2-3004/2010

№ 2-3004 (2010)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2010 года г.Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

при секретаре Карельской Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице Ачинского отделения № 180 к Игнатовой Людмиле Александровне, Игнатову Юрию Николаевичу о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице Ачинского отделения № 180 (далее Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Игнатовой Людмиле Александровне, Игнатову Юрию Николаевичу о взыскании долга по кредитному договору № от 08 сентября 2008 года в размере 194649,83 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5093 рублей, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором Игнатовой Л.А. выдан кредит в сумме 180000 рублей сроком по 08 сентября 2013 года с уплатой за пользование кредитом 17 % годовых под поручительство Игнатова Ю.Н. Игнатова Л.А. обязалась ежемесячно уплачивать взносы в погашение кредита и проценты за пользование кредитом. С поручителем по данному договору заключен договор поручительства, по условиям которых в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, поручитель несет солидарную ответственность в том же объеме, что и заемщик. Как следует из выписки по счету заемщика (платежи по ссуде), обязательство по ежемесячному гашению кредита заемщиком неоднократно нарушались: платежи своевременно не вносились либо вносились суммы менее установленного графика, последний платеж был произведен 29.01.2010 г. Банк в соответствии с п. 5.2.4. кредитного договора настаивает на досрочном возврате кредита л.д. 2).

Представитель истца Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Ачинского отделения № 180, извещенный о дате судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Игнатова Л.А., Игнатов Ю.Н. в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены. Ответчик Игнатова Л.А. в поступившем заявлении не возражала против взыскания задолженности по кредиту, процентов, возврата государственной пошлины, просила в счет задолженности по кредиту учесть денежную сумму в размере 4500 рублей, уплаченную Игнатовой Л.А. за обслуживание ссудного счета. При этом, ответчик расчеты не оспаривала.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из материалов дела, 08 сентября 2008 года между Банком и Игнатовой Л.А. заключен кредитный договор №. Согласно данному договору истцом (Банком) был выдан кредит Игнатовой Л.А. (заемщику) в сумме 180000 рублей сроком по 08 сентября 2013 года с уплатой за пользование кредитом 17 % годовых л.д. 9-14).

В счет обеспечения исполнения обязательства, с Игнатовым Ю.Н. заключен договор поручительства от 08 сентября 2008 года, согласно п. 2.2 которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик несут солидарную ответственность перед Банком л.д. 15-16).

В момент заключения и подписания договоров сторонами составлено срочное обязательство № 1 от 08 сентября 2008 года, где предусмотрен график платежей, с которым ответчик Игнатова Л.А. ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подпись л.д. 8) и подпись поручителя в договоре поручительства, где оговорен порядок погашения кредита.

Согласно этого срочного обязательства, Игнатова Л.А. должна была ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, но не позднее десятого числа месяца, следующего за платежным, начиная с октября 2008 года. Однако по состоянию на 02 августа 2010 г. заемщиком в счет погашения основного долга уплачено по ссуде 14299,95 руб., процентов – 27501,72 руб. и неустойки – 3498,33 руб., а всего погашено 45300 руб. л.д. 3), и таким образом, обязательство по ежемесячному погашению кредита заемщиком надлежащим образом не исполнены, неоднократно нарушались, платежи своевременно не вносились, в связи с чем банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. Согласно распечаток платежей, последний платеж по ссуде в сумме 2000 рублей был произведен 29.01.2010 года.

Согласно п. 4.4. указанного выше кредитного договора кредитор (в данном случае банк) имеет право потребовать досрочного возврата кредита и процентов за фактическое пользование кредитом, неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

В данном случае банк предъявляет требования о возврате денежных средств по состоянию на 02 августа 2010 года. В соответствии с п.п. 1.1. кредитного договора, заключенного с Игнатовой Л.А., банком за период с 08 сентября 2008 года по день предъявления иска в суд были начислены проценты за пользование кредитом в размере 17 % годовых. Кроме того, п. 4.4. кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить неустойку за несвоевременный возврат кредита и (или) несвоевременную уплату процентов в размере 34 % годовых (размер двукратной процентной ставки) с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. В связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом заемщику на день подачи иска в суд начислена неустойка за несвоевременный возврат кредита и неустойка за несвоевременный возврат процентов.

Как видно из представленных документов и расчетов:

срочная ссудная задолженность составляет – 152542,35 руб.;

просроченная ссудная задолженность составляет – 13157,70 рублей,

итого, задолженность по основному долгу составляет – 165700,05

начислено, но не уплачено процентов – 23834,14 руб.

неустойка по просроченному основному долгу составляет – 2459,81 руб.

неустойка по просроченным неполученным процентам составляет - 2655,83 руб.

Итого, долг на 02 августа 2010 года составляет 194649,83 руб.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями распечатками ссудного счета Игнатовой Л.А., распечатками платежей, расчетами неустойки, срочных и просроченных

Поручителем по данному договору является Игнатов Ю.Н, который в соответствии с п. 2.2 договора о поручительстве солидарно отвечают перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик. Поручителем обязательства перед кредитором также не исполнены.

При таких обстоятельствах, долг по кредитному договору и установленные проценты по ссуде следует взыскать солидарно с заемщика и поручителя.

В ходе рассмотрение исковых требований Банка, ответчиками заявлено ходатайство о зачете в счет погашения задолженности по кредитному договору денежной суммы в размере 4500 рублей, уплаченной Игнатовой Л.А. за обслуживание ссудного счета в соответствии с п. 3.1 Кредитного договора л.д. 10).

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актом, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 15 декабря 2002 года № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в том числе Положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 2003 года № 4 – ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, открытие ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Следовательно, включение в договор суммы за ведение ссудного счета, равно как фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При таком положении условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета по кредитному договору от 08 сентября 2008 года между Игнатовой Л.А. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Ачинского отделения № 180 является ничтожным и не подлежит применению.

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 3.1.) Банк при выдаче кредита заемщику открывает ссудный счет за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 4500 рублей. Плата за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – Игнатову Л.А. л.д. 10).

Из материалов дела видно, что положения условий предоставления кредита сформулированы самим Банком, в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета и ее оплаты кредит не выдавался.

Предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению и обслуживанию ссудного счета, Банк тем самым предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, действия Банка по взиманию с заемщика комиссионного вознаграждения при предоставлении кредита, суд считает ущемляющим установленные законом права потребителя, в связи с чем условия кредитного договора о взимании с Игнатовой Л.А. комиссии за обслуживание ссудного счета являются незаконными и удержанная денежная сумма подлежит зачету в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Следовательно, с ответчиков Игнатовой Л.А. и Игнатова Ю.Н. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 190149,83 рублей (194649,83 - 4500).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд должен возместить все расходы с другой стороны.

Как видно из материалов дела цена иска определена истцом в размере 194649,83 рублей. С учетом денежной суммы выплаченной за обслуживание ссудного счета в размере 4500 рублей цена иска составляет 190149,83 рублей. При данной цене иска государственная пошлина составляет 5003 рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков в долевом порядке в равных долях по 2501,50 рублей с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Игнатовой Людмилы Александровны, Игнатова Юрия Николаевича в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО Сбербанк России) в лице Ачинского отделения № 180, солидарно - 190149 (сто девяносто тысяч сто сорок девять тысяч) рублей 83 копейки.

Взыскать с Игнатовой Людмилы Александровны, Игнатова Юрия Николаевича в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО Сбербанк России) в лице Ачинского отделения № 180 расходы по оплате государственной пошлины по 2501 рублей 50 копеек с каждого.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.