о взыскании долга по кредитному договору

№ 2-535(2011)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2011 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

с участием ответчиков Горбачева В.М., Горбачевой А.В.,

при секретаре Рехенберг Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ачинского отделения № 180 к Горбачеву В.М., Горбачевой А.В., Горбачевой Л.В. о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Ачинского отделения № 180 (далее Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Горбачеву В.М., Горбачевой А.В., Горбачевой Л.В. о взыскании долга по кредитному договору № от 04 мая 2008 года в размере 92426,60 рублей, возврата государственной пошлины в размере 2972,79 рубля, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором Горбачеву В.М. был выдан кредит в сумме 100 000 рублей на «неотложные нужды» сроком по 04 мая 2013 года с уплатой за пользование кредитом 17% годовых. Согласно графику платежей Горбачев В.М. обязался ежемесячно уплачивать взносы в погашение кредита и проценты за пользование кредитом. Поручителями по данному договору являются Горбачева А.В., Горбачева Л.В., с которыми заключены договоры поручительства, по условиям которых в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, поручители несут солидарную ответственность в том же объеме, что и заемщик. Как следует из выписки по счету заемщика (платежи по ссуде), обязательство по ежемесячному гашению кредита заемщиком неоднократно нарушались: платежи своевременно не вносились. Банк в соответствии с п. 5.2.4. кредитного договора настаивает на досрочном возврате кредита (л.д. 2).

Представитель истца ОАО «Сбербанк России» в лице Ачинского отделения № 180, извещенный о дате судебного заседания, в суд не явился, просил дело рассматривать в его отсутствие (л.д. 2, 21).

Ответчик Горбачев В.М. в судебном заседании по исковым требованиям не возражал, просил в рамках данного дела в счет погашения взыскиваемой суммы задолженности зачесть тариф за открытие ссудного счета в размере 4000 рублей, уплаченных в соответствии с п. 3.1 Кредитного договора.

Ответчик Горбачева А.В. в судебном заседании по иску возражала в части взыскания суммы задолженности с неё. Пояснила, что Банком разъяснялись последствия солидарной ответственности поручителей при невыполнении условий кредитного договора. При совместном проживании с ответчиком Горбачевым В.М., ответчица Горбачева А.В. оказывала материальную помощь в оплате кредита, после прекращения семейных отношений, кредит ответчицей не оплачивался. В настоящее время ответчица является одинокой матерью, размер её заработной платы не позволяет оплачивать задолженность по кредитному договору. В части расчета задолженности, представленного Банком возражений нет.

Ответчик Горбачева Л.В., будучи извещенная о дате судебного заседания (л.д. 30), в суд не явилась, в представленном письменном отзыве возражений по существу исковых требований не представила, сумму задолженности признала в полном объеме, просила дело рассматривать в её отсутствии (л.д. 29).

Выслушав объяснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования частично с учетом возврата расходов ответчика Горбачева В.М. по оплате комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из материалов дела, 04 мая 2008 года между Банком и Горбачевым В.М. был заключен кредитный договор №. Согласно данному договору истцом (Банком) 05 мая 2008 года был выдан кредит Горбачеву В.М. (заемщику) в сумме 100 000 рублей на «неотложные нужды» (л.д. 7). Срок возврата кредита определен сторонами договора – 04 мая 2013 года, кредит выдан под 17 процентов годовых (л.д. 9-12). Кроме этого, в счет обеспечения исполнения обязательства, между Банком, с одной стороны, и Горбачевой А.В., Горбачевой Л.В. с другой стороны, заключены договоры поручительства от 04 мая 2008 года, согласно п. 2.2 которых при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком Горбачевым В.М. обязательств по кредитному договору, поручители и заемщик несут солидарную ответственность перед Банком.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями договоров поручительства (л.д. 12-13, 13-14).

В момент заключения и подписания договоров сторонами составлено срочное обязательство № 1 от 04 мая 2008 года, где предусмотрен график платежей, с которым ответчик Горбачев В.М. был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подпись (л.д. 9) и подписи поручителей в договорах поручительства, где оговорен порядок погашения кредита.

Заемщик Горбачев В.М. установленный график платежей нарушил. Поручителями обязательства перед кредитором также не исполнены.

Согласно пункта 1.2 Договоров поручительства Горбачева А.В., Горбачева Л.В. ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и согласны отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по сроку возврата кредита – 04 мая 2013 года.

Согласно условиям кредитного договора и графику платежей Горбачев В.М. должен ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за его пользование не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным (п. 4.1 Кредитного договора), что предусматривает исполнение обязательства по частям. Однако установленный график платежей заемщик нарушил, платежи производились не ежемесячно. Поручителями обязательства перед кредитором также не исполнены, следовательно, сумма задолженности подлежит взысканию в солидарном порядке с заемщика и поручителей.

Как видно из представленных документов, с учетом позиции истца о периоде и размере задолженности, остаток невыплаченной суммы по кредиту на 24 января 2011 года, составляет 92426,60 рублей, из них задолженность по основному долгу 80724,50 рубля, проценты за пользование кредитом 8399,54 рублей, неустойка за пользование кредитом 3302,56 рубля, которые подлежат взысканию солидарно с заемщика Горбачева В.М. и поручителей Горбачевой А.В., Горбачевой Л.В.

Размер задолженности подтверждается следующим расчетом:

Платежи по ссуде:

Задолженность по основному долгу 100000,00 (сумма кредита) – 19275,50 рублей (погашено по основному долгу) = 80724,50 рубля (в том числе просроченная задолженность по основному долгу 31572,10 рубля + срочная задолженность по основному долгу 49152,40 рубля).

Проценты за пользование ссудой за период с 04 мая 2008 года по 24 января 2011 года:

Итого: начислено 34596,41 рублей, погашено 26196,87 рублей, задолженность составляет 8399,54 рублей - проценты за пользование кредитом.

Пунктом 4.4 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной кредитным договором в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки включая дату погашения просроченной задолженности.

Неустойка по просроченному основному долгу за период с 04 мая 2008 года по 24 января 2011 года:

начислено 9464,15рубля; погашено 6568,12 рублей; итого задолженность 2896,03 рублей;

неустойка по просроченным процентам за период с 04 мая 2008 года по 24 января 2011года:

начислено 643,02 рубля; погашено 620,04 рублей: итого задолженность 22,98 рубля;

неустойка по просроченным неполученным процентам за период с 04 мая 2008 года по 24 января 2011 года:

начислено 2473,02 рубля; погашено 2089,47 рублей: итого задолженность 383,55 рубля;

итого задолженность по неустойке составляет: 2896,03 + 22,98 + 383,55 = 3 302,56 рубля.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручителями по данному договору являются Горбачева А.В., Горбачева Л.В., которые в соответствии с п. 2.2 договоров о поручительстве, солидарно отвечают перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик. Поручителями обязательства перед кредитором также не исполнены.

При таких обстоятельствах, долг по кредитному договору и установленные проценты по ссуде следует взыскать солидарно с заемщика и поручителей.

В ходе рассмотрение исковых требований Банка, ответчиком Горбачевым В.М. заявлено ходатайство о зачете в счет погашения задолженности по кредитному договору денежной суммы в размере 4000 рублей, уплаченной Горбачевым В.М. за обслуживание ссудного счета в соответствии с п. 3.1 Кредитного договора (л.д. 10).

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актом, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 15 декабря 2002 года № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в том числе Положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 2003 года № 4 – ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, открытие ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Следовательно, включение в договор суммы за ведение ссудного счета, равно как фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При таком положении условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от 04 мая 2008 года между Горбачевым В.М. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Ачинского отделения № 180 является ничтожным и не подлежит применению.

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 3.1.) Банк при выдаче кредита заемщику удерживает единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 4 000 рублей. Плата за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – Горбачева В.М. (л.д. 10).

Из материалов дела видно, что положения условий предоставления кредита сформулированы самим Банком, в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета и ее оплаты кредит не выдавался.

Предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению и обслуживанию ссудного счета, Банк тем самым предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, действия Банка по взиманию с заёмщика комиссионного вознаграждения при предоставлении кредита, суд считает ущемляющим установленные законом права потребителя, в связи с чем условия кредитного договора о взимании с Горбачева В.М. комиссии за обслуживание ссудного счета являются незаконными и удержанная денежная сумма в соответствии с требованиями ст. 410 ГК РФ подлежит зачету в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Следовательно, с ответчиков Горбачева В.М., Горбачевой А.В., Горбачевой Л.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 88462,60 рубля (80724,50 + 8399,54 + 3302,56 – 4000 = 88 426,60).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд должен возместить все расходы с другой стороны.

Как видно из представленного платежного поручения истцом уплачена госпошлина в размере 2972,79 рубля, которая подлежит взысканию с ответчиков в долевом порядке в равных долях по 990,93 рублей с каждого (л.д. 3).

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Горбачеву В.М., Горбачевой А.В., Горбачевой Л.В. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ачинского отделения № 180 солидарно 88 426 рублей 60 копеек.

Взыскать с Горбачеву В.М., Горбачевой А.В., Горбачевой Л.В. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ачинского отделения № 180 возврат госпошлины 2 972 рубля 79 копеек в равных долях по 990 рублей 93 копейки с каждого.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней через Ачинский городской суд.