Дело № 2-3569 (11)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2011 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Матушевской Е.П.

с участием представителя истца Гусаровой И.В. - Мироновой Л.В., действующей на основании доверенности,

представителя ОАО «Сбербанк России» в лице Ачинского отделения № 180 Новоселовой О.Н., действующей на основании доверенности,

при секретаре Усковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гусаровой И.В. к АК Сберегательному банку Российской Федерации(ОАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истица Гусарова И.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество)(далее – Банк) о защите прав потребителя, в котором просит обязать банк пересчитать проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате по кредитному договору, взыскать сумму переплаченных процентов 244 596, 47 рублей, неустойку 514303,02 рублей, моральный вред 10000 рублей, судебные расходы 16000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1706,77 рублей. Истцом мотивированы исковые требования тем, что при получении кредита ею был подписан кредитный договор от 23.03.2007г. Предметом кредитного договора является предоставление Заемщику кредита под определенные п.1.1 договора проценты- 15 % годовых. Пунктом 2.4 кредитного договора определено, что погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с апреля 2007 года, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Однако, исходя из графика платежей, процентная ставка превышает 15 % годовых. Сумма денежных средств, принадлежащих банку, которой истец воспользовался в мае 2008 года составила 16250,00 руб., а выплаченные проценты на эту сумму составили 11643,52 руб., что превышает 15 % ставку по данному кредитному договору и составляет 71,65 %. В Кредитном договоре отсутствуют условия, обуславливающие взимание ежемесячных процентов (выше тарифной ставки 15%) в первоначальный период пользования заемными средствами с понижающим коэффициентом к концу пользования кредитом, следовательно, Банк должен начислять проценты, указанные в п. 1.1. Кредитного договора, весь период пользования заемными денежными средствами. Таким образом, зачисление денежных средств, выплачиваемых Заемщиком по кредитному договору, осуществлялось банком в нарушение пунктов 1.1. и 2.4. кредитного договора, что свидетельствует о начислении банком «скрытых процентов» за пользование кредитом и ущемляет права потребителя, т.к. в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 указанного Закона В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными (л.д.2-9).

13 октября 2011 года представитель истца Миронова Л.В. отказались от исковых требований в части обязания Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации(ОАО) пересчитать сумму процентов, подлежащих уплате по кредитному договору от 23.03.2007 года. Определением суда производство по исковым требованиям в данной части прекращено (л.д.61, 69).

В судебном заседании представитель истицы Миронова Л.В. исковые требования поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что из графика платежей усматривается, что процентная ставка по кредиту превышает 15 % годовых, предусмотренных договором. Сумма денежных средств, принадлежащих банку, которой истица воспользовалась в мае 2008 года, составила 16250,00 руб., а выплаченные проценты на эту сумму составили 11643,52 руб., что составляет 71.65%, и так по каждому месяцу. С мая 2008 года по май 2011 года сумма переплаченных истицей процентов составила: 228 579,12 руб. Кредитный договор не содержит формулы расчета процентов, подлежащих уплате по договору, а также условий, что в каждом расчетном периоде проценты начисляются на всю сумму долга за исключением предыдущих платежей. В то же время, пункт 1.1. кредитного договора предусматривает, что Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. Заемщик лишен специальных познаний, поэтому трактует договор буквально. Согласно п. 2.4. договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, пунктом 2.5. кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита. Из чего следует, что проценты за пользование кредитом должны выплачиваться на ежемесячную сумму долга, подлежащую возврату, а не на всю сумму долга по кредитному договору. В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответственность за ненадлежащую информацию о товаре, работе, услуге, лежит на изготовителе, исполнителе, продавце, а при рассмотрении требований потребителя, необходимо исходить из предположений об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара, работы, услуги. В соответствии с ч. 3 ст. 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности» ответственность за введение в заблуждение путем непредставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации возлагается на кредитную организацию. Банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами обладают услуги за предоставления кредита. Таким образом, зачисление денежных средств, выплачиваемых Гусаровой И.В. по кредитному договору, осуществлялось банком в нарушение пунктов 1.1., 2.4. и 2.5. кредитного договора, что свидетельствует о начислении банком «скрытых процентов» за пользование кредитом. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Проценты, которые фактически составляют 71,65 % - это дополнительно навязанные проценты, которые не были доведены до потребителя. У истицы нет обязанности выплачивать дополнительные проценты. По формуле годовых процентов необходимо сумму, которую истица вносит в конкретный месяц, умножить на проценты, на количество дней пользования именно данной суммой и разделить все на 365. В тексте искового заявления они не стали делить на 365, хотя при таком расчете сумма процентов была бы меньше, а переплаченная сумма была бы больше.

Представитель ответчика Новоселова О.Н., действующая на основании доверенности, против удовлетворения исковых требований Гусаровой И.В. возражала полностью, при этом суду пояснила о том, что истица сама хотела заключить договор с условием выплаты дифференцированными платежами, а не аннуитетными, о чем сделала отметку в заявке. При подписании кредитного договора истица была поставлена в известность о порядке и условиях погашения, как основанного долга, так и процентов, которые были установлены в размере 15% годовых. Ей был выдан для сведения график платежей, в котором указано, какие проценты истица должна была выплачивать на протяжении всего срока действия договора при осуществлении ежемесячных платежей в размере 5198,69 руб., предусмотренном Соглашением. Проценты начисляются в соответствии с условиями договора по следующей формуле: (основной долг х 15% х количество дней пользования): количество дней в году. Формула в целом не оспаривается представителем истицы, разница заключается только в том, что истица делает расчет исходя из суммы, которую она оплачивает в месяц. Но расчет процентов должен производиться от всей суммы кредита, который остается ежемесячно у истицы и которым она пользуется, а не только от той суммы, которую она платит в месяц. Заемщик получил сумму в полном объеме, и поэтому должен оплатить проценты за пользование всеми денежными средствами, а не только теми, которые возвращает в конкретном месяце. Ежемесячно истица пользуется большой частью кредита, в связи с чем, расчет истицы не состоятелен. В связи с чем, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ размер и порядок уплаты процентов определяются договором.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как установлено по делу, 15 марта 2007 года Гусарова И.В. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в сумме 1000000 руб. на 180 месяцев. Заявителем выбран способ погашения кредита – дифференцированными платежами (л.д.63-68).

23 марта 2007 года между Банком (кредитором) и Гусаровой И.В. (заемщиком) был заключен в письменной форме кредитный договор, по условиям которого Банк принял на себя обязательство предоставить Гусаровой И.В. «Жилищный кредит» на ремонт квартиры в сумме 935763,90 рублей на срок до 23 марта 2022 года.

Принимая во внимание, что кредитный договор является возмездным, одним из его условий является размер и порядок уплаты процентов.

Согласно п.1.1 кредитного договора, кредит предоставлен заемщику под 15% годовых.

В соответствии с условиями договора (п. 2.4) погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с апреля 2007 года, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, а уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а так же одновременно с погашением кредита (п. 2.5).

Заемщик принял на себя обязательство уплатить кредитору полученный кредит и проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (л.д. 5-8).

Срочным обязательством от 23 марта 2007 года также предусмотрена обязанность Заемщика производить платежи в погашение основного долга ежемесячно в сумме 5198,39 руб. и проценты по договору (л.д.62).

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен письменный кредитный договор, согласно которому между сторонами было достигнуто соглашение по существенным условиям договора. В том числе, учитывая, что в договоре указаны условия пользования кредитом -15% годовых, суд полагает, что сторонами согласован и точно определен размер платы за пользование кредитом в виде процентов годовых.

Сама формула расчета годовых процентов общеизвестна и не нуждается в доказывании: сумма основного долга х % х количество дней пользования): количество дней в году. Спор между сторонами возник в связи с определением понятия «сумма долга».

Истицей предоставлены в дело график платежей по кредиту и выписка из ссудного счета, из которых усматривается, что расчет процентов за пользование предоставленными по кредитному договору денежными средствами производится Банком следующим образом: (сумма основного долга х 15% х количество дней пользования): количество дней в году. В следующем месяце сумма основного долга уменьшается на произведенные в текущем месяце выплаты основного долга (л.д.16-19, 27).

При этом Банком за сумму основного долга в указанной формуле берется сумма денежных средств, находящаяся у заемщика на момент очередного платежа, т.е. остаток основного долга.

Согласно позиции истицы и ее представителя, проценты за пользование кредитом должны начисляться на ежемесячную сумму, которую заемщик вносит в Банк, а не на всю сумму долга по кредитному договору.

Суд полагает, что данная позиция несостоятельна и не основана на законе.

Из п.2.4, 2.5 договора, на которые ссылается представитель истицы в обоснование своих требований, не следует, что проценты за пользование кредитом должны выплачиваться на ежемесячную сумму долга, подлежащую возврату, а не на всю сумму долга по кредитному договору. Данные пункты договора содержат условия погашения кредита: равными долями, начиная с апреля 2007 года, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, и процентов: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным одновременно с погашением кредита.

Напротив, в п.2.5 договора сказано, что заемщик производит ежемесячно уплату процентов за пользование кредитом, а не частью кредита, которая им возвращается. Возврат части кредита не свидетельствует о том, что заемщик пользовался только этой частью денежных средств, т.к. остальная часть денежных средств также продолжала находиться в пользовании заемщика.

В соответствии с п. 3.5 Положения от 26.06.1998 N 39 "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета", проценты на размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Срок окончания процентного периода определен п. 3.7 Положения, где сказано, что проценты должны начисляться до дня фактического закрытия счета, который закрывается в день возврата кредита. Поэтому проценты начисляются со дня, следующего за днем выдачи кредита, и по день фактического его возврата включительно. При этом подлежат учету все календарные дни этого периода.

Сроки выплаты процентов устанавливаются в кредитном договоре. Соответственно проценты могут выплачиваться раз в месяц, раз в квартал, одновременно с суммой возвращаемого кредита, а также в другие сроки.

Пунктом 3.9 Положения предусматривается, что начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых либо сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то их начисление осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Под фиксированной ставкой понимается определенная и неизменная величина процентов. Под плавающей - определенная величина процентов, абсолютное значение которой зависит от указанной в договоре базы. Начисление по формуле простых процентов означает, что проценты, подлежащие выплате заемщику, должны начисляться только на сумму основного долга. Начисление по формуле сложных процентов означает, что оно осуществляется не только на сумму основного долга, но и на сумму начисленных, но неуплаченных процентов. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то они начисляются по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ, регулирующего плату за пользование чужими денежными средствами, как по займу, так и по кредиту, начисление процентов осуществляется лишь на сумму займа (кредита)

В соответствии с п. 3.9 данного Положения при начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за основу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Такое же условие содержится в п. 3.5 кредитного договора.

Ссылку представителя истца на п.2 ст.12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", согласно которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации, суд считает несостоятельной. То обстоятельство, что в кредитном договоре не содержится сама формула, по которой производится расчет годовых процентов, при условии соответствия начисляемых процентов требованиям закона, не является достаточным основанием для признания нарушения прав потребителя. Доказательств причинения ущерба истице отсутствием в договоре формулы расчета процентов за пользование кредита не представлено.

Оценивая представленные доказательства, исходя из установленных обстоятельств, суд пришел к выводу, что истицей не доказан факт нарушения Банком ее прав при исчислении суммы процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 23.03.2007 года, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истицы о взыскании процентов в сумме 244596,47 руб..

Учитывая, что судом отказано истице в удовлетворении иска о взыскании процентов, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки на указанные проценты, процентов за пользование данными денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гусаровой И.В. к АК Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.