2-3811(2010)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 ноября 2010 года Ачинский городской суд Красноярского края
в составе:
председательствующего судьи Панченко Н.В.,
с участием ответчиков Федькова Ю.В., Ложкина А.Н.,
при секретаре Зависновой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытого акционерного общества) Сбербанк РФ в лице Ачинского отделения №180 к Федькову В.Ю., Ложкину А.Н., Федькову Ю.В. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, суд
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (открытое акционерное общество) Сбербанк России ОАО в лице Ачинского отделения № 180 (далее Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Федькову В.Ю., Ложкину А.Н., Федькову Ю.В. о взыскании долга по кредитному договору в солидарном порядке в размере 111995,50 руб., мотивируя свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором от 22.04.2008 года Федькову В.Ю. был выдан кредит в сумме 125 000 рублей под 17 % годовых на цели личного потребления. По состоянию на 23.09.2010 года заемщиком неоднократно нарушались обязательства по ежемесячному погашению долга по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами, платежи своевременно не вносились, последний платеж был произведен в августе 2009 г. Поручителями по данному договору являются Ложкин А.Н., Федьков Ю.В., которые в соответствии с договорами поручительства № /1, /2 от 22.04.2008 г. солидарно отвечают перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком Федьковым В.Ю. своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора Банк в соответствии с п. 5.2.4 договора требует досрочно возвратить остаток по кредиту в сумме 91384,62 руб., проценты за пользование кредитом 14991,68 руб. и суммы неустойки в размере 5619,20 руб., а также взыскать с ответчиков 3439,89 руб. возврата государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления.
В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о дне слушания дела, не явился. В исковом заявлении представитель Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ /ОАО Сбербанк России/ в лице Ачинского отделения № 180 А.С. Криволапова, действующая на основании доверенности № 25-3-17/327 от 11.06.2010 г. (л.д.14-15), дело просит рассмотреть в отсутствие представителя истца.
Ответчик Федьков В.Ю., будучи надлежащим образом извещенный о дате и месте судебного заседания, в суд не явился ввиду нахождения в командировке с выездом за пределы г. Ачинска, отзыва либо возражений относительно заявленных требований суду не представил. В телефонограмме против исковых требований не возражал, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчики Ложкин А.Н., Федьков Ю.В. исковые требования о взыскании суммы долга и возврате госпошлины не признали, при этом обстоятельства заключения договоров поручительства и их условия не оспорили, пояснив суду, что ими как поручителями погашение долга по кредиту не производилось, поскольку заемщик Федьков В.Ю. в настоящее время работает, имеет доход и возможность самостоятельно погасить долг перед банком.
Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд считает необходимым исковые требования Банка удовлетворить частично в следующем объеме и по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 811, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из материалов дела, 22 апреля 2008 года между Банком и Федьковым В.Ю. (заемщиком) был заключен кредитный договор № /л.д. 8-11/. Согласно данному договору истцом 24.04.2008 г. был выдан кредит заемщику Федькову В.Ю. в сумме 125 000 рублей со сроком возврата 22.04.2013 года, под 17 процентов годовых (л.д.6).
Также заемщиком Федьковым В.Ю. было подписано являющееся приложением к указанному кредитному договору срочное обязательство, согласно которому заемщик обязался ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с мая 2008 года производить платежи в погашение основного долга по кредиту в сумме 2083,53 руб., а также уплачивать проценты за пользование денежными средствами (л.д.8).
Согласно представленной истцом распечатки ссудного счета Федькова В.Ю., произведенные им выплаты в счет погашения основной ссуды, процентов по ней и неустойки на 23.09.2010 года составили 58 741 руб., в том числе в счет погашения ссуды внесено 33615,38 руб., последний платеж в сумме 3450 руб. произведен 31.08.2009 г., и, следовательно, задолженность по уплате основного долга составляет 91384,62 руб. (л.д.3-4).
Таким образом, согласно данным ссудного счета заемщиком за период с августа 2009 г. по 23.09.2010 г. неоднократно нарушался график платежей, и по состоянию на день принятия решения заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в соответствии с п. 5.2.4 кредитного договора и п. 2.1 договоров поручительства № /1, № /2 от 22.04.2008 г. Банк требует досрочного взыскания в солидарном порядке с заемщика и его поручителей всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом и начисленной неустойкой за несвоевременное исполнение обязательств.
В соответствии с п.п. 1.1 кредитного договора, заключенного с Федьковым В.Ю., Банком за период с 25.04.2008 года по 23.09.2010 г. были начислены проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых в соответствии со следующим расчетом:
Годов Сумма
проц. Дата от |до (вкл) | Дни | остатка | Начисленные %% |
ставка основного долга
17|25.04.2008|30.04.2008 6 125,000.00 348.36
17|01.05.2008|31.05.2008 31 125,000.00 1,799.86
17|01.06.2008|30.06.2008 30 122,798.22 1,711.12
17|01.07.2008|31.07.2008 31 120,699.34 1,737.94
17|01.08.2008|30.08.2008 30 118,602.28 1,652.65
17|31.08.2008|29.09.2008 30 116,569.93 1,624.34
17|30.09.2008|30.09.2008 1 114,474.27 53.17
17|01.10.2008|31.10.2008 31 114,474.27 1,648.31
17|01.11.2008|29.11.2008 29 112,430.75 1,514.44
17|30.11.2008|30.11.2008 1 110,284.19 51.22
17|01.12.2008|27.12.2008 27 110,284.19 1,383.08
17|28.12.2008|31.12.2008 4 108,035.49 200.72
17|01.01.2009|30.01.2009 30 108,035.49 1,509.54
17|31.01.2009|31.01.2009 1 106,085.75 49.41
17|01.02.2009|28.02.2009 28 106,085.75 1,383.47
17|01.03.2009|30.03.2009 30 104,038.63 1,453.69
17|31.03.2009|31.03.2009 1 101,892.32 47.46
17|01.04.2009|29.04.2009 29 101,892.32 1,376.24
17|30.04.2009|30.04.2009 1 99,766.02 46.47
17|01.05.2009|30.05.2009 30 99,766.02 1,393.99
17|31.05.2009|31.05.2009 1 97,656.48 45.48
17|01.06.2009|30.06.2009 30 97,656.48 1,364.52
17|01.07.2009|31.07.2009 31 95,604.48 1,380.37
17|01.08.2009|31.08.2009 31 93,484.85 1,349.77
17|01.09.2009|30.09.2009 30 91,384.62 1,276.88
17|01.10.2009|12.10.2009 12 91,384.62 510.75
17|13.10.2009|31.10.2009 19 89,583.39 792.75
17|01.11.2009|10.11.2009 10 89,583.39 417.24
17|11.11.2009|13.11.2009 3 89,583.39 125.17
17|14.11.2009|30.11.2009 17 89,583.39 709.30
17|01.12.2009|31.12.2009 31 89,583.39 1,293.44
17|01.01.2010|11.01.2010 11 89,583.39 458.96
17|12.01.2010|31.01.2010 20 87,398.43 814.12
17|01.02.2010|10.02.2010 10 87,398.43 407.06
17|11.02.2010|28.02.2010 18 85,213.47 714.39
17|01.03.2010|10.03.2010 10 85,213.47 396.89
17|11.03.2010|31.03.2010 21 83,028.51 812.09
17|01.04.2010|12.04.2010 12 83,028.51 464,08
17|13.04.2010|30.04.2010 18 80,843.55 677.76
17|01.05.2010|11.05.2010 11 80,843.55 414.18
17|12.05.2010|31.05.2010 20 78,658.59 732.71
17|01.06.2010|10.06.2010 10 78,658.59 366.36
17|11.06.2010|30.06.2010 20 76,473.63 712.36
17|01.07.2010|12.07.2010 12 76,473.63 427.41
17|13.07.2010|31.07.2010 19 74,288.67 657.40
17|01.08.2010|10.08.2010 10 74,288.67 346.01
17|11.08.2010|31.08.2010 21 72,103.71 705.23
17|01.09.2010|10.09.2010 10 72,103.71 335.83
17|11.09.2010|23.09.2010 13 69,918.75 423.34
Итого начислено : за 882 дня 40117,30 руб.
На 23.09.2010 г. заемщиком уплачено 25125,62 руб. в счет погашения процентов за пользование ссудой, следовательно, на день принятия решения неуплаченная задолженность по процентам, начисленная на невыплаченные суммы займа, составляет 14991,68 руб.
Пунктами 4.4, 4.7-4.8 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить неустойку за несвоевременный возврат кредита и (или) несвоевременную уплату процентов в размере 34 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. В связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом заемщику на день рассмотрения дела начислена неустойка за несвоевременный возврат кредита и неустойка за несвоевременный возврат процентов и просроченных процентов, исходя из следующего расчета:
Неустойка по просроченной ссуде:
Сумма остатка
С (вкл) | по (вкл) дни просроч.ссуды %% сумма неустойки
13.10.2009|11.01.2010 91 1801.23 34.00000 152.69
12.01.2010|10.02.2010 30 3986.19 34.00000 111.39
11.02.2010|10.03.2010 28 6171.15 34.00000 160.96
11.03.2010|12.04.2010 33 8356.11 34.00000 256.86
13.04.2010|11.05.2010 29 10541.07 34.00000 284.75
12.05.2010|10.06.2010 30 12726.03 34.00000 355.63
11.06.2010|12.07.2010 32 14910.99 34.00000 444.47
13.07.2010|10.08.2010 29 17095.95 34.00000 461.82
11.08.2010|10.09.2010 31 19280.91 34.00000 556.77
11.09.2010|23.09.2010 13 21465.87 34.00000 259.94
Итого начислено за 346 дней 3045,28 руб.
Неустойка по просроченным процентам:
Сумма остатка
С (вкл) | по (вкл) дни | просроч.процент. %% сумма неустойки
13.10.2009|10.11.2009 29 1276.88 34.00000 34.49
11.11.2009|23.09.2010 31 2580.38 34.00000 761.95
Итого начислено за 346 дней 796,44 руб.
Неустойка по просроченным неполученным процентам:
Сумма остатка
С (вкл) | по (вкл) | дни | просроч.процент. %% | сумма неустойки
01.12.2009|31.12.2009 31 1168.26 34.00000 33.74
01.01.2010|31.01.2010 31 2461.70 34.00000 71.09
01.02.2010|28.02.2010 28 3734.78 34.00000 97.41
01.03.2010|31.03.2010 31 4856.23 34.00000 140.23
01.05.2010|31.05.2010 31 7207.02 34.00000 208.12
01.06.2010|30.06.2010 30 8353.91 34.00000 233.45
01.07.2010|31.07.2010 31 9432.63 34.00000 272.38
01.08.2010|31.08.2010 31 10517.44 34.00000 303.71
01.09.2010|23.09.2010 23 11568.68 34.00000 247.86
Итого начислено за 297 дней 1777,48 руб.
На 23.09.2010 г. заемщиком в счет погашения неустойки денежные средства не вносились, следовательно, на день обращения Банка в суд неуплаченная неустойка составляла 5619,20 руб.
Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора, договоров поручительства, распечатками ссудного счета Федькова В.Ю. и не оспариваются сторонами.
Поручителями по данному кредитному договору являются Ложкин А.Н., Федьков Ю.В., которые в соответствии с п. 2.2 заключенных с Банком договоров о поручительстве солидарно с заемщиком Федьковым В.Ю. отвечают перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик. Поручителями обязательства перед кредитором также не исполнены.
Доводы ответчиков Ложкина А.Н., Федькова Ю.В. об отсутствии денежных средств для погашения долга и намерении заемщика Федькова В.Ю. погасить долг самостоятельно не могут быть приняты судом во внимание, так как обстоятельства, предусмотренные п. 5.2.4 заключенного Федьковым В.Ю. кредитного договора, предусматривающие право Банка потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с начисленными процентами, наступили при просрочке заемщиком платежей по договору кредита, и потому возражения ответчиков при данных обстоятельствах правового значения не имеют, и на существо дела не влияют.
Однако, разрешая требования Банка о взыскании указанной выше суммы долга в полном объеме солидарно с заемщика Федькова В.Ю. и его поручителей Ложкина А.Н., Федькова Ю.В., суд полагает, что требования Банка к поручителям подлежат удовлетворению частично.
Согласно п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителям.
Если договором предусмотрено исполнение обеспеченного поручительством обязательства по частям (статья 311 ГК РФ), то срок поручительства следует исчислять с момента наступления срока исполнения соответствующей части обязательства.
В силу ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Срок возврата займа, полученного Федьковым В.Ю., определен в договоре займа датой 22.04.2013 года. Договоры поручительства, заключенные истцом с Ложкиным А.Н., Федьковым Ю.В., не содержат условия о сроке их действия. Условия договоров о действии поручительства до фактического исполнения основного обязательства заемщиком не являются условиями о сроке поручительства.
Так как кредитным договором, заключенным заимодавцем с Федьковым В.Ю., предусмотрено погашение долга и уплата процентов ежемесячно, то есть, предусмотрено исполнение основного обязательства по частям (статья 311 ГК РФ), то срок поручительства должен исчисляться с момента наступления срока уплаты соответствующего платежа.
Последний платеж в счет погашения кредита был произведен заемщиком Федьковым В.Ю. 31.08.2009 г., при этом, всего в счет погашения ссуды на указанную дату уплачено 33615,38 руб. С учетом условий срочного обязательства, подписанного заемщиком, им погашены взносы по 2083,33 руб. за 16 месяцев с мая 2008 г. по август 2009 г. включительно. Срок уплаты внесения очередного платежа за сентябрь 2009 г. истек 10.10.2009 г., данный платеж заемщиком не произведен.
Из смысла приведенных норм закона, право требования к поручителям при неисполнении заемщиком обязательств по возврату займа возникает с момента нарушения заемщиком срока внесения очередного платежа. Договоры поручительства прекращаются в соответствующей части, если в течение года с момента нарушения заемщиком обязательства по внесению очередного платежа заимодавец не предъявил к поручителям иска. Напротив, договоры поручительства нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение договора займа по погашению займа до истечения года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства.
Банк обратился в суд с иском к заемщику и его поручителям о взыскании суммы долга 19.10.2010 г., т.е. по истечении года со дня возникновения 11.10.2010 г. у него как кредитора права требования по данным обязательствам, и в связи с этим, суд полагает, что обязательства поручителей, предусматривающие солидарную ответственность с заемщиком по уплате очередных платежей с 22.04.2008 г. по 18.10.2009 г., а также начисленных за этот период процентов и неустойки в настоящее время прекращены.
Право требования по платежам за октябрь 2009 г. возникло у банка после 11 ноября 2009 г., и, следовательно, на момент обращения истца в суд поручительство Ложкина А.Н., Федькова Ю.В. в этой и последующих частях обязательства нельзя считать прекращенными.
Таким образом, ответственность по возврату оставшейся неуплаченной суммы кредита за сентябрь 2009 г. в сумме 2083,33 руб. следует возложить только на заемщика Федькова Ю.В.
В солидарном порядке с заемщика и его поручителей должна быть взыскана сумма основанного долга, подлежавшая уплате с октября 2009 г. по апрель 2013 г., т.е. 89301,29 руб. (91384,62 руб. сумма основного долга – 2083,33 руб.).
Проценты, согласно расчету Банка, начисленные за период до 19.10.2009 г. в сумме 27 706 руб. подлежат уплате только заемщиком Федьковым В.Ю. На момент обращения в суд заемщиком в счет погашения процентов за пользование денежными средствами было внесено 25125,62 руб., следовательно, остаток неуплаченных процентов составляет 27706 - 25125,62 = 2580,38 руб.
Начисленные за период с 01.11.2009 г. по 23.09.2010 г. в сумме 12411,30 руб. (14991,68 – 2580,38) проценты необходимо взыскать солидарно с заемщика и его поручителей.
Из предъявленной Банком ко взысканию неустойки после октября 2009 г. была начислена неустойка по просроченному основному долгу в сумме 3045,28 руб., неустойка по просроченным процентам в сумме 761,95 руб., неустойка по просроченным неполученным процентам 1777,48 руб., всего 5584,71 руб., подлежащих взысканию в солидарном порядке с заемщика и поручителей.
Остаток начисленной Банком за период с апреля 2009 г. по 19.10.2009 г. неуплаченной неустойки составляет 34,49 руб., денежные средства в счет погашения неустойки заемщиком Банку не уплачивались, и следовательно, данная неустойка подлежит взысканию с заемщика Федькова В.Ю.
При таких обстоятельствах, общая сумма ко взысканию с заемщика Федькова В.Ю. составляет 2083,33 + 2580,38 + 34,49 руб., всего 4698,20 руб.
Общая сумма солидарного взыскания с Федькова В.Ю., Ложкина А.Н., Федькова Ю.В. составляет 89301,29 + 12411,30 + 5584,71 = 107297,30 руб.
В силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 3439,89 рублей пропорционально удовлетворенным требованиям по 1153,31 руб. с Ложкина А.Н., Федькова Ю.В. и 1247,25 руб. с Федькова В.Ю. (л.д.2).
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Федькова В.Ю., Ложкина А.Н., Федькова Ю.В. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытого акционерного общества) Сбербанк РФ в лице Ачинского отделения №180 сумму долга по кредитному договору 107 297 (сто семь тысяч двести девяносто семь) рублей 30 копеек.
Взыскать с Федькова В.Ю. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытого акционерного общества) Сбербанк РФ в лице Ачинского отделения №180 сумму долга по кредитному договору 4 698 (четыре тысячи шестьсот девяносто восемь) рублей 20 копеек.
Взыскать с Федькова Ю.В., Ложкина А.Н. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытого акционерного общества) Сбербанк РФ в лице Ачинского отделения №180 возврат государственной пошлины по 1 153 (одна тысяча сто пятьдесят три) рубля 31 копейке с каждого.
Взыскать с Федькова В.Ю. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытого акционерного общества) Сбербанк РФ в лице Ачинского отделения №180 возврат государственной пошлины 1 247 (одна тысяча двести сорок семь) рублей 25 копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.
Судья Н.В. Панченко