Дело № 2-3694 (2011)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2011 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края, в составе:

председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

при секретаре Карельской Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Дальневосточный банк» к Зобниной, Вороновой о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец – открытое акционерное общество «Дальневосточный банк» (далее – банк) обратился с иском к Зобниной, Вороновой о взыскании денежных средств по договору кредита в размере 80727,04 рублей, мотивируя свои требования тем, что банк 10 декабря 2007 года заключил кредитный договор № с заемщиком Зобниной Н.А., которая получила из банка 250000 рублей сроком по 10 декабря 2012 под 18 % годовых под поручительство Вороновой С.Ф. Согласно кредитному договору срок уплаты основного долга установлен графиком, в соответствии с которым заемщик ежемесячно выполняла обязанности по погашению основного долга, ежемесячный платеж составляет 4166,67 рублей. В связи с тем, что Зобнина Н.А. нарушила сроки возврата кредита, банк направил ответчикам уведомление о необходимости погашения основного долга и процентов, которое Зобнина Н.А. получила 22.07.2011 года а Воронова С.Ф. 21.07.2011 года. Просит взыскать с ответчиков остаток долга по кредиту 74999,86 руб., в том числе по процентам – 2309,58 рублей, по штрафам – 3417,60 рублей. Кроме того, согласно п. 2.2. кредитного договора взимается штраф в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам со дня, следующего за днем выноса на просрочку суммы основного долга и процентов до даты расторжения договора. В соответствии с дополнительным соглашением от 12.02.2010 года, сторонами установлен штраф в размере 0,5% в день. Таким образом сумма штрафных санкций составляет 3417,60 рублей, Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2622 руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Дальневосточный банк» Суслов А.Г., действующий на основании доверенности от 09.08.2011 года не явился, в поступившей телефонограмме просит дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик Зобнина Н.А. в судебное заседание не явилась, в поступившем отзыве против исковых требований возражала частично, указав, что в соответствии с п.4.5 кредитного договора, договор считается расторгнутым, а кредит подлежит возврату вместе с неуплаченными процентами и штрафами с момента получения заемщиком уведомления кредитора о расторжении договора в одностороннем порядке. Поскольку указанное уведомление было получено ею 22.07.2011 года, таким образом, начисление процентов по кредитному договору в период с 01.08.2011 года по 29.08.2011 года в размере 1015,07 рублей необоснованно. Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора, при поступлении платежей в счет погашения кредита, в первую очередь гасятся штрафные санкции, а поскольку ею платежи вносились ежемесячно, банк должен был исчислить и взыскать причитающиеся штрафные санкции, а потому взыскание штрафных санкций в размере 3208,34 считает необоснованным.

Ответчик Воронова С.Ф. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена.

Проверив материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с ч.1 ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников, кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В судебном заседании установлено следующее: 10 декабря 2007 года между Зобниной Н.А. и Банком был заключен кредитный договор № АС-6, согласно которому заемщик получила в Ачинском филиале ОАО «Дальневосточный банк» кредит в сумме 250000 руб. сроком по 10 декабря 2012 года с уплатой за пользование кредитом 18 % годовых. (л.д. 10).

Согласно п. 1.5., 1.7. кредитного договора ЗАЕМЩИК обязуется ежемесячно выплачивать проценты, начисляемые КРЕДИТОРОМ со дня, следующего днем выдачи кредита, до дня фактического погашения суммы кредита включительно или до дня расторжения кредитного договора КРЕДИТОРОМ, из расчета процентной ставки, установленной в п. 1.1.3. настоящего кредитного договора. Начисление процентов выполняется по фактическим остаткам ссудной задолженности за период пользования кредитом. Выплата (взыскание) начисленных процентов осуществляется ежемесячно, с 21 по 30 (31) число каждого месяца. При этом первая уплата процентов за пользование кредитными ресурсами производится с 21 по 30 (31) декабря 2007 года. Окончательная выплата (взыскание) процентов производится одновременно с погашением кредита.

Погашение кредита производится ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, в сроки и в суммах, предусмотренных Приложением № 1, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Погашение кредита и процентов (задолженности) может производиться как в безналичном порядке, так и путем внесения наличных денег непосредственно в кассу КРЕДИТОРА.

В соответствии с дополнительным соглашением к кредитному договору № АС-6 от 10.12.2007 года, заключенному 31.07.2008 года, п.1.5 кредитного договора изложен в следующей редакции: ЗАЕМЩИК обязуется ежемесячно выплачивать проценты, начисляемые КРЕДИТОРОМ со дня, следующего днем выдачи кредита, до дня фактического погашения суммы кредита включительно или до дня расторжения кредитного договора КРЕДИТОРОМ, из расчета процентной ставки, установленной в п. 1.1.3. настоящего кредитного договора. Начисление процентов выполняется по фактическим остаткам ссудной задолженности. Расчетным периодом является период с 01 числа месяца по последний календарный день месяца. Выплата (взыскание) начисленных процентов осуществляется ежемесячно, с 01 по 10 число каждого календарного месяца, следующего за расчетным (с 01 по 15 число, если следующим за расчетным месяцем является январь) Если 10 число календарного месяца приходится на нерабочий день, то срок окончания периода уплаты процентов переносится на следующий за ним рабочий день. Окончательная выплата (взыскание) процентов производится одновременно с погашением кредита (л.д.15).

С графиком погашения кредита и платежей заемщик была ознакомлена, о чем свидетельствует поставленная в обязательстве ее подпись. (л.д.5 и оборот). Согласно этому документу Зобнина Н.А. должна была ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту в размере 4166,67 рублей и проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, но не позднее десятого числа месяца, следующего за платежным, начиная с января 2008 года.

10 декабря 2007 года кредит в сумме 250000 рублей Зобниной Н.А. был получен, о чем свидетельствует копия расходного кассового ордера (л.д. 9), таким образом, банк свои обязательства по спорному кредитному договору выполнил в полном объеме.

В соответствие со ст. п. 4.5. указанного выше договора кредитор (в данном случае банк) имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, указанных в п. 4.4. КРЕДИТОР направляет уведомление о расторжении договора в одностороннем порядке и о необходимости возврата ЗАЕМЩИКОМ непогашенной задолженности по кредиту вместе с начисленными, неуплаченными процентами и штрафами. Настоящий договор считается расторгнутым, а кредит подлежит возврату вместе с неуплаченными процентами и штрафами с момента получения ЗАЕМЩИКОМ указанного уведомления КРЕДИТОРА.

Как следует из п. 4.4. кредитного договора КРЕДИТОР вправе расторгнуть настоящий договор и потребовать досрочного погашения выданного кредита вместе с начисленными, но неуплаченными процентами в случаях, когда:

а) ЗАЕМЩИКОМ допущено нецелевое использование полученных кредитных ресурсов;

б) ЗАЕМЩИК не оплатил любую сумму, подлежащую оплате в соответствии с условиями настоящего договора;

в) кредит оказался или может оказаться по разным причинам необеспеченным;

г) ЗАЕМЩИКОМ не выполнены условия, предусмотренные п. 1.9. настоящего договора;

Согласно распечатке платежей, последний платеж по погашению основного долга был произведен заемщиком 22.07.2011 года. В нарушение условий кредитного договора, Зобниной Н.А. не погашалась сумма основного долга и процентов за период с 31.05.2011 года по 20.07.2011 года (л.д. 10-11).

Кредит был выдан под поручительство Вороновой С.Ф., с которой был заключен договор поручительства № АС-6-1 от 10 декабря 2008 года, согласно которому, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик несут солидарную ответственность перед банком. Поручителем обязательства перед кредитором окончательно также не исполнены.

Поскольку обязательство по ежемесячному погашению кредита заемщиком и поручителем надлежащим образом не исполнены, неоднократно нарушались, платежи своевременно не вносились, банк направил в адрес ответчиков уведомление о расторжении договора в одностороннем порядке и о необходимости возврата непогашенной задолженности по кредиту вместе с начисленными, неуплаченными процентами и штрафами в течении трех дней со дня получения требования (л.д. 12-13). Зобниной Н.А. данное требование получено 22.07.2011 года, поручителем Вороновой С.Ф. требование получено 21.07.2011 года. Однако, заемщик и поручитель обязательства свои не исполнили, и Банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности.

В данном случае Банк предъявляет требования о возврате денежных средств, и как видно из представленных документов и расчетов,

остаток долга по кредиту по состоянию на 29.08.2011 года составляет:

по кредиту –74999,86 рублей;

по процентам – 2309,58 рублей,

Суд принимает во внимание доводы ответчика Зобниной Н.А. о том, что в соответствии с п.4.5 кредитного договора, договор считается расторгнутым, а кредит подлежит возврату вместе с неуплаченными процентами и штрафами с момента получения заемщиком уведомления кредитора о расторжении договора в одностороннем порядке. Поскольку указанное уведомление было получено ею 22.07.2011 года, таким образом, начисление процентов по кредитному договору в период с 01.08.2011 года по 29.08.2011 года в размере 1015,07 рублей необоснованно.

В соответствии с п. 4.5. Кредитного договора № АС-6 от 10.12.2007 года, заключенного с Зобниной Н.А., кредитор (в данном случае банк) имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, указанных в п. 4.4. КРЕДИТОР направляет уведомление о расторжении договора в одностороннем порядке и о необходимости возврата ЗАЕМЩИКОМ непогашенной задолженности по кредиту вместе с начисленными, неуплаченными процентами и штрафами. Настоящий договор считается расторгнутым, а кредит подлежит возврату вместе с неуплаченными процентами и штрафами с момента получения ЗАЕМЩИКОМ указанного уведомления КРЕДИТОРА.

Как видно из уведомления на имя Зобниной Н.А., банком предложено расторгнуть кредитный договор и погасить всю имеющуюся задолженность в течении трех дней с момента получения данного требования. Указанное требование получено Зобниной Н.А. 22.07.2011 года.

Таким образом, из смысла вышеуказанных условий кредитного договора следует, что кредитный договор, заключенный между Зобниной Н.А. и истцом расторгнут 22.07.2011 года

В соответствии с Письмом Министерства Финансов РФ от 01.11.2010 года № 03\03-06\2\189, после расторжения кредитного договора по инициативе кредитора в соответствии с условиями договора, начисление процентов по кредитному договору прекращается.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, начисление истцом процентов в период с 22.07.2011 года (день расторжения кредитного договора) по 29.08.2011 года не обоснованно.

Как следует из представленных истцом расчетов, задолженность по процентам в период с 01.07.2011 года по 31.07.2011 года составляет 1146,54 рублей, в период с 01.08.2011 года по 29.08.2011 года – 1015,07 рублей, задолженность по процентам на просроченный кредит в период с 01.07.2011 года составляет 90,41 рублей, в период с 01.08.2011 года по 29.08.2011 года - 57,53 рублей.

Сумма процентов за период с 01.07.2011 года по 22.07.2011 года будет составлять: 74999,86х22х18%:365 = 813,70 рублей.

Сумма процентов на просроченный кредит в период с 01.07.2011 года по 22.07.2011 года составляет 90,41 рублей.

Таким образом, размер процентов, подлежащий взысканию с ответчиков составляет 904,11 рублей.

В силу п. 2.2. кредитного договора в случаях, когда ЗАЕМЩИК не оплачивает в срок, установленный настоящим договором, сумму кредита и процентов; кредита и процентов, КРЕДИТОР, взимает штраф в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу и / или процентам, со дня, следующего за днем выноса на просрочку суммы основного долга и / или процентов до даты их погашения или до даты расторжения настоящего договора КРЕДИТОРОМ. Уплата штрафа осуществляется путем безакцептного списания при наличии денежных средств на банковских счетах/счетах по вкладу и иных счетах Заемщика согласно п. 4.2. настоящего договора или наличными денежными средствами через КРЕДИТОРА.

Согласно дополнительного соглашения к кредитному договору от 12 февраля 2011 года, п.2.2 кредитного договора изложен в следующей редакции, в случаях, когда ЗАЕМЩИК не оплачивает в срок, установленный настоящим договором, сумму кредита и процентов; кредита и процентов, КРЕДИТОР, взимает штраф в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу и / или процентам, со дня, следующего за днем выноса на просрочку суммы основного долга и / или процентов до даты их погашения или до даты подачи Кредитором в судебные органы искового заявления о принудительном взыскании задолженности.

Таким образом, сумма штрафных санкций составляет 3417,60 рублей, из которого:

Штраф за несвоевременный возврат основного долга по кредиту - 3208,34 руб.

Штраф за несвоевременную уплату процентов по кредиту – 209,26 руб.

Однако, поскольку начисление истцом процентов в период с 22.07.2011 года (день расторжения кредитного договора) по 29.08.2011 года признано судом не обоснованным, штраф за несвоевременную оплату процентов по кредиту за период с 11.08.2011 года начислен также необоснованно.

Таким образом, размер штрафных санкций, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчиков составляет 3344,66 рублей, из расчета: 3417,60-72,94 (штраф за несвоевременную оплату процентов по кредиту в период с 11.08.2011 года по 29.08.2011 года).

Доводы ответчика Зобниной Н.А. о том, что в соответствии с условиями кредитного договора, при поступлении платежей в счет погашения кредита, в первую очередь гасятся штрафные санкции, а поскольку ею платежи вносились ежемесячно, банк должен был исчислить и взыскать причитающиеся штрафные санкции, а потому взыскание штрафных санкций в размере 3208,34 необоснованным, суд считает несостоятельными, поскольку, как видно из представленных истцом расчетов, гашение кредита Зобниной Н.А. производилось несвоевременно, в связи с чем, был начислен штраф за несвоевременный возврат основного долга по кредиту за периоды с 28.02.2011 года по 17.03.2011 года, с 31.03.2011 года по 20.04.2011 года, с 03.05.2011 года по 18.05.2011 года, с 31.05.2011 года по 30.06.2011 года, с 01.07.2011 года по 22.07.2011 года, с 01.08.201 года по 29.08.2011 года.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из представленных пояснений по делу ОАО «Дальневосточный банк», ст. 319 ГК РФ, что не требовало согласования с клиентом. Штрафные санкции до подачи искового заявления в суд истцом не начислялись и следовательно ответчиком Зобниной Н.А. не гасились.

При таких обстоятельствах долг по кредитному договору, установленные проценты по ссуде и неустойку в общей сумме 79158,22 рублей следует взыскать солидарно как с заемщика, так и с его поручителей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как видно из представленного платежного поручения, истцом уплачена госпошлина в размере 2622 руб. (л.д. 3), которая подлежит взысканию с ответчиков в долевом порядке, по 1311 руб. с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества «Дальневосточный банк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Зобниной, Вороновой в пользу открытого акционерного общества «Дальневосточный банк» 79158 рублей 22 копеек.

Взыскать с Зобниной, Вороновой в пользу открытого акционерного общества «Дальневосточный банк» расходы по оплате государственной пошлины по 1311 рублей с каждого.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья Н.А. Дорофеева