Дело №2-3674/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 14 сентября 2011 года город Ачинск Красноярского края Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Сисюра Л.В., с участием представителя истца Открытого акционерного общества Национального банка «Траст» Куимова Л.В., действующего по доверенности № 762/2011 от 22.07.2011 г., сроком на один год (л.д.48); ответчика Яковлевой И.В., при секретаре Саюк Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Национального банка «Траст» к Яковлевой И.В. о взыскании долга по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество Национальный банк «Траст» (далее Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Яковлевой И.В. о взыскании долга по кредитному договору в размере 105672 руб. 06 коп. и возврате государственной пошлины в размере 3 313 руб. 44 коп. Истец мотивировал свои требования тем, что в соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от 19 марта 2010 года, Яковлевой И.В. был выдан кредит в размере 107518,56 рублей, путем зачисления на счет заемщика № в день открытия счета - 19 марта 2010 г. Данный кредит был предоставлен сроком на 36 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 17.00 % годовых. Согласно графику платежей Яковлева И.В. обязалась ежемесячно уплачивать взносы в погашение кредита и проценты за пользование кредитом. На момент обращения истца в суд, заемщик имеет просрочку платежей. Банк в соответствии с п. 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, настаивает на досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, платы за пропуск платежей, процентов на просроченный основной долг (л.д.2-3). Представитель истца ОАО НБ «Траст» Куимов Л.В. в судебном заседании, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме. Ответчик Яковлева И.В. в судебном заседании по заявленным требованиям Банка не возражала, исковые требования признала в полном объеме. Кроме того, пояснила, что не оспаривает сумму долга в размере 105672 руб. 06 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 313 руб. 44 коп. заявленные истцом. Просит вычесть из суммы долга комиссию за расчетно – кассовое обслуживание в размере 7289 руб. 76 коп. Согласно ст. 68 ч. 2 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Последствия ст. 68 ГПК РФ ответчику Яковлевой И.В. разъяснены и понятны. Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объеме. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и неустойки в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части кредита. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Как установлено по делу, 19 марта 2010 года Яковлева И.В. обратилась в Национальный Банк «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 107518,56 рублей на неотложные нужды (л.д.6-9). На основании данного заявления, в соответствии с установленными в заявлении условиями, 19 марта 2010 года заемщику был открыт банковский счет № (договор №). Кредит был предоставлен Яковлевой И.В. путем зачисления суммы кредита в размере 107518,56 рублей на ее счет в день открытия счета. Согласно п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Яковлева И.В. для планового погашения задолженности обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа. (л.д.19). Однако, как следует из материалов дела, Яковлевой И.В. неоднократно нарушались обязательства по ежемесячному гашению кредита, тем самым заемщик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем, Банк обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит о досрочном возврате суммы кредита. Согласно п. 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в случае нарушения своих обязательств по договору, Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления Требования (л.д. 23). Согласно п. 9.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в случае выставления Требования, Банк вправе производить безакцептное списание со Счета. Размеры задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом подтверждаются расчетом (л.д.26), который ответчиком не оспаривался. Основной долг по оплате кредита составляет 105672 руб. 06 коп.: - погашенная сумма кредита на 19.07.2011 г. составляет 21313 руб. 95 коп.; - сумма задолженности по основному долгу на 19.07.2011 г. составляет 86204 руб. 61 коп. Согласно п. 2.6 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, процентная ставка в год составляет 17%, согласно п. 2.4. срок пользования кредитом 36 месяцев (л.д.6). Согласно представленному расчету задолженности, период пользования кредитом составил с 19.03.2010 г. по 19.07.2011 г. – 16 месяцев. Проценты за пользование кредитом за указанный период: - сумма начисленных процентов составляет 19613 руб. 55 коп.; - сумма погашенных процентов составляет 12601 руб. 41 коп.; - сумма непогашенных процентов составляет 7012 руб. 14 коп. Согласно п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, ставка комиссии за расчетное обслуживание составляет 1,13 % в месяц. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 19.03.2010 г. по 19.07.2011 г. – 16 месяцев составляет: - сумма начисленных комиссий – 18224 руб. 40 коп.; - сумма погашенных комиссий – 10934 руб. 64 коп.; - сумма непогашенных комиссий – 7289 руб. 76 коп. Плата за пропуск платежей за период с 19.03.2010 г. по 19.07.2011 г. составляет 4400 руб. Проценты на просроченный долг за период с 19.03.2010 г. по 19.07.2011 г. составляет 765 руб. 55 коп. Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью). В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Конституция Российской Федерации гарантирует свободу экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (статья 8). Конкретизируя это положение в статьях 34 и 35, Конституция Российской Федерации устанавливает, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и свободное использование имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Из смысла указанных конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора, как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1, Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3, Конституции Российской Федерации). В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрены, в частности, институт публичного договора, исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом (статья 426 ГК Российской Федерации), а также институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов - граждан присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 ГК Российской Федерации). Действия банка по взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нарушает права потребителей. Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Из материалов дела следует, что Яковлевой И.В. по кредитному договору № за расчетно-кассовое обслуживание за период с 19.03.2010 г. по 19.07.2011 г. оплачено 10934 руб. 64 коп. Сумма непогашенных комиссий составляет 7289 руб. 76 коп. В ходе судебного заседания Яковлева И.В. просила признать условие о взимании с нее оплаты за расчетно-кассовое облуживание по кредитному договору недействительным и в части взыскания с нее суммы долга в размере 7289 руб. 76 коп., отказать. Из материалов дела видно, что положения условий предоставления кредита сформулированы самим Банком, в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услугу по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и ее оплаты, кредит не выдавался. Предлагая заемщику оплачивать услугу расчетное обслуживание, Банк тем самым предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, действия Банка по взиманию с заёмщика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, суд считает ущемляющим установленные законом права потребителя, в связи с чем, исковые требования Банка в части взимания с ответчика Яковлевой И.В. комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 19.03.2010 г. по 19.07.2011 г. в сумме 7289 руб. 76 коп. не подлежат удовлетворению. Сумма кредитной задолженности по состоянию на 19 июля 2011 года составляет: 86204 руб. 61 коп. (сумма задолженности по основному долгу) + 7012 руб. 14 коп. (сумма процентов за пользование кредитом) + 4400 руб. (плата за пропуск платежей) + 765 руб. 55 коп. (проценты на просроченный долг) = 98382 руб. 30 коп. Итого общая задолженность составила 98 382 руб. 30 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Как видно из представленного платежного поручения № от 01.08.2011 г., истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 313 руб. 44 коп., которая пропорционально присужденной сумме, а именно 3151 руб. 47 коп. подлежит взысканию с ответчика Яковлевой И.В. в пользу истца. Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИ Л: Исковые требования Открытого акционерного общества Национального банка «Траст» к Яковлевой И.В. о взыскании долга по кредитному договору, удовлетворить частично. Взыскать с Яковлевой И.В. в пользу Открытого акционерного общества Национального банка «Траст» сумму задолженности по кредитному договору в сумме 98382 руб. 30 коп. (Девяносто восемь тысяч триста восемьдесят два рубля 30 коп.), расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3151 руб. 47 коп. (Три тысячи сто пятьдесят один рубль 47 коп.), в остальной части иска о взыскании долга по кредиту, взыскании судебных издержек, отказать. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в десятидневный срок через Ачинский городской суд в порядке подачи кассационной жалобы. Судья Л.В. Сисюра