Дело № 2-3550(2011)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2011 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Настенко Т.Н.,

с участием: ответчика Посаженниковой Т.П.,

при секретаре Загребельной НВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Посаженниковой Т.П., Посаженникову А.П., Посаженникову М.А. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 42 (закрытое акционерное общество) (далее Банк) обратился с иском к Посаженниковой Т.П., Посаженникову А.П., Посаженникову М.А. о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что 14.08.2008 года между ВТБ 24 (ЗАО) и Посаженниковой Т.П. было заключено кредитное соглашение №, по которому ей предоставлен кредит в сумме 13000000 руб. под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев года путем зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика. В соответствии с п.1.1 Кредитного соглашения кредитор обязуется открыть заемщику кредитную линию с лимитом выдачи и предоставить отдельные кредиты в размере и на условиях, указанных в соглашении, в том числе в приложениях к нему, а заемщик обязуется уплатить проценты по кредиту и выполнить иные обязательства, в порядке и сроки, предусмотренные соглашением. В соответствии с п.1.13 указанного с оглашения в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам, по кредиту на сумму просроченной задолженности начисляется пеня в размере 0,09 % за каждый день просрочки до дня фактического погашения заемщиком просроченной задолженности путем зачисления на банковский счет заемщика. В соответствии с Дополнительным соглашением о предоставлении кредита №1 от 14.08.2008 года был предоставлен первый транш в размере 7000000 руб. В соответствии с Дополнительным соглашением о предоставлении кредита №2 от 22.08.2008 года был предоставлен второй транш в размере 6000000 руб. Заемщик обязался осуществлять гашение кредита равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком гашения кредита. В соответствии с п.1.1.2 Дополнительного соглашения №1 к кредитному соглашению от 10.02.2009 года процентная ставка по кредитной линии составила 18,5% годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Банком были заключены договоры поручительства № от 14.08.20089 года с Посаженниковым А.П. и № от 14.08.2008 года с Посаженниковым М.А., в соответствии с п.1.1.2 дополнительного соглашения №1 к договорам поручительства от 10.02.2009 года стороны достигли соглашения по измененной процентной ставке 18,5 %. Согласно договорам поручительства, поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Кроме того в качестве обеспечения исполнения обязательств был заключен договор залога нежилого здания литера Б по адресу: г.Ачинск, и земельного участка адресные ориентиры- г.Ачинск,. В связи с тем, что заемщик обязательств по кредитному договору не исполняет, регулярно допускала просрочку внесения платежей, с сентября 2010 года полностью прекратила исполнение обязательств, Банк просит взыскать в солидарном порядке с Посаженниковой Т.П., Посаженникова А.П., Посаженникова М.А. задолженность по кредитному договору в размере 12824815 руб. 81 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 64000 руб., обратить взыскание на предметы залога: нежилое здание литера Б по адресу: г.Ачинск,, установив первоначальную стоимость 30087000 руб. исходя из отчета об оценке рыночной стоимости; земельный участок адресные ориентиры- г.Ачинск,, установив первоначальную стоимость 33600 руб. исходя из залоговой стоимости, определенной договором залога (л.д.3-6 т.1).

Представитель истца в суд не явился, извещен надлежащим образом телефонограммой (л.д.228 т.2), в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5-оборот т.1).

Ответчик Посаженникова Т.П. иск признала частично и не оспаривала предъявленную к взысканию сумму. Также не возражала против обращения взыскания на заложенное имущество, однако оспаривала представленную истцом оценку его рыночной стоимости, полагая ее заниженной, в связи с чем, представила отчет о рыночной стоимости и просила установить начальную продажную стоимость заложенного имущества согласно полученному ею 03.10.2011 года отчету об оценке.

Ответчики Посаженников А.П. и Посаженников М.А., будучи надлежащим образом извещенные о судебном заседании (л.д.229 т.2) в суд не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.230,231 т.2)

Выслушав ответчика, проверив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 названного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Из ч. 1 ст. 54 названного закона следует, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 54.1 данного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из материалов дела, 14.08.2008 года между ВТБ 24 (ЗАО) и Посаженниковой Т.П. было заключено кредитное соглашение №, по которому ей предоставлен кредит в сумме 13000000 руб. на приобретение имущества, пополнение оборотных средств, под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев года путем зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика. Согласно п.1.4.1. дополнительного соглашения о предоставлении кредита все платежи заемщика включают в себя суммы погашения основного долга суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанными с условиями соглашения, и являются аннуитетными. Размер аннуитетного платежа составляет 35193 руб. 45 коп. в месяц. В соответствии с п.1.1 Кредитного соглашения кредитор обязуется открыть заемщику кредитную линию с лимитом выдачи и предоставить отдельные кредиты в размере и на условиях, указанных в соглашении, в том числе в приложениях к нему, а заемщик обязуется уплатить проценты по кредиту и выполнить иные обязательства, в порядке и сроки, предусмотренные соглашением. В соответствии с п.1.1.2 Дополнительного соглашения №1 к кредитному соглашению от 10.02.2009 года процентная ставка по кредитной линии составила 18,5% годовых (л.д.38 т.1).

В соответствии с Дополнительным соглашением о предоставлении кредита №1 от 14.08.2008 года был предоставлен первый транш в размере 7000000 руб. В соответствии с Дополнительным соглашением о предоставлении кредита №2 от 22.08.2008 года был предоставлен второй транш в размере 6000000 руб. Заемщик обязался осуществлять гашение кредита равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком гашения кредита, дата последнего платежа 20.08.2013 года (л.д.40-41,42-43).

Согласно п. 1.12 кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств заемщика по соглашению заключаются договор об ипотеке и договоры поручительства.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Банком были заключены договоры поручительства № от 14.08.20089 года с Посаженниковым А.П. и № от 14.08.2008 года с Посаженниковым М.А. Согласно п.1.2 договоров поручительства, поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (л.д. 51-54, 56-59 т.1). В соответствии с п.1.1.2 дополнительного соглашения №1 к договорам поручительства от 10.02.2009 года стороны достигли соглашения по измененной процентной ставке 18,5 %.(л.д.55,60 т.1).

14.08.2011 года между Банком и Посаженниковой Т.П. был заключен договор об ипотеке 721/5946-0000360-з01, согласно п.1.2. которого залогодатель передает залогодержателю, принадлежащее ему на праве собственности нежилое здание литера Б по адресу: г.Ачинск,, залоговая стоимость которого по соглашению сторон определена в сумме 23542800 руб., земельный участок, категория земель: земли поселений, адресные ориентиры- г.Ачинск,, общей площадью 434 кв.м., залоговая стоимость которого по соглашению сторон определена в сумме 33600 руб. (л.д.44-49 т.1).

Право собственности Посаженниковой Т.П. на указанные объекты подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права (л.д.10,11 т.1, л.д.84 том2).

Согласно п.3.1 договора об ипотеке залогодатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случае наличия просрочки более 15 календарных дней при осуществлении очередного ежемесячного платежа по возврату кредита, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению очередных ежемесячных платежей по возврату кредитной линии более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В случае принятия решения об обращении взыскания на предмет залога ипотеки в судебном порядке, начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 3.3).

Из представленного Банком расчета задолженности следует, что платежи Посаженниковой Т.П. вносились нерегулярно и не в полном объеме, с сентября 2010 года платежи от заемщика не поступают, что подтверждает доводы истца о невыполнении заемщиком принятых на себя обязательств (л.д.13-29 т.1).

В соответствии с п.1.13 кредитного соглашения в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам, по кредиту на сумму просроченной задолженности начисляется пеня в размере 0,09 % за каждый день просрочки до дня фактического погашения заемщиком просроченной задолженности путем зачисления на банковский счет заемщика. В соответствии с п.6.1 соглашения, неустойка, предусмотренная соглашением начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу, процентам и /или комиссии по кредиту, начиная с даты возникновения соответствующей просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заемщиком. Неустойка, начисляемая на сумму просроченной задолженности по основному долгу, начисляется независимо от уплаты процентов по кредиту (л.д.30-37 т.1).

Согласно п. 4.6. кредитного договора кредитор имеет право потребовать выполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению досрочно в том числе, если заемщик просрочит любой из платежей по любому договору, заключенному между ними.

В адрес заемщика Посаженниковой Т.П. и поручителей 10.10.2010 года банком были направлены требования о досрочном погашении кредита, которые были получены ответчиками 28.10.2010 года, ответ на которые не получен, задолженность не погашена (л.д.61,62,63,64,65 т.1).

Согласно расчету истца (л.д. 13-29 том1), по состоянию на 05.04.2011 года задолженность Посаженниковой Т.П. по кредитному договору составляет 12 824815 руб. 79 коп., в том числе:

По первому траншу :

задолженность по кредиту по просроченной задолженности и срочным платежам 6321498 руб. 29 коп.;

задолженность по плановым процентам 499 098 руб. 25 коп.;

задолженность по пени по основному долгу 21822 руб. 41 коп.;

задолженность по пени по процентам 24 371 руб.71 коп.

Итого:6 866790 руб. 66 коп.

По второму траншу:

задолженность по кредиту по просроченной задолженности и срочным платежам 5416 822 руб. 54 коп.;

задолженность по плановым процентам 496 424 руб. 59 коп.;

задолженность по пени по основному долгу 18 696 руб. 61 коп.;

задолженность по пени по процентам 26 081 руб.48 коп.

Итого: 5 958025 руб. 22 коп.

Учитывая, что Банком не представлен расчет о размере просроченной задолженности на 05.04.2011 года, с учетом графиков внесения платежей представленных ответчиком Посаженниковой Т.П. (л.д.223,235 т.2), расчета задолженности, представленным истцом (л.д.19-29 т.1), размер просроченной задолженности по кредиту без учета срочных платежей, составляет 1981525 руб. 50 коп., исходя из расчета: 3243204 руб. 67 коп. ( сумма основного долга, которая подлежала оплате за период с 22.09.2008 года по 21.03.2011 года)- 1261 679 руб.17 коп. (фактически оплачено по основному долгу) = 1981525 руб. 50 коп).

С учетом просроченных платежей по процентам и пени, общая просроченная задолженность Посаженниковой Т.П. на 05.04.2011 года составит 3068 020 руб. 46 коп. (1981525 руб. 50 коп.(просроченная задолженность по основному долгу) +995 522 руб. 84 коп.(задолженность по плановым процентам)+90 972 руб. 12 коп. (задолженность по пени по основному долгу и по процентам).

Поскольку заемщик Посаженникова Т.П. нарушила условия договора в части срока внесения платежей и размера платежей, имеет просроченную задолженность, с сентября 2010 года платежи по возврату кредита и процентам не вносит, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита. В связи с этим, с заемщика Посаженниковой Т.П. подлежит взысканию 12824 815 руб. 81 коп., в том числе задолженность по просроченной задолженности и срочным платежам по основному долгу 11738320 руб. 83 коп., задолженность по плановым процентам 955522 руб. 84 коп., задолженность по пени 90972 руб. 12 коп.

Вместе с тем, требования Банка к поручителям Посаженникову А.П., Посаженникову М.А. подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителям.

Если договором предусмотрено исполнение обеспеченного поручительством обязательства по частям (статья 311 ГК РФ), то срок поручительства следует исчислять с момента наступления срока исполнения соответствующей части обязательства.

В силу ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Срок кредитной линии по кредитному соглашению Посаженниковой Т.П. 60 месяцев с даты, следующей за датой предоставления первого кредита (л.д.30 том 1), согласно графикам платежей, срок возврата займа установлен 20.08.2013 года (л.д.41,43 т.1). Договоры поручительства, заключенные истцом с Посаженниковым А.П., Посаженниковым М.А. не содержат условия о сроке их действия. Условие договора о действии поручительства до фактического исполнения основного обязательства заемщиком не являются условиями о сроке поручительства.

Так как кредитным договором, предусмотрено погашение долга и уплата процентов ежемесячно, то есть предусмотрено исполнение основного обязательства по частям (статья 311 ГК РФ), обязанность поручителя отвечать за исполнение обязательства заемщиком наступает с момента просрочки срока уплаты очередного платежа.

Последний платеж в счет погашения основной суммы долга был произведен заемщиком Посаженниковой Т.П. в мае 2010 года, до этого, заемщик впервые допустила просрочку по оплате основной суммы долга в июле 2009 года, с сентября 2010 года платежи не вносит, в то время, как платежи следовало производить не позднее 21-23 числа каждого месяца (согласно графикам платежей).

Поскольку заемщик, начиная с июля 2009 года, не исполнила обязанность по оплате основного долга, с 22.07.2009 года у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителей. Между тем иск заявлен банком только 22.08.2011 года, т.е. более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в этой части. Вместе с тем договоры поручительства, нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителей за невыполнение кредитного договора в пределах 1 года до обращения в суд.

Следовательно, учитывая, что Банк предъявил иск в суд в августе 2011 года, с поручителей может быть взыскана задолженность только за период с августа 2010 года по август 2011 года, которая составляет 12774 815 руб. 79 коп., исходя из следующего расчета: 11688 320 руб. 83 коп.(сумма платежа в погашение основного долга за период с 23.08.2011 года по 20.08.2013 года согласно графику (л.д.235-26 т.2)) + 995522 руб. 84 коп. (задолженность по плановым процентам согласно расчету истца )+ 90972 руб. 12 коп.(задолженность по пени по основному долгу и по процентам).

При таких обстоятельствах, общая сумма взыскания с поручителей Посаженникова А.П., Посаженникова М.А. составляет 12774 815 руб. 79 коп.

Согласно договору об ипотеке в залог Банку передано нежилое здание литера Б по адресу: г.Ачинск,, земельный участок, категория земель: земли поселений, адресные ориентиры: г.Ачинск, м, общей площадью 434 кв.м., принадлежащие ответчику Посаженниковой Т.П., указанное имущество считается находящимся в залоге у Займодавца в силу закона с момента государственной регистрации данного договора.

Как следует из представленного Банком отчета № об определении рыночной стоимости нежилого здания по адресу: г.Ачинск, по состоянию на 19.01.2011 года рыночная стоимость указанного здания на момент его осмотра 03.02.2011 года составляет 30087000 руб. с учетом НДС, земельного участка по указанному адресу 720 000 руб.( л.д.195-253 т.1., л.д.1-77 т.2). Истец просит установить начальную продажную стоимость здания, установленную экспертом и начальную продажную стоимость земельного участка 30087000 руб., установленную соглашением сторон в договоре ипотеке.

Не согласившись с указанной оценкой ответчик Посаженникова Т.П. пояснила, что предмет залога экспертами не осматривался, а установленная экспертом стоимость нежилого здания в расчете на 1 квадратный метр, получается ниже стоимости 1 квадратного метра жилого помещения, что не соответствует рыночной стоимости нежилых зданий на рынке недвижимости. В обоснование своих возражений представила отчет ООО «Экспрет +» № об определении рыночной стоимости заложенного имущества, согласно которому на 03.10.2011 года рыночная стоимость нежилого здания по адресу: г.Ачинск, составляет 41481 303 руб., земельного участка по указанному адресу 527155 руб., всего 42008458 руб. (л.д.85-167 том2).

Учитывая, что истцом представлено заключение эксперта о стоимость спорных объектов по состоянию на 19.01.2011 года, суд считает необходимым принять во внимание рыночную стоимость по состоянию на октябрь 2011 года в сумме 42008458 руб., которая более объективно отражает реальную рыночную стоимость на момент рассмотрения дела, поскольку определена экспертом с учетом состояния имущества, места расположения и цен рынка недвижимости нежилых зданий.

Поскольку ответчик не исполняет обязательства по возврату займа, сумма неисполненных обязательств составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки (42008 458 х5%=2100 422 руб. 90 коп., а ответчиком просрочено к оплате 3068020 руб. 46 коп.) и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, требования истца об обращении взыскания на заложенное нежилое здание и земельный участок являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 60 000 руб. (л.д.7,8 т.1), которая подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным судом требованиям, в размере 12160 руб. с каждого из поручителей Посаженникова А.П., Посаженникова М.А., в размере 35680 рублей с заемщика Посаженниковой Т.П.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Посаженниковой Т.П., Посаженникова А.П., Посаженникова М.А. солидарно в пользу Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) 12774 815 рублей 79 копеек, в остальной части отказать.

Взыскать с Посаженниковой Т.П. в пользу Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) 50000 рублей 02 копейки.

Взыскать с Посаженниковой Т.П., Посаженникова А.П., Посаженникова М.А. в пользу Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) госпошлину в сумме 60 000 рублей, в размере 35680 рублей с Посаженниковой Т.П., в размере 12160 рублей с Посаженникова А.П., Посаженникова М.А. с каждого.

Обратить взыскание на принадлежащее Посаженниковой Т.П. имущество, заложенное по договору об ипотеке от 14 августа 2008 года путем продажи с публичных торгов:

- нежилое здание литера Б, находящееся по адресу: г.Ачинск, общей площадью 868,40 кв.м., кадастровый номер, установив начальную продажную цену 41481 303 рубля с учетом НДС;

- земельный участок, категория земель: земли поселений, адресные ориентиры: г.Ачинск,, общей площадью 434 кв.м., кадастровый номер, установив начальную продажную цену 527155 рублей с учетом НДС;

Сохранить меры обеспечения иска, принятые на основании определения Ачинского городского суда от 22 августа 2011 года до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней через Ачинский городской суд.

Федеральный судья: Т.Н. Настенко