Дело № 2-3478 (2010)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 ноября 2010 года г. Ачинск Красноярского края
Ачинский городской суд Красноярского края, в составе:
председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,
при секретаре Карельской Л.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Дальневосточный банк» к Киларджян Жозефине Месроповне, Максимовой Татьяне Николаевне, о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец – открытое акционерное общество «Дальневосточный банк» (далее – банк) обратился с иском к Киларджян Жозефине Месроповне, Максимовой Татьяне Николаевне о взыскании денежных средств по договору кредита в размере 170426,79 рублей, мотивируя свои требования тем, что банк 16 мая 2008 года заключил кредитный договор № № с заемщиком Киларджян Ж.М., которая получила из банка 250000 рублей сроком по 16 мая 2013 под 18 % годовых под поручительство Максимовой Т.Н.. Согласно кредитному договору срок уплаты основного долга установлен графиком, в соответствии с которым заемщик ежемесячно выполняла обязанности по погашению основного долга, ежемесячный платеж составляет 2740,32 рублей. Последний платеж по уплате основного долга Киларджян Ж.М. произвела 30 июня 2010 года в сумме 2740,32 рублей. 08.09.2010 года банк направил ответчикам уведомление о необходимости погашения основного долга и процентов. Кроме того, согласно п. 2.2. кредитного договора взимается штраф в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам со дня, следующего за днем выноса на просрочку суммы основного долга и процентов до даты расторжения договора. В соответствии с дополнительным соглашением от 31.07.2008 года, сторонами установлен штраф в размере 0,5% в день. Просят взыскать с ответчиков остаток долга по кредиту 155375,42 руб., в том числе проценты по кредитному договору – 5755,64 рублей, штраф в размере 9275,73 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в сумме в размере 4609 руб.
В судебное заседание представитель истца ОАО «Дальневосточный банк» Марченко Р.И., действующий на основании доверенности от 05 июля 2010 года не явился, в поступившем заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя.
Ответчик Киларджян Ж.М. в судебное заседание не явилась, в поступившем заявлении просит дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования признала в полном объеме, расчеты не оспаривает. Просила в счет задолженности по кредиту учесть денежную сумму в размере 3750 рублей, уплаченную ею за открытие ссудного счета
Ответчик Максимова Т.Н. в судебное заседание не явилась, в поступившем заявлении просит дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования признала в полном объеме, расчеты не оспаривает.
Проверив материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Как следует из ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с ч.1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников, кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В судебном заседании установлено следующее: 16 мая 2008 года между Киларджян Ж.М. и Банком был заключен кредитный договор № №, согласно которому заемщик получила в Ачинском филиале ОАО «Дальневосточный банк» кредит в сумме 250000 руб. сроком по 16 мая 2013 года с уплатой за пользование кредитом 18 % годовых. (л.д. 7-9).
Согласно п. 1.5., 1.7. кредитного договора ЗАЕМЩИК обязуется ежемесячно выплачивать проценты, начисляемые КРЕДИТОРОМ со дня, следующего днем выдачи кредита, до дня фактического погашения суммы кредита включительно или до дня расторжения кредитного договора КРЕДИТОРОМ, из расчета процентной ставки, установленной в п. 1.1.3. настоящего кредитного договора. Начисление процентов выполняется по фактическим остаткам ссудной задолженности за период пользования кредитом. Выплата (взыскание) начисленных процентов осуществляется ежемесячно, с 21 по 30 (31) число каждого месяца. При этом первая уплата процентов за пользование кредитными ресурсами производится с 21 по 31 мая 2008 года. Окончательная выплата (взыскание) процентов производится одновременно с погашением кредита.
Погашение кредита производится ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, в сроки и в суммах, предусмотренных Приложением № 1, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Погашение кредита и процентов (задолженности) может производиться как в безналичном порядке, так и путем внесения наличных денег непосредственно в кассу КРЕДИТОРА.
С графиком погашения кредита и платежей заемщик была ознакомлена, о чем свидетельствует поставленная в обязательстве ее подпись. (л.д.10-11). Согласно этому документу Киларджян Ж.М. должна была ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту в размере 2740,32 рублей и проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, но не позднее десятого числа месяца, следующего за платежным, начиная с июня 2008 года.
16 мая 2008 года кредит в сумме 250000 рублей Киларджян Ж.М. был получен, о чем свидетельствует копия расходного кассового ордера (л.д. 21), таким образом, банк свои обязательства по спорному кредитному договору выполнил в полном объеме.
В соответствие со ст. п. 4.5. указанного выше договора кредитор (в данном случае банк) имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, указанных в п. 4.4. КРЕДИТОР направляет уведомление о расторжении договора в одностороннем порядке и о необходимости возврата ЗАЕМЩИКОМ непогашенной задолженности по кредиту вместе с начисленными, неуплаченными процентами и штрафами. Настоящий договор считается расторгнутым, а кредит подлежит возврату вместе с неуплаченными процентами и штрафами с момента получения ЗАЕМЩИКОМ указанного уведомления КРЕДИТОРА.
Как следует из п. 4.4. кредитного договора КРЕДИТОР вправе расторгнуть настоящий договор и потребовать досрочного погашения выданного кредита вместе с начисленными, но неуплаченными процентами в случаях, когда:
а) ЗАЕМЩИКОМ допущено нецелевое использование полученных кредитных ресурсов;
б) ЗАЕМЩИК не оплатил любую сумму, подлежащую оплате в соответствии с условиями настоящего договора;
в) кредит оказался или может оказаться по разным причинам необеспеченным;
г) ЗАЕМЩИКОМ не выполнены условия, предусмотренные п. 1.9. настоящего договора;
Согласно распечатке платежей, последний платеж по погашению основного долга был произведен заемщиком 12 апреля 2010 года.
Кредит был выдан под поручительство Максимовой Т.Н., с которой был заключен договор поручительства № № от 16 мая 2008 года, согласно которому, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик несут солидарную ответственность перед банком. Поручителем обязательства перед кредитором окончательно также не исполнены.
Поскольку обязательство по ежемесячному погашению кредита заемщиком и поручителем надлежащим образом не исполнены, неоднократно нарушались, платежи своевременно не вносились, банк направил в адрес ответчиков уведомление о расторжении договора в одностороннем порядке и о необходимости возврата непогашенной задолженности по кредиту вместе с начисленными, неуплаченными процентами и штрафами в течении двух дней со дня получения требования. Однако, заемщик и поручитель обязательства свои не исполнили, и Банк обратился в суд с исковым заявлением о расторжении договора и взыскании задолженности.
В данном случае Банк предъявляет требования о возврате денежных средств, и как видно из представленных документов и расчетов, которые ответчиками Киларджян Ж.М. и Максимовой Т.Н.. не оспаривались:
остаток долга по кредиту по состоянию на 22 сентября 2010 года составляет:
по основному долгу – 155375,42 рублей;
по процентам – 5755,64 рублей,
Более того, в силу п. 2.2. кредитного договора в случаях, когда ЗАЕМЩИК не оплачивает в срок, установленный настоящим договором, сумму кредита и процентов; кредита и процентов, КРЕДИТОР, взимает штраф в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу и / или процентам, со дня, следующего за днем выноса на просрочку суммы основного долга и / или процентов до даты их погашения или до даты расторжения настоящего договора КРЕДИТОРОМ. Уплата штрафа осуществляется путем безакцептного списания при наличии денежных средств на банковских счетах/счетах по вкладу и иных счетах Заемщика согласно п. 4.2. настоящего договора или наличными денежными средствами через КРЕДИТОРА.
Согласно дополнительного соглашения к кредитному договору от 31 июля 2008 года, сторонами был установлен размер штрафа – 0,5% в день (л.д. 12).
Таким образом, сумма штрафных санкций составляет 9275,73 рублей, из которого:
Штраф за несвоевременный возврат основного долга по кредиту - 7358,04 руб.
Штраф за несвоевременную уплату процентов по кредиту – 1917,69 руб.
Итого, по состоянию на 08 сентября 2010 г. задолженность при суммировании составила 170426,79 рублей. (л.д. 24)
При таких обстоятельствах долг по кредитному договору, установленные проценты по ссуде и неустойку следует взыскать солидарно как с заемщика, так и с его поручителей.
В ходе рассмотрение исковых требований Банка, ответчиком Киларджян Ж.М. заявлено ходатайство о зачете в счет погашения задолженности по кредитному договору денежной суммы в размере 3750 рублей, уплаченной Киларджян Ж.М. за открытие ссудного счета в соответствии с п. 1.4 Кредитного договора (л.д. 7).
Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актом, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.
Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.
Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 15 декабря 2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в том числе Положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 2003 года № 4 – ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, открытие ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
Следовательно, включение в договор суммы за открытие ссудного счета, равно как фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При таком положении условие о взимании комиссии за открытие ссудного счета по кредитному договору № АС-107 от 16 мая 2008 года между Киларджян Ж.М. и Банком является ничтожным и не подлежит применению.
В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.
В соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.4) Банк при выдаче кредита заемщику открывает ссудный счет за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 3750 рублей. Плата за открытие ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – Киларджян Ж.М. (л.д. 7).
Из материалов дела видно, что положения условий предоставления кредита сформулированы самим Банком, в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услугу за открытие ссудного счета и ее оплаты кредит не выдавался.
Предлагая заемщику оплачивать услуги за открытие ссудного счета, Банк тем самым предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, действия Банка по взиманию с заемщика комиссионного вознаграждения при предоставлении кредита, суд считает ущемляющим установленные законом права потребителя, в связи с чем условия кредитного договора о взимании с Киларджян Ж.М. комиссии за открытие ссудного счета являются незаконными и удержанная денежная сумма подлежит зачету в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Следовательно, с ответчиков Киларджян Ж.М. и Максимовой Т.Н. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 166676,79 рублей, из расчета (170426,79 - 3750).
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как видно из представленного платежного поручения, истцом уплачена госпошлина в размере 4609 руб. (л.д. 4), которая подлежит взысканию с ответчиков в долевом порядке, по 2304,50 руб. с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества «Дальневосточный банк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Киларджян Жозефины Месроповны, Максимовой Татьяны Николаевны в пользу открытого акционерного общества «Дальневосточный банк» 166676 (сто шестьдесят шесть тысяч шестьсот семьдесят шесть) рублей 79 копеек.
Взыскать с Киларджян Жозефины Месроповны, Максимовой Татьяны Николаевны в пользу открытого акционерного общества «Дальневосточный банк» расходы по оплате государственной пошлины по 2304 рублей 50 копеек с каждого.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в 10 дневный срок через Ачинский городской суд.
Федеральный судья Н.А. Дорофеева
Копия верна
Решение в законную силу не вступило
Федеральный судья Н.А. Дорофеева