об оплате просроченной задолженности Дата обезличена года л.д.43-44), однако просрочка до настоящего времени не погашена, что не отрицалось ответчиком ФИО2

На основании п. 2.4. договора купли-продажи квартиры от Дата обезличена года, квартира, расположенная в ..., мкр. 5 считается находящейся в залоге у Займодавца в силу закона с момента государственной регистрации данного договора и права собственности покупателя на квартиру.

Поскольку ответчики не исполняют обязательства по возврату займа, сумма неисполненных обязательств составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, с Дата обезличена г. составляет более трех месяцев, требования истца об обращении взыскания на квартиру являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика ФИО2 о невозможности своевременного погашения долга ввиду тяжелого материального положения и ее возражения относительно требований об обращении взыскания на заложенное имущество судом не могут быть приняты во внимание, поскольку, обстоятельства, являющиеся основанием для досрочного взыскания всей суммы долга с начисленными процентами и пеней, а также для обращения взыскания на заложенное имущество, наступили при просрочке ФИО2 платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, возражения ответчика суд полагает несостоятельными и не имеющими правового значения для рассматриваемого спора.

Разрешая вопрос об обращении взыскания суммы долга на заложенную квартиру суд полагает возможным установить начальную продажную цену предмета залога-квартиры, расположенной по адресу: ..., мкр. 5, в размере 856 000 рублей, в соответствии с отчетом об оценке ООО «Оценка и Консалтинг» от Дата обезличена г. поскольку стороны в ходе рассмотрения дела пришли к соглашению относительно данной цены, с которой ответчик ФИО2 согласилась.

В соответствии с ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа. В связи с этим, требования истца о начислении процентов 13,75% годовых за пользование займом на сумму основного долга по кредиту в размере 736 095,74 руб., начиная с Дата обезличена года по день фактического исполнения решения суда подлежат удовлетворению.

Однако, суд считает, что возможность взыскания и размер неустойки (пени) от суммы основного долга после обращения взыскания на предмет залога должна быть оговорена в договоре, так как договором займа предусмотрена неустойка в процентом отношении от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки уплаты очередного платежа. В связи с чем, по мнению суда, применение предусмотренной договором неустойки за просрочку очередного платежа ко всей сумме долга при его досрочном взыскании поставит залогодателя (должника) в кабальные условия, иного же в договоре займа не предусмотрено.

В связи с изложенным суд считает необходимым в удовлетворении требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО2, ФИО4 о начислении, начиная с 18.06 2010 года на сумму основанного долга в размере 736 095,74 коп. по день исполнения решения суда пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все расходы с другой стороны.

Как видно из платежного поручения истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 17 492,15 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков л.д. 7).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ФИО4 в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму долга по договору займа 1 045 829 (один миллион сорок пять тысяч восемьсот двадцать девять) рублей 01 копейку.

Взыскать с ФИО2, ФИО4 в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» возврат государственной пошлины по 8 714 (восемь тысяч семьсот четырнадцать) рублей 57 копеек с каждой.

Обратить взыскание на заложенное имущество по закладной от Дата обезличена года, на квартиру, принадлежащую ФИО2, расположенную по адресу ..., ..., микрорайон 5, установив начальную продажную цену 856 000 (восемьсот пятьдесят шесть) рублей, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Определить размер суммы, подлежащей уплате Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» из стоимости реализованного заложенного имущества в размере 1 045 829, 01 руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу 736 095, 74 руб., неуплаченных процентов за пользование займом 174 077, 81 руб., пени 135 655, 46 руб.

Начиная с Дата обезличена г. и по день исполнения решения суда определить подлежащими к выплате в солидарном порядке ФИО2, ФИО4 в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование займом в размере 13, 75 % годовых, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в ...вой суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.