РЕШЕНИЕ 2-704(2011)
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 марта 2011 года Ачинский городской суд Красноярского края
в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н.,
при секретаре Н.В. Загребельной,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лобанова В.Д. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Лобанов В.Д. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России» (далее Банк) о защите прав потребителя, в котором просит исключить из п.3.1 кредитного договора № от 04.08.2009 года, заключенного между ним и Банком условия о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета и взыскать единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 18 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 119 руб. 60 коп., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 56 700 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, судебные расходы за составление искового заявления в размере 1500 руб., мотивируя тем, что им в соответствии с условиями указанного кредитного договора за обслуживание ссудного счета, на который перечислялись заемные средства, был уплачен единовременный платеж (тариф) в сумме 18 000 рублей, однако взыскание данного тарифа он полагает не основанным на законе, т.к. это противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей» и является навязанной услугой, в которой он не нуждался. Его требование во внесудебном порядке вернуть денежные средства, Банк проигнорировал (л.д. 2-4).
В судебное заседание истец Лобанов В.Д. не явился, извещен надлежащим образом телефонограммой, в поступившем заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 13,16).
Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, отзыв не представил (л.д.15).
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.
Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.
Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 20072 года № 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета, нарушает права потребителя.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как установлено по делу, 04 августа 2009 года между Лобановым В.Д. и Банком заключен кредитный договор №, по которому ему предоставлен кредит в сумме 370 000 рублей под 19 % годовых на срок по 04.08.2014 года (л.д. 5-7).
В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.
В соответствии с условиями кредитного договора (п.3.1) кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 18 000 рублей не позднее даты выдачи кредита (л.д.5-оборот). Данная сумма была внесена Лобановым В.Д. в кассу Банка при получении кредита. Как усматривается из сберегательной книжки, на счет истца 04.08.2009 года поступили денежные средства в размере 352000 рублей, т.е за минусом 18000 руб., удержанных банком в счет оплаты комиссии (19-21).
Из материалов дела видно, что положения условий предоставления кредита сформулированы самим Банком, в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета и ее оплаты кредит не выдавался.
Предлагая заемщику оплачивать услуги за обслуживание ссудного счета, Банк тем самым предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, действия Банка по взиманию с заёмщика комиссионного вознаграждения при предоставлении кредита, суд считает ущемляющим установленные законом права потребителя, в связи с чем, исковые требования о взыскании 18 000 рублей, суд полагает законными и обоснованными.
Согласно п. ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
В соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
С учетом обстоятельств дела и правил исчисления сроков, с ответчика в пользу Лобанова В.Д. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2115 руб. 75 коп., исходя из расчета 18000 руб.(сумма комиссии за обслуживание ссудного счета)* 7,75% (ставка рефинансирования на день обращения в суд)*546 (период с 05.08.2009 года по 03.02.2011 года): 360 (количество дней в году)= 2119 руб. 60 коп.
В соответствии ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Из материалов дела следует, что Лобановым В.Д. в Банк было направлено претензионное письмо с просьбой вернуть ему 18 000 рублей в течение 10 –дневного срока, которое получено ответчиком 11.10.2010 года (л.д. 8), на которую до настоящего времени не дан ответ. В связи с этим, Лобанов В.Д. просит взыскать неустойку за период с 21.10.2010 года по 03.02.2011 года в размере 3% за каждый день просрочки в сумме 56 700 рублей.
С учетом подлежащей взысканию суммы, размер неустойки составляет из расчета 18000 *3%* 105 дней = 56 700 рублей.
При таких обстоятельствах, учитывая явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить её размер до 5000 рублей.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации, суд в соответствии со ст. 1100 ГК РФ учитывает последствия нарушения личных неимущественных прав истца, вызвавшие нравственные и физические страдания. Суд принимает во внимание степень вины ответчика. Вместе с тем, суд учитывает конкретные обстоятельства по делу, отсутствие тяжких последствий у истца. На основании чего, суд считает возможным, из принципа разумности и справедливости, взыскать компенсацию морального вреда в пользу Лобанова В.Д. 1000 рублей, в остальной части иска в удовлетворении отказать за необоснованностью требований.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно представленной квитанции, истцом оплачены юридические услуги за составление искового заявления в сумме 1500 руб. (л.д.9), которые подлежат взысканию с ответчика.
Всего общая сумма к взысканию составляет: 18 000 руб. + 2115 руб. 75 коп. + 5000 руб. + 1 000 рублей +1500 руб. = 27 615 руб. 75 коп.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем, с Банка подлежит взысканию штраф в сумме: 26115 руб. 75 коп. / 2 = 13 057 руб. 87 коп.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истец Лобанов В.Д. освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в соответствии п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям 983 руб. 42 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Исключить из п.3.1 из кредитного договора № от 04 августа 2009 года, заключенного между Открытого акционерного общества «Сбербанк России» и Лобановым В.Д. условие об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 18 000 рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Лобанова В.Д. 27615 рублей 75 копеек, в остальной части отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход бюджета муниципального образования города Ачинска государственную пошлину в сумме 983 рубля 47 копеек, штраф в сумме 13057 рублей 87 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Ачинский городской суд.
Федеральный судья Т.Н. Настенко