З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е № 2-4241(2010)
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 декабря 2010 года Ачинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Н.В. Загребельной,
с участием: истца Аверкова А.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аверкова А.И. к КБ «Ренессанс Капитал (ООО) » о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Аверков А.И. обратился в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Капитал (ООО) » о защите прав потребителя (далее - Банк), в котором просит признать по кредитному договору № от 16.04.2010 года заключенному с ответчиком, условие о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1687 руб. 70 коп., а также комиссию по программе страхования, ущемляющими права потребителя, взыскать выплаченную комиссию за обслуживание кредита в размере 11813 руб. 90 коп., комиссию по программе страхования в размере 16984 руб. 80 коп., неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 27 646 руб. 72 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, мотивируя тем, что у него в соответствии с условиями заключенного кредитного договора за обслуживание кредита ежемесячно удерживается комиссия в размере 2% в месяц, что составляет 1687 руб. 70 коп., также условиями договора была навязана услуга по программе страхования, комиссия в размере 0,7% от запрошенной суммы кредита 67400 руб. за каждый месяц срока кредита, что составило 16984 руб. 80 коп., в связи с чем, Банком на данную сумму был увеличен размер кредита до 84384 руб. 80 коп., однако ему было выдано 67400 руб., указанные услуги противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей» и являются навязанными услугами, в которых он не нуждался. На его требование во внесудебном порядке вернуть денежные средства, Банк и ООО «Группа Ренессанс Страхование» ответили отказом, требования не удовлетворили (л.д. 2-3).
Истец Аверков А.И. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по аналогичным основаниям, суду пояснил, что фактически им был получен кредит на сумму 67400 руб., а кредитный договор заключен на сумму 84384 руб. 80 коп., на которую начисляются и им оплачиваются проценты. Заявления на страхование жизни и здоровья он не писал, с правилами страхования его не знакомили, страховой полис не выдавали, считает указанную услугу навязанной.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал (ООО) » в суд не явился, извещен надлежащим образом, извещение направлено электронной почтой (л.д.31-32), отзыв по делу не представил.
Дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежим удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.
Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.
Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, счета по учету ссудной задолженности не являются банковским счетом, используется в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, открытие и обслуживание счета по учету ссудной задолженности является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
Следовательно, включение в договор платы за обслуживание кредита, нарушает права потребителя, поскольку согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как установлено по делу, 16.04.2010 года между Аверковым А.И. и Банком заключен кредитный договор №, общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования составила 84384 руб. 80 коп. (л.д.4-6-оборот), фактически Аверкову А.И. был выдан кредит в сумме 67 400 руб., что подтверждается заявлением Аверкова А.И. на выдачу кредита и расходным кассовым ордером № (л.д.24,25).
В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.
В соответствии с условиями полученного кредита Аверков А.И. обязан вносить ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 2% (л.д. 6 оборот).
Согласно «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», комиссия, ежемесячная комиссия является платой за обслуживание кредита (п.1.5). Для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, Заемщику открывается банковский счет (п.1.11), открытие которого и зачисление на него сумму кредита является моментом заключения договора (п.3.2).
Таким образом, из указанного кредитного договора следует, что кредит выдается Замщику только при открытии счета для целей отображения задолженности заемщика перед Банком по выданному кредиту, который по сути, является способом бухгалтерского учета денежных средств. Положения условий предоставления кредита сформулированы самим Банком, в виде разработанной типовой формы, условия которого предусматривают оплату комиссии за обслуживание кредита и не предусматривают возможность Заемщика отказаться от данной услуги.
Предлагая заемщику оплачивать услуги за обслуживание кредита, Банк тем самым предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно графику гашения кредита, ежемесячный взнос составляет 4 491 руб. 21 коп., включающий в себя комиссию за обслуживание кредита 1687 руб. 70 коп. (л.д. 26-27).
Согласно представленных копий проходных кассовых ордеров за период с мая 2010 года по ноябрь 2010 года Аверковым А.И. уплачена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 11 813 руб. 90 коп. из расчета 1687 руб. 70 коп. х 7 месяцев = 11 813 руб. 90 коп. (л.д. 15-21,23).
Таким образом, действия Банка по взиманию с заёмщика комиссии за обслуживание кредита, суд считает ущемляющим установленные законом права потребителя, в связи с чем, исковые требования о взыскании указанной выше суммы в размере 11 813 руб. 90 коп., суд полагает законными и обоснованными.
Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Обязательным условием для заключения кредитного договора Банк включил согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья клиента на условиях, указанных в разделе 8 «Условия подключения к Программе страхования».
При заключении кредитного договора от 16.04.2010 г. Аверков А.И. был подключен к Программе страхования.
Согласно Общих условий предоставления кредита, при участии в Программе страхования, за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования, Банк взимает комиссию (комиссию за подключение к Программе страхования), на сумму которой по желанию Заемщика, Банк предоставляет Заемщику кредит на оплату комиссии (раздел 8 л.д.5). Из п.8.7. Общих условий следует, что в отношении Заемщика должен быть заключен Договор страхования. Согласно п. 1.10. страховой компанией является ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Как следует из п.2.2. Предложения о заключении договора общая сумма кредита 84384 руб. 80 коп. и включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования, (л.д.6-оборот), между тем, истцу был выдан кредит в сумме 67400 руб. за минусом 16984,80 руб.
Как следует из объяснения истца Аверкова А.И., услуга по подключению Программе страхования ему была навязана Банком, заявления на заключение договора страхования он не писал, с Программой страхования ознакомлен не был, страховой полис не получал, намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имел, поскольку обращался в банк с единственной целью - получить кредит.
Из материалов дела следует, что истцом Аверковым А.И. была направлена претензия в ООО «Группа Ренессанс Страхование» 07.10.2010 г. с просьбой вернуть ему денежные средства в размере 16984 руб. 80 коп. за подключение к Программе страхования. Из ответа ООО «Группа Ренессанс Страхование» следует, что к указанному кредитному договору страховая компания не имеет никакого отношения, в связи с чем, истцу отказано в возврате денежных средств в сумме 16 984,80 руб. (л.д.8,13-14).
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, а договор страхования жизни и здоровья мог быть заключен заемщиком непосредственно с любой страховой компанией, имеющей соответствующую лицензию, без подключения к какой-либо программе страхования, следовательно оплата расходов по подключению к программе страхования является услугой необязательной, навязанной лицу, заключившему кредитный договор.
При таких обстоятельствах, суд считает действия Банка по взиманию с заёмщика единовременной комиссии за подключение к Программе страхования ущемляющим установленные законом права потребителя, в связи с чем, исковые требования о взыскании указанной комиссии в размере 16984 руб. 80 коп. , суд полагает законными и обоснованными.
В соответствии ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Из материалов дела следует, что 07.10.2010 года Аверковым А.И. в Банк была направлена претензия с просьбой вернуть ему платеж за подключение к Программе страхования в размере 16984 руб. 80 коп. и платеж за обслуживание кредита в размере 10126 руб. 20 коп. на октябрь 2010 г. в установленный законом срок, которая получена ответчиком 07.10.2010 года (л.д.9).
13.10.2010 г. истцом получен ответ с отказом в добровольном удовлетворении заявленных требований (л.д.10-12). В связи с этим, Аверков А.И. просит взыскать неустойку за период с 18.10.2010 года по 18.11.2010 года в размере 3% за каждый день просрочки, в сумме 27646 руб. 72 коп.(28798 руб. 70 коп. х 3%* 32 дня).
Однако, учитывая обстоятельства дела и явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить её размер до 5 000 рублей.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации, суд в соответствии со ст. 1100 ГК РФ учитывает последствия нарушения личных неимущественных прав истца, вызвавшие нравственные и физические страдания. Суд принимает во внимание степень вины ответчика, учитывает конкретные обстоятельства по делу, отсутствие тяжких последствий у истца. На основании чего, суд считает возможным, исковые требования в части взыскания компенсации морального вреда удовлетворить и взыскать в пользу Аверкова А.И. 1000 рублей.
Всего общая сумма к взысканию составляет 16 984 руб. 80 коп. + 11813 руб. 90 коп. + 5000 руб. + 1000 руб. = 34 798 руб. 70 коп.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем, с Банка подлежит взысканию штраф в сумме 34 798 руб. 70 / 2 = 17 399 руб. 35 коп.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истец Аверков А.И. освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в соответствии п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ. Размер государственной пошлины за подачу искового заявления в суд составляет 1 413 руб. 96 коп., которая подлежат взысканию с ответчика в доход бюджета города Ачинска.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования удовлетворить частично.
Признать по кредитному договору № 11023321521 от 16 апреля 2010 года, заключенному между Аверковым А.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), условие о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 2% в месяц, о взимании единовременной комиссии за подключение к Программе страхования, ущемляющим права потребителя.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Аверкова А.И. 34798 рублей 70 копеек, в остальной части отказать.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) госпошлину в сумме 1 413 рублей 96 копеек, штраф в сумме 17399 рублей 35 копеек в доход бюджета муниципального образования города Ачинска
Ответчик вправе подать заявление в Ачинский городской суд об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения его копии, а также обжаловать решение в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления с подачей кассационной жалобы через Ачинский городской суд.
Федеральный судья Т.Н. Настенко