2-2399(2011) ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 21 июля 2011 года Ачинский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Панченко Н.В., при секретаре Зависновой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» к Судаковой Н.А. о взыскании долга по договору займа, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, суд УСТАНОВИЛ: ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» обратилось в суд с иском к Судаковой Н.А. о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что по договору займа №022-ИЗ/К от 23.01.2008 года ОАО «Дом нашей мечты» предоставил ответчику Судаковой Н.А. как заемщику-залогодателю ипотечный жилищный заем в размере 1 880000 руб. на срок 120 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: г. Ачинск, мкр. ЮВР, дом, кв.9. По состоянию на 23.01.2008 года квартира была оценена в размере 2838 000 руб. Государственная регистрация договора купли- продажи квартиры произведена 01.02.2008 года. Права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем и выданной УФРС по Красноярскому краю первоначальному залогодержателю ОАО «Дом вашей мечты». Законным владельцем закладной в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» на основании договора купли-продажи закладной и отметке на закладной о ее новом владельце. Заемщиком ежемесячные платежи по возврату займа и процентов на протяжении срока действия договора производились с нарушением срока, кроме того, Судаковой Н.А. не исполнено обязательство по оплате очередных страховых взносов за 2010-2011 г.г. и 2011-2012 г.г. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору и закладной ответчику неоднократно были предъявлены требования о полном досрочном возврате займа. По состоянию на 31.03.2011 года задолженность составляет 1523479,21 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу 1505670,01 руб., неуплаченные пени - 17809,20 руб. В связи с этим, истец просит взыскать с ответчика указанную сумму долга, возвратить уплаченную при обращении в суд госпошлину в размере 19817,37 руб., взыскать с ответчика проценты за пользование займом в размере 12% годовых и пеню за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0, 2 % за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 1505670,01 руб., начиная с 01.04.2011 г. по день фактической полной оплаты, а также обратить взыскание на заложенную квартиру путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 2 838000 руб., взыскать в пользу истца возмещение расходов за судебное представительство в сумме 30000 руб. Представитель истца ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1», извещенный о дне слушания дела, в зал суда не явился. В поступившем заявлении представитель истца Овчинников Д.Н., действующий на основании доверенности № 220 от 27.01.2011 г. в порядке передоверия по доверенности № 9 РоА/МА4 от 26.08.2008 г. (л.д.65), дело просил рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, настаивал на их удовлетворении. Ответчик Судакова Н.А., надлежащим образом уведомленная о дне слушания дела по известным адресам, представитель ответчика Райхман М.И., в суд не явились, об уважительных причинах своей неявки не сообщили, отзыва либо возражений по иску не представили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, в связи с чем, дело с согласия представителя истца рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 811, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Статьей 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. В соответствии со 47 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу: по договору об ипотеке; по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. Согласно ч. 2 ст. 48 вышеуказанного закона передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Частью 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно ст. 51 названного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Из ч. 1 ст. 54 названного закона следует, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. В соответствии со ст. 54.1 данного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: - сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Из материалов дела следует, что 23.01.2008 года между ОАО «Дом вашей мечты» и Судаковой Н.А. как заемщиком заключен договор займа № 022-ИЗ\К с ипотекой в силу закона, в соответствии с которым ОАО «Дом Вашей мечты» предоставил ответчику заем в размере 1 880 000 руб. сроком на 120 месяцев под 12% годовых (п.3.1. договора) для целевого использования - приобретения в собственность Судаковой Н.А. квартиры, находящейся по адресу: Россия, Красноярский край, г. Ачинск, мкр. ЮВР, дом, кв.9, путем перечисления всей суммы займа на счет заемщика Судаковой Н.А. (п.2.1 договора), а заемщик, согласно п. 4.1. договора, обязался возвратить заем и уплатить проценты на сумму займа путем осуществления ежемесячных платежей, в порядке, установленном в п. 3 договора. Согласно п.п. 1.4 -1.5. договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека приобретаемой квартиры, в том числе в силу закона. В соответствии с п. 1.6. договора права ОАО «Дом Вашей мечты» подлежат удостоверению закладной (л.д.23-27). Также обеспечением исполнения обязательств Судаковой Н.А. по договору является личное страхование заемщика, страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением предметом ипотеки, страхование риска утраты права собственности на квартиру, по условиям которых первым выгодоприобретателем будет являться займодавец (п.п.1.4.2 – 1.4.4). Пунктами 4.1.7-4.1.8 Судакова Н.А. обязана в течение 3 рабочих дней со дня регистрации права собственности на квартиру застраховать обусловленные риски и в подтверждение исполнения данной обязанности в течение 2 рабочих дней предоставить займодавцу оригиналы полисов страхования и копии документов об оплате страховой премии. Согласно п. 3.3.1 договора заемщик погашает заем и уплачивает проценты, начисленные за пользование займом путем безналичного ежемесячного перечисления денежных средств на основании разовых или долгосрочных Поручений на расчетный счет ОАО «Дом Вашей мечты». Пунктом 3.3.9. договора установлен ежемесячный аннуитетный платеж заемщиков в размере 27210,29 руб. В силу п. 4.4.1 договора Займодавец имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором, закладной, в том числе просрочки ответчиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу, более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии с п. 4.4.3. договора Займодавец имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении требования ответчиком владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней. В силу п. 4.3.2 договора ОАО «Дом Вашей мечты» имеет право передать свои права по закладной, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную. Согласно п. 5.2., 5.3 договора при нарушении сроков возврата займа и процентов, Заемщик уплачивает Займодавцу пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Во исполнение условий договора займа (физическому лицу с ипотекой в силу закона) денежные средства ответчику в размере 1 880000 руб. были перечислены первичным кредитором – ОАО «Дом Вашей мечты» 01.02.2008 года, что подтверждается платежным поручением № 47 от 01.02.2008 года (л.д. 30). Кроме того, во исполнение условий договора займа (физическому лицу с ипотекой в силу закона) составлена закладная (л.д. 10-20), которой удостоверены права ОАО «Дом Вашей мечты» по обеспеченному ипотекой обязательству. В настоящее время на основании договора купли-продажи закладных с отсрочкой поставки от 21.08.2008г. владельцем данной закладной является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1», о чем имеется соответствующая отметка в закладной. Указанная выше квартира была приобретена ответчиком Судаковой Н.А. в собственность по договору купли-продажи, право собственности зарегистрировано УФРС по Красноярскому краю 01.02.2008 года (л.д.13). Из представленного истцом расчета задолженности ответчика по состоянию на 31.03.2011 г. следует, что задолженность ответчика составляла – 1523479,21 руб., в том числе сумма неуплаченного займа – 1505670,01 руб., сумма начисленной и неуплаченной пени – 17 809,20руб. (л.д. 5). Как видно из распечатки истории платежей Судаковой Н.А. ответчиком в период с октября 2008 г. по январь 2011 г. было допущено 20 нарушений сроков внесения платежей по погашению долга и процентов, в том числе за февраль 2009 г. более чем на 40 дней, за январь-апрель 2010 г. – более чем на 2 месяца каждый и пр. (л.д.6-7). В связи с допущенными нарушениями ответчику Судаковой Н.А. как залогодателю истцом в 2010 году неоднократно направлялись уведомления об оплате просроченной задолженности (л.д.33-39), и 12.05.2010 г. требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, полученные ответчиком (л.д.40-43), однако требование о возврате всей суммы займа до настоящего времени не исполнено. В ходе рассмотрения дела ответчиком Судаковой Н.А. в июне 2011 г. в счет погашения долга были произведены платежи на сумму 45000 руб., 29000 руб., 28000 руб. С учетом данных платежей была погашена начисленная пеня, по состоянию на момент вынесения решения основной долг составляет 1468719,34 руб., начисленные за период с 01.07.2011 г. по 21.07.2011 г. проценты – 10140,20 руб. Доказательства уплаты очередных страховых взносов за 2010-2011 г.г. и 2011-2012 г.г. по личному страхованию, страхованию риска, связанному с владением, пользованием и распоряжением предметом ипотеки, страхованию риска утраты права собственности на квартиру и предоставление истцу документов, предусмотренных п. 4.1.8 договора займа, Судаковой Н.А. суду не предъявлены. Согласно выписке из ЕГРН, выданной Ачинским отделом УФСГРК, по состоянию на 08.06.2011 г. квартира, расположенная в г. Ачинске, мкр. ЮВР, дом, кв.9 считается находящейся в залоге у Займодавца с 01.02.2008 г. на срок 120 месяцев (л.д.83). Поскольку ответчик не исполняет обязательства по возврату займа, совокупная сумма неисполненных обязательств за период с 01.02.2008 г. составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки (т.е. более 141900 руб.) и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, с октября 2008 г. составляет более трех месяцев, требования истца об обращении взыскания на квартиру на основании п. 4.4.3 договора займа и ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Разрешая вопрос об обращении взыскания суммы долга на заложенную квартиру суд полагает возможным установить начальную продажную цену предмета залога-квартиры, расположенной по адресу: г. Ачинск, мкр. ЮВР, дом, кв.9, в размере 2 838 000 рублей, в соответствии с отчетом об оценке ООО «Оценка и Консалтинг» от 26.12.2007 г. поскольку о намерении произвести иную оценку ответчик не заявил. В соответствии с ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа. В связи с этим, требования истца о начислении процентов 12% годовых за пользование займом на сумму основного долга по кредиту в размере 1468719,34 руб. начиная с 01.08.2011 года по день фактического исполнения решения суда подлежат удовлетворению. Однако, суд считает, что возможность взыскания и размер неустойки (пени) от суммы основного долга после обращения взыскания на предмет залога должны быть оговорены в договоре, так как договором займа предусмотрена неустойка в процентом отношении от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки уплаты очередного платежа. В связи с чем, по мнению суда, применение предусмотренной договором неустойки за просрочку очередного платежа ко всей сумме долга при его досрочном взыскании поставит залогодателя (должника) в кабальные условия, иного же в договоре займа не предусмотрено. В связи с изложенным суд считает необходимым исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» о взыскании суммы долга удовлетворить частично исходя из фактической суммы долга на день вынесения решения 1478859,54 руб., в удовлетворении требований о начислении, начиная с 01.04.2011 года на сумму основнного долга в размере 1505670,01 коп. по день исполнения решения суда пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки отказать. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все расходы с другой стороны. Как видно из платежного поручения истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 19817,37 руб., которая подлежит взысканию с ответчика (л.д. 2). Оснований для взыскания с ответчика в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» возмещения судебных расходов за судебное представительство суд не усматривает. В обоснование данных требований истцом представлен договор от 12.05.2008 г., заключенный между ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ООО «Сервисное ипотечное агентство Магнитогорска» и дополнительное соглашение к нему №1 (л.д.45-49). По условиям дополнительного соглашения стоимость услуг по обращению в судебном порядке взыскания на заложенное имущество, подлежащее уплате, определяется в зависимости от объема оказанных услуг, определенных на основании акта выполненных работ по соответствующему этапу (п.3). Между тем истцом суду не представлены документы, подтверждающие объем оказанных ООО «Сервисное ипотечное агентство Магнитогорска» услуг, факт их оплаты и обосновывающие заявленный размер требований в 30000 руб. (акт приема работ, платежные поручения и пр.). Более того, ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» не является стороной по данному договору, и таким образом в удовлетворении требований о возмещении данных судебных расходов следует отказать. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» удовлетворить частично. Взыскать с Судаковой Н.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» сумму долга по договору займа 1 478 859, 54 руб., возврат государственной пошлины в сумме 19 817, 37 руб., всего 1 498 676 (один миллион четыреста девяносто восемь тысяч шестьсот семьдесят шесть) рублей 91 копейка. Обратить взыскание на заложенное имущество по закладной от 01 февраля 2008 года, на квартиру №9, принадлежащую Судаковой Н.А, расположенную по адресу Красноярский край, г. Ачинск, Юго-Восточный район, дом, установив начальную продажную цену 2 838 000 (два миллиона восемьсот тридцать восемь тысяч) рублей, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить размер суммы, подлежащей уплате Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» из стоимости реализованного заложенного имущества в размере 1 498 676, 91 руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу 1 468 179, 34 руб., неуплаченных процентов за пользование займом 10 140,20 руб. Начиная с 01 августа 2011 г. и по день исполнения решения суда определить подлежащими к выплате Судаковой Н.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» проценты за пользование займом в размере 12 % годовых, в остальной части иска отказать. Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившейся стороной в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения или заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Н.В. Панченко Мотивированное решение изготовлено 26 июля 2011 г. Судья Н.В. Панченко