2-2126(2011) РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 30 мая 2011 года Ачинский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Панченко Н.В., с участием ответчика Колесникова С.В., при секретаре Зависновой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ачинского отделения №180 к Колесникову С.В., Федоровой О.Ю., Колесниковой О.В. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, суд Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Ачинского отделения № 180 (далее Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Колесникову С.В., Колесниковой О.В., Федоровой О.Ю. о взыскании долга по кредитному договору в солидарном порядке в размере 160250,36 руб., мотивируя свои требования тем, что в соответствии с кредитным договором от 10.08.2005 года Колесникову С.В. был выдан кредит в сумме 489 000 рублей под 19 % годовых на цели личного потребления. По состоянию на 29.04.2011 года заемщиком неоднократно нарушались обязательства по ежемесячному погашению долга по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами, платежи своевременно не вносились, последний платеж был произведен в июне 2010 г. Поручителями по данному договору являются Колесникова О.В., Федорова О.Ю., которые в соответствии с договорами поручительства № 68115/1, 68116/2 от 10.08.2005 г. солидарно отвечают перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком Колесниковым С.В. своих обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора Банк в соответствии с п. 4.6 договора требует досрочно возвратить остаток по кредиту в сумме 121886,09 руб., проценты за пользование кредитом 1067,26 руб. и суммы неустойки в размере 37297,01 руб., а также взыскать с ответчиков 4404,99 руб. возврата государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления. В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о дне слушания дела, не явился. В исковом заявлении представитель Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ачинского отделения № 180 О.Н. Новоселова, действующая на основании доверенности № 25-3-17/527 от 06.10.2010 г. (л.д.18-19), дело просит рассмотреть в отсутствие представителя истца. Ответчик Колесников С.В. против удовлетворения иска не возражал, обстоятельства заключения кредитного договора и предъявленную истцом сумму долга не оспаривал, пояснив суду, что платежи по кредиту были прекращены им в июне 2010 г. из-за тяжелого материального положения и необходимости погашать другой кредит. С 2009 года он предпринимательскую деятельность не осуществляет, работает в ООО «СРУ-3» и возможности выплатить весь долг единовременно не имеет. Просит предоставить ему рассрочку погашения долга на 6 месяцев, так как кредитный комитет Банка ему в этом отказал, также считает несоразмерной сумму неустойки. Ответчики Колесникова О.В., Федорова О.Ю., надлежащим образом извещенные о дате и времени слушания дела повесткой через супруга Колесникова С.В. и телефонограммой соответственно, в зал суда не явились, отзывов либо возражений по иску не представили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили. Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими удовлетворению в частично в следующем объеме по следующим основаниям. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 811, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Как следует из материалов дела, 10 августа 2005 года между Банком и Колесников С.В. (заемщиком) был заключен кредитный договор № 48191 /л.д. 8-13/. Согласно данному договору истцом 10.08.2005 г. был выдан кредит на неотложные нужды заемщику Колесникову С.В. в сумме 489 000 рублей со сроком возврата 10.08.2010 года, под 19 процентов годовых (л.д.20). Также заемщиком Колесниковым С.В. было подписано являющееся приложением к указанному кредитному договору срочное обязательство, согласно которому заемщик обязался ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, производить платежи в погашение основного долга по кредиту в сумме 8287,88 руб., а также уплачивать проценты за пользование денежными средствами (л.д.7). Согласно представленной истцом распечатке ссудного счета Колесникова С.В., произведенные им выплаты в счет погашения основной ссуды, процентов по ней и неустойки на 29.04.2011 года составили 620797,07 руб., в том числе в счет погашения ссуды внесено 367113,91 руб., последний платеж в сумме 10 000 руб. произведен 25.06.2010 г., и, следовательно, просроченная задолженность по уплате основного долга составляет 121886,09 руб. (л.д.4-6). Таким образом, согласно данным ссудного счета заемщиком за период с апреля 2006 г. по 29.04.2011 г. неоднократно нарушался график платежей, и по состоянию на день принятия решения заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в соответствии с п. 4.6 кредитного договора Банк требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом и начисленной неустойкой за несвоевременное исполнение обязательств. В соответствии с п.п. 1.1 кредитного договора, заключенного с Колесниковым С.В., Банком за период с 11.08.2005 года по 30.04.2011 г. были начислены проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых в соответствии со следующим расчетом: Годов Сумма проц. Дата от |до (вкл) | Дни | остатка | Начисленные %% | ставка основного долга 19|11.08.2005|30.09.2005 50 489,000.00 12,727.40 19|30.09.2005|01.11.2005 32 480,427.40 8,002.74 19|01.11.2005|29.11.2005 28 472,380.14 6,885.10 19|29.11.2005|30.12.2005 31 463,565.24 7,480.55 19|30.12.2005|27.01.2006 28 455,045.79 6,632.45 19|27.01.2006|27.02.2006 31 445,978.24 7,196.74 19|27.02.2006|04.04.2006 36 438,174.99 8,211.28 19|04.04.2006|11.04.2006 7 430,986.26 1,570.44 19|11.04.2006|13.04.2006 2 430,983.02 448.69 19|13.04.2006|30.04.2006 17 430,905.40 3,813.22 19|30.04.2006|28.05.2006 28 419,698.62 6,117.25 19|28.05.2006|01.07.2006 34 410,705.87 7,268.93 19|01.07.2006|02.08.2006 32 403,174.80 6,715.90 19|02.08.2006|01.09.2006 30 395,040.70 6,169.13 19|01.09.2006|04.10.2006 33 389,509.83 6,691.03 19|04.10.2006|04.11.2006 31 379,834.87 6,129.39 19|04.11.2006|30.11.2006 26 371,581.99 5,029.08 19|30.11.2006|11.01.2007 42 361,611.07 7,905.91 19|11.01.2007|12.01.2007 1 356,389.76 185.52 19|12.01.2007|01.02.2007 20 356,214.21 3,708.53 19|01.02.2007|10.03.2007 37 347,922.74 6,701.09 19|10.03.2007|10.04.2007 31 339,813.48 5,483.57 19|10.04.2007|11.05.2007 31 331,297.04 5,346.14 19|11.05.2007|01.06.2007 21 323,237.20 3,533.47 19|01.06.2007|10.06.2007 9 322,852.86 1,512.54 19|10.06.2007|11.07.2007 31 314,765.40 5,079.36 19|11.07.2007|14.07.2007 3 306,660.92 478.90 19|14.07.2007|04.08.2007 21 306,660.92 3,352.26 19|04.08.2007|02.09.2007 29 298,372.78 4,504.20 19|02.09.2007|12.09.2007 10 290,084.64 1,510.03 19|12.09.2007|01.10.2007 19 289,973.30 2,867.96 19|01.10.2007|09.10.2007 8 289,973.30 1,207.56 19|09.10.2007|01.11.2007 23 281,748.82 3,373.27 19|01.11.2007|03.11.2007 2 281,748.82 293.32 19|03.11.2007|01.12.2007 28 273,415.41 3,985.12 19|01.12.2007|11.12.2007 10 273,415,41 1,423.26 19|11.12.2007|12.12.2007 I 265,220.22 138.06 19|12.12.2007|30.12.2007 18 265,120.38 2,484.14 19|30.12.2007|01.01.2008 2 256,604.52 267.15 19|01.01.2008|01.02.2008 31 256,604.52 4,129.51 19|01.02.2008|12.02.2008 11 256,604.52 1,465.31 19|12.02.2008|13.02.2008 1 248,643.94 129.08 19|13.02.2008|01.03.2008 17 247,298.40 2,182.44 19|01.03.2008|12.03.2008 11 247,298.40 1,412.17 19|12.03.2008|01.04.2008 20 240,355.80 2,495.50 19|01.04.2008|09.04.2008 8 240,355.80 998.20 19|09.04.2008|01.05.2008 22 231,888.54 2,648.34 19|01.05.2008|01.06.2008 31 223,536.88 3,597.36 19|01.06.2008|11.06.2008 10 223,536.88 1,160.43 19|11.06.2008|19.06.2008 8 215,491.38 894.94 19|19.06.2008|01.07.2008 12 215,286.32 1,341.13 19|01.07.2008|11.07.2008 10 215,286.32 1,117.60 19|11.07.2008|15.07.2008 4 207,203.24 430.26 19|15.07.2008|01.08.2008 17 206,208.88 1,819.82 19|01.08.2008|12.08.2008 11 206,208.88 1,177.53 19|12.08.2008|31.08.2008 19 198,706.23 1,959.92 19|31.08.2008|09.09.2008 9 198,706.23 928.38 19|09.09.2008|01.10.2008 22 190,594.53 2,176.74 19|01.10.2008|11.10.2008 10 190,594.53 989.42 19|11.10.2008|01.11.2008 21 182,140.69 1,985.63 19|01.11.2008|11.11.2008 10 182,140.69 945.54 19|11.11.2008|12.11.2008 1 174,050.68 90.35 19|12.11.2008|01.12.2008 19 173,967.22 1,715.91 19|01.12.2008|10.12.2008 9 173,967.22 812.79 19|10.12.2008|01.01.2009 22 154,395.92 1,763.32 19|01.01.2009|07.01.2009 6 154,395.92 482.22 19|07.01.2009|01.02.2009 25 149,141.46 1,940.88 19|01.02.2009|01.03.2009 28 149,141.46 2,173.79 19|01.03.2009|11.03.2009 10 149,141.46 776.35 19|11.03.2009|17.03.2009 6 140,898.12 440.07 19|17.03.2009|01.04.2009 15 140,898.12 1,100.16 19|01.04.2009|11.04.2009 10 140,898.12 733.44 19|11.04.2009|01.05.2009 20 132,609.98 1,380.60 19|01.05.2009|13.05.2009 12 132,609.98 828.36 19|13.05.2009|01.06.2009 19 124,321.84 1,229.59 19|01.06.2009|03.06.2009 2 124,321.84 129.44 19|03.06.2009|11.06.2009 8 124,321.84 517.72 19|11.06.2009|01.07.2009 20 116,033.70 1,208.02 19|01.07.2009|11.07.2009 10 116,033.70 604.01 19|11.07.2009|21.07.2009 10 107,745.56 560.87 19|21.07.2009|01.08.2009 11 107,745.56 616.95 19|01.08.2009|11.08.2009 10 107,745.56 560.87 19|12.08.2009|01.09.2009 21 99,457.42 1,087.221 19|01.09.2009|11.09.2009 10 99,457.42 517.72 19|11.09.2009|01.10.2009 20 91,169.28 949.16 19|01.10.2009|13.10.2009 12 91,169.28 569.50 19|13.10.2009|14.10.2009 1 82,881.14 43.14 19|14.10.2009|28.10.2009 14 126,169.91 919.49 19|28.10.2009|01.11.2009 4 126,169.91 262.71 19|01.11.2009|11.11.2009 10 126,169.91 656.77 19|11.11.2009|28.11.2009 17 126,169.91 1,116.52 19|28.11.2009|01.12.2009 3 126,095.21 196.92 19|01.12.2009|01.01.2010 31 126,095.27 2,034.79 19|01.01.2010|12.01.2010 11 126,095.27 722.03 19|12.01.2010|23.01.2010 11 126,095.27 722.02 19|23.01.2010|01.02.2010 9 124,796.59 584.66 19|01.02.2010|01.03.2010 28 124,796.59 1,818.96 19|01.03.2010|11.03.2010 10 124,796.59 649.62 19|11.03.2010|23.03.2010 12 124,796.59 779.55 19|23.03.2010|01.04.2010 9 124,659.41 584.02 19|01.04.2010|01.05.2010 30 124,659.41 1,946.74 19|01.05.2010|12.05.2010 11 124,659.41 713.80 19|12.05.2010|01.06.2010 20 94,627.47 985.16 19|01.06.2010|11.06.2010 10 94,627.47 492.58 19|11.06.2010|26.06.2010 15 63,084.98 492.58 19|26.06.2010|01.07.2010 5 63,084.98 164.20 19|01.07.2010|13.07.2010 12 63,084.98 394.06 19|13.07.2010|01.08.2010 19 31,542.49 311.97 19|01.08.2010|11.08.2010 10 31,542.49 164.19 19|11.08.2010|30.04.2011 262 0.00 0.00 Итого начислено : за 2088 дней 247961,72 руб. На 29.04.2011 г. заемщиком уплачено 246894,46 руб. в счет погашения процентов за пользование ссудой, следовательно, на день принятия решения неуплаченная задолженность по процентам, начисленная на невыплаченные суммы займа, составляет 1067,26 руб. Пунктом 2.7 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить неустойку за несвоевременный возврат кредита и (или) несвоевременную уплату процентов в размере 38 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. В связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом заемщику на день рассмотрения дела начислена неустойка за несвоевременный возврат кредита и неустойка за несвоевременный возврат процентов и просроченных процентов, исходя из следующего расчета: Неустойка по просроченной ссуде: Сумма остатка С (вкл) | по (вкл) дни просроч.ссуды %% сумма неустойки 11.04.2006|12.04.2006 2 3.24 38.00000 0.01 11.01.2007|11.01.2007 1 5221.31 38.00000 5.44 11.05.2007|31.05.2007 21 8059.84 38.00000 176.21 11.07.2007|13.07.2007 3 8104.48 38.00000 25.31 02.09.2007|11.09.2007 10 8288.14 38.00000 86.29 11.12.2007|11.12.2007 1 8195.19 38.00000 8.53 12.02.2008|12.02.2008 1 7960.58 38.00000 8.27 12.03.2008|08.04.2008 28 6942.60 38.00000 201.83 11.06.2008|18.06.2008 8 8045.50 38.00000 66.83 11.07.2008|14.07.2008 4 8083.08 38.00000 33.57 11.11.2008|11.11.2008 I 4821.18 38.00000 5.01 11.03.2009|16.03.2009 6 8243.34 38.00000 51.49 17.03.2009|10.04.2009 25 1151.62 38.00000 29.97 11.04.2009|30.04.2009 20 9439.76 38.00000 196.55 01.05.2009|12.05.2009 12 5880.48 38.00000 73.47 13.05.2009|02.06.2009 21 14168.62 38.00000 309.77 03.06.2009|10.06.2009 8 5739.25 38.00000 47.80 11.06.2009|10.07.2009 30 14027.39 38.00000 438.12 11.07.2009|20.07.2009 10 22315.53 38.00000 232.33 21.07.2009|10.08.2009 21 18424.40 38.00000 402.81 11.08.2009|10.09.2009 31 26712.54 38.00000 862.12 11.09.2009|12.10.2009 32 35000.68 38.00000 1166.05 13.10.2009|13.10.2009 1 43288.82 38.00000 45.07 12.05.2010|10.06.2010 30 30031.94 38.00000 937.98 11.06.2010|25.06.2010 15 61574.43 38.00000 961.57 26.06.2010|12.07.2010 17 58801.11 38.00000 1040.70 13.07.2010|10.08.2010 29 90343.60 38.00000 2727.63 11.08.2010|29.04.2011 262 121886.09 38.00000 33246.52 Итого начислено 43387,25 руб. Неустойка по просроченным процентам: Сумма остатка С (вкл) | по (вкл) дни | просроч.процент. %% сумма неустойки 12.02.2008|12.02.2008 1 4396.66 38.00000 4.56 11.06.2008|18.06.2008 8 3597.36 38.00000 29.88 11.03.2009|16.03.2009 6 4114.67 38.00000 25.70 11.11.2009|27.11.2009 17 873.84 38.00000 15.47 12.01.2010|22.01.2010 11 2231.71 38.00000 25.56 11.03.2010|22.03.2010 12 2403.62 38.00000 30.03 12.05.2010|10.06.2010 30 2530.76 38.00000 79.04 11.06.2010|25.06.2010 15 4229.72 38.00000 66.05 Итого начислено 276,29 руб. Неустойка по просроченным неполученным процентам: Сумма остатка С (вкл) | по (вкл) | дни | просроч.процент. %% | сумма неустойки 11.01.2007|11.01.2007 1 6023.55 38.00000 6.27 11.09.2009|12.10.2009 32 2265.04 38.00000 75.46 13.10.2009|27.10.2009 15 3731.92 38.00000 58.28 11.08.2010|29.04.2011 262 1034.42 38.00000 282.16 Итого начислено 422,17 руб. На 29.04.2011 г. заемщиком в счет погашения неустойки уплачено 6788,70 руб., следовательно, на день обращения Банка в суд неуплаченная неустойка составляла 37297,01 руб. Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора, договоров поручительства, распечатками ссудного счета Колесникова С.В. и не оспариваются сторонами. Поручителем по данному кредитному договору являются Колесникова О.В., Федорова О.Ю., которая в соответствии с п. 2.2 заключенных с Банком договоров о поручительстве солидарно с заемщиком Колесниковым С.В. отвечают перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик. Поручителями обязательства перед кредитором также не исполнены. При таких обстоятельствах долг по кредитному договору, установленные проценты по ссуде и неустойку следует взыскать солидарно как с заемщика, так и с его поручителей. Однако статья 333 ГК РФ предусматривает, что в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Определениями Конституционного суда РФ от 21.12.2000 г. № 263-О и от 24.01.2006 г. № 9-О указано, что в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, Согласно п. 7 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужыми денежными средствами», если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. В данном случае, с учетом обстоятельств, явившихся причиной просрочки заемщиком Колесниковым С.В. платежей по погашению кредита, суд полагает сумму неустойки за неисполнение ответчиком денежного обязательства, начисленную в сумме 37 297,01 руб. явно несоразмерной сумме основного долга и возможным убыткам, понесенным истцом, в связи с чем, считает необходимым уменьшить взыскиваемую неустойку, определив ее в размере 5000 руб. Доводы ответчика Колесникова С.В. о причинах допущенной просрочки платежей и отсутствии денежных средств для погашения долга не могут быть приняты судом во внимание, так как обстоятельства, предусмотренные п. 4.6 заключенного им кредитного договора, предусматривающие право Банка потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с начисленными процентами, наступили при просрочке им платежей по договору кредита. Ссылка на тяжелое материальное положение при данных обстоятельствах правового значения не имеют, и на существо дела не влияют, вопрос об отсрочке либо рассрочке подлежит рассмотрению судом по заявлению должника в порядке исполнения решения после его принятия и вступления в законную силу. В силу ст. 98 ГПК РФ подлежит возврату истцу уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в сумме 4404,99 рублей путем взыскания ответчиков в равных долях (л.д.2). Таким образом, общая сумма к взысканию с ответчиков составляет: 121886,09 руб. руб. + 1067,26 руб. + 5 000 руб. = 127953,35 руб. и возврат государственной пошлины по 1468,33 руб. с каждого. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ОАО «Сбербанк России» удовлетворить частично. Взыскать с Колесникова С.В., Федоровой О.Ю., Колесниковой О.В. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ачинского отделения №180 сумму долга по кредитному договору 127 953 (сто двадцать семь тысяч девятьсот пятьдесят три) рубля 35 копеек. Взыскать с Колесникова С.В., Федоровой О.Ю,, Колесниковой О.В. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ачинского отделения №180 возврат государственной пошлины по 1 468 (одна тысяча четыреста шестьдесят восемь) рублей 33 копейки с каждого, в остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.
УСТАНОВИЛ: