З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е № 2-4176(2010)
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 декабря 2010 года Ачинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Н.В. Загребельной,
с участием: истца Садовского М.В. и его представителя Теплова Э.В., действующего по устному ходатайству,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Садовского М.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Садовский М.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя (далее - Банк), в котором просит признать по кредитному договору от 26.07.2007 года заключенному с ответчиком, условие о взимании комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1 710 руб. 97 коп. недействительным, взыскать выплаченную комиссию в размере 56 462 руб. 01 коп., неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 56 462 руб. 01 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что у него в соответствии с условиями заключенного кредитного договора № от 26.07.2007 г. за ведение банковского специального счета ежемесячно удерживается комиссия в размере 1710 руб. 97 коп., что противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей» и является навязанной услугой, в которой он не нуждался. На его требование во внесудебном порядке вернуть денежные средства, Банк ответил отказом, требования не удовлетворил (л.д. 2-4).
Истец Садовский М.В. и его представитель Теплов Э.В. исковые требования поддержали по аналогичным основаниям.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, извещен надлежащим образом телефонограммой от 02.12.2010 года (л.д.30), отзыв по делу не представил. В связи с этим, дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.
Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.
Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 15 декабря 2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности, в данном случае банковский специальный счет (БСС) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в том числе Положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 2003 года № 4 – ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, открытие и ведение счета по учету ссудной задолженности является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, который открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств.
Следовательно, открытие банковского специального счета и включение в договор платы за его обслуживание, нарушает права потребителя, поскольку целью обращения потребителя в банк является получение кредита, а не открытие счета для совершения операций.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как установлено по делу, 26.07.2007 года между Садовским М.В. и Банком заключен кредитный договор №, по которому Садовскому М.В. предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 155 543 руб. 15 коп. на срок 48 месяцев по 26.07.2011 года под 12 % годовых (л.д. 5-7).
В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.
В соответствии с условиями полученного кредита Садовский МВ обязан вносить ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % (л.д. 5), который является текущим счетом, открываемый Банком клиенту для осуществления ограниченного круга операций, а именно зачисление клиентом суммы первоначального взноса; перечисление Банком суммы кредита; зачисление клиентом и /или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств Банком в погашение задолженности и оплату услуг банка и др. (л.д. 36).
Договор между банком и Садовским МВ заключен путем заполнения потребителем в Банк типовой формы заявления, которое рассматривается как предложение о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского специального счета (БСС), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита (л.д.7).
Из п.3 заявления следует, что кредит перечисляется Банком со ссудного счета на открытый для этих целей банковский специальный счет (БСС).
В соответствии с п. 1.2. Типовых условий потребительского кредита, погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком с БСС средств в размере ежемесячного взноса (л.д.36).
П. 2.7 Типовых правил предусмотрено, что БСС закрывается без дополнительного распоряжения клиента при полном и надлежащем исполнении Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности, нулевом остатке.
Таким образом, из указанного кредитного договора следует, что специальный банковский счет открывается клиенту для целей отображения задолженности заемщика перед Банком по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.
Согласно графику гашения кредита, ежемесячный взнос составляет 5808 руб. 97 коп., включающий в себя комиссию за ведение счета 1710 руб. 97 коп. (л.д. 6,34-35).
Согласно представленной выписки по счету в период с 09.11.2007 г. по 09.08.2010 г. Садовским М.В. уплачена ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета в размере 56462 руб. 01 коп. из расчета 1710руб. 97 коп. * 33 месяца = 56462 руб. 01 коп. (л.д. 16-27).
Из материалов дела следует, что положения условий предоставления кредита сформулированы самим Банком, в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услугу по ведению банковского специального счета, кредит не выдавался.
Предлагая заемщику оплачивать услуги обслуживанию БСС, Банк тем самым предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, действия Банка по взиманию с заёмщика комиссии за ведение БСС, суд считает ущемляющим установленные законом права потребителя, в связи с чем, исковые требования о взыскании указанной выше суммы в размере 56462 руб. 01 коп., суд полагает законными и обоснованными.
В соответствии ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Из материалов дела следует, что 27.09.2010 года Садовским М.В. в Банк была направлена претензия с просьбой вернуть ему незаконно удержанные денежные средства за ведение банковского специального счета (л.д.8-9).
30.09.2010 г. истцом получен ответ с отказом в добровольном удовлетворении заявленных требований (л.д.10). В связи с этим, Садовский М.В. просит взыскать неустойку за период с 01.10.2010 года по 09.11.2010 года в размере 3% за каждый день просрочки, снизив ее размер до 56462 руб. 01 коп.
Тем не менее, при таких обстоятельствах, учитывая явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить её размер до 5 000 рублей.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации, суд в соответствии со ст. 1100 ГК РФ учитывает последствия нарушения личных неимущественных прав истца, вызвавшие нравственные и физические страдания. Суд принимает во внимание степень вины ответчика, конкретные обстоятельства по делу, отсутствие тяжких последствий у истца и считает возможным, с учетом принципа разумности и справедливости, взыскать компенсацию морального вреда в пользу Садовского М.В. 1000 рублей, в остальной части отказать за необоснованностью требований.
Всего общая сумма к взысканию составляет 56462 руб. 01 коп. + 5000 руб. + 1000 руб. = 66 462 руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем, с Банка подлежит взысканию штраф в сумме: 66462 / 2 = 31231 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно представленной расписке, истцом оплачены юридические услуги в размере 5000 руб. (л.д.12). С учетом характера и объема оказанных услуг, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Садовского М.В. судебные расходы в размере 4000 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истец Садовский М.В. освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в соответствии п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ. Размер государственной пошлины за подачу искового заявления в суд составляет 2243 руб. 86 коп., которая подлежат взысканию с ответчика в доход бюджета города Ачинска.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования удовлетворить частично.
Признать условие об оплате комиссии за ведение банковского специального счета по кредитному договору № от 26 июля 2007 года, заключенного между Садовским М.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», недействительным.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Садовского М.В. 62462 рубля, расходы по оплате юридических услуг 4000 рублей, всего 66462 рубля, в остальной части отказать.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета города Ачинска государственную пошлину в сумме 2243 рубля 86 копеек.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования города Ачинска штраф в сумме 31231 рубль.
Ответчик вправе подать заявление в Ачинский городской суд об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения его копии, а также обжаловать решение в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления с подачей кассационной жалобы через Ачинский городской суд.
Федеральный судья Т.Н. Настенко