№ 2-2907(2011)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 августа 2011 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Лазовской Г.И.

с участием сторон: представителя КБ «Канский» ООО Прокопьевой Г.М., действующей на основании доверенности от 27.01.2011 г. (л.д. 75), Репина А.А. и его представителя по ходатайству Зиновьева А.Г.,

при секретаре Богатовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коммерческого Банка «К» общество с ограниченной ответственностью к Репину А.А. о взыскании денежных средств по кредитному договору, а также встречному иску Репина А.А. к КБ «К» ООО о признании условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным, применении последствий недействительности и взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Коммерческий Банк «К» общество с ограниченной ответственностью обратилось в суд с иском к Репину А.А. о взыскании долга по кредитному договору №….. от ……………. года, расторжении договора и возмещения расходов по оплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором Репину А.А. был выдан кредит в сумме 150000 рублей под 19 % годовых сроком до 12.06.2010 года. По условиям кредитного договора Репин А.А.. обязался ежемесячно уплачивать взносы в погашение кредита и проценты за пользование кредитом, однако своих обязательств должным образом не исполнял и на 16 июня 2011 года задолженность ответчика перед Банком составила: текущая задолженность 115286, 11 руб., задолженность по просроченным процентам по кредиту – 9806,97 рублей, всего - 125093,08 руб. ( л.д.3-4)

В ходе судебного разбирательства, после того, как ответчик Репин А.А. представил свои возражения по иску, пояснив, что вся задолженность по указанному кредитному договору им выплачена в полном обьеме на основании судебного приказа №2-79 от 16.01.2009 года ( л.д.66), истец уточнил свои исковые требования, предъявил ко взысканию с ответчика лишь сумму задолженности по просроченным процентам по кредиту – 50314, 95 рублей, а также задолженность по комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 14700 рублей, всего 65014,95 рублей ( л.д.73-74)

Впоследствии, после того, как истец Репин А.А. предъявил встречные исковые требования о взыскании с Банка уплаченной им комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец вновь уточнил свои исковые требования, оставив лишь требования о взыскании с Репина А.А. суммы задолженности по просроченным процентам по кредиту – 50314, 95 рублей, а также о расторжении кредитного договора ( л.д.81-82), указав в отзыве на встречные исковые требования Репина А.А., о том, что комиссия им выплачена по судебному приказу. Кроме того, в уточненных исковых требованиях КБ «К» ООО просил взыскать с ответчика возврат государственной пошлины пропорциональной указанной суммы исковых требований – 1709, 45 рублей, а оставшуюся часть уплаченной ими государственной пошлины – 1992, 41 рублей возвратить, как излишне уплаченную ( л.д.82)

Репин А.А. предъявил встречные исковые требования к КБ «К» ООО о защите прав потребителя, в котором просит признать условие кредитного договора, заключенного между ним и ответчиком 22 июня 2007 года об удержании с него комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным, применить последствия недействительности этой части сделки - взыскать с ответчика уплаченные им по договору денежные средства за открытие и ведение ссудного счета в размере 18900 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб. ( л.д.88-89)

В судебном заседании представитель КБ «К» Прокопьева Г.М., действующая на основании доверенности от 27.01.2011 г. ( л.д. 75), поддержала уточненные исковые требования о взыскании с Репина А.А. лишь задолженность по просроченным процентам по кредиту в сумме 50314. 95 рублей и о расторжении договора, пояснив, что предъявление первоначально задолженности по кредиту и комиссии было вызвано неправильным расчетом, в связи с чем от взыскания ранее заявленных сумм задолженности по основному долгу и комиссии отказалась, просила в этой части производство по делу прекратить( л.д.80) По встречным исковым требованиям Репина А.А. возражала по тем основаниям, что условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не противоречит закону, являлось добровольным изъявлением сторон при заключении договора, а, кроме того, данная комиссия уже взыскана с Репина А.А. судебным приказом №2-79\09, в связи с чем, данное обстоятельство, в силу ст. 61 ГПК РФ является преюдициальным и не подлежит обсуждению. Позиция изложена в письменном отзыве ( л.д.92-93)

Репин А.А., а также его представитель Зиновьев А.Г. в судебном заседании по исковым требованиям Банка возражали, полагая предъявленные ко взысканию проценты подлежащими уменьшению, в соответствии со ст. 333 ГПК РФ. Свои исковые требования к Банку поддержали в полном обьеме.

Выслушав участвующих в деле лиц, проверив материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить уточненные исковые требования КБ «К» ООО к Репину А.А. в полном объеме, а встречные исковые требования Репина А.А. удовлетворить частично, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из материалов дела, 22 июня 2007 года между КБ «К» ООО и Репиным А.А. был заключен кредитный договор № 27\7-АК, по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику Репину А.А. 150000 рублей со взиманием 19 % годовых на потребительские нужды на срок до 12.06.2010 г. (л.д.24). В соответствии с разделом 5 договора, Банк имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и взыскать всю сумму кредита и процентов, предусмотренных условиями настоящего договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Раздел 6 содержит условие о том, что за открытие ссудного счета Заемщик уплачивает Банку 100 рублей и за ведение ссудного счета уплачивает ежемесячно комиссию в сумме 1050 рублей (л.д.25).

11 сентября 2008 года КБ «К» ООО направил Репину А.А. уведомление о наличии у него просроченной задолженности по платежам в сумме 40834, 24 рублей на 11.09.2008 г. и необходимости гашения долга (л.д.26) и впоследствии, в январе 2009 года предъявил мировому судье судебного участка №5 г. Ачинска заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Репина А.А. в пользу Банка задолженности по указанному кредитному договору в сумме 214464, 09 рублей, 18900 рублей, из которых являлись комиссией за ведение и открытие ссудного счета.

Данные обстоятельства не оспаривались сторонами в судебном заседании, в связи с чем, в силу требований ст. 68 ГПК РФ. Принимаются судом во внимание как установленные.

Постановлением судебного пристава-исполнителя МОСП по г. Ачинску от 16.12.2010 года исполнительное производство, возбужденное по судебному приказу №2-79 от 16.01.2009 г., выданного мировым судьей судебного участка №5 г.Ачинска о взыскании с Репина А.А. в пользу КБ «К» ООО задолженности по кредитному договору, окончено в связи с тем, что требования исполнены в полном обьеме ( л.д.68)

Вместе с тем, принимая во внимание, что кредитный договор между сторонами расторгнут не был, на сумму задолженности начислялись договорные проценты, предусмотренные п.6 п.11 Договора, согласно которого в случае несвоевременного возврата кредита ставка по кредиту составляет 45 % годовых. Таким образом, на 23.08.2011 года задолженность Репина А.А. перед КБ «К» ООО по просроченным процентам составила 50314, 95 рублей, исходя из расчета, представленного Банком в материалы дела ( л.д.83) и не оспоренного по своей сути ответчиком Репиным А.А., в связи с чем суд полагает требования Банка в части взыскания указанной суммы с Репина А.А. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом доводы Репина А.А. и его представителя Зиновьева А.Г. о необходимости уменьшения данных процентов, в соответствии со ст. 333 ГПК РФ, суд принять во внимание не может, поскольку указанные норма закона о возможности уменьшения неустойки при ее явном несоответствии последствиям нарушения, в данном случае не подлежит применению, так как речь идет не о неустойке, а о договорных процентах на заемные средства.

При таких обстоятельствах, с ответчика Репина А.А. в пользу КБ «К» ООО подлежит взысканию указанная сумма просроченных процентов 50314, 95 рублей, а также, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 1709, 45 рублей, всего – 52024, 40 рублей.

При оценке встречных исковых требований Репина А.А. к КБ «К» ООО о признании условия кредитного договора, заключенного между ним и ответчиком 22 июня 2007 года об удержании с него комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным, применении последствий недействительности этой части сделки - взыскании с ответчика уплаченных им по договору денежных средств за открытие и ведение ссудного счета в размере 18900 рублей, а также компенсации морального вреда в размере 2 000 руб., суд исходит из следующего.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности, в данном случае банковский специальный счет (БСС) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в том числе Положений Банка России от 26.03.2007 года № 302-П и от 31 августа 2003 года № 4 – ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение счета по учету ссудной задолженности является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, который открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

Следовательно, открытие банковского специального счета, и включение в договор платы за его обслуживание, нарушает права потребителя, поскольку целью обращения потребителя в банк является получение кредита, а не открытие счета для совершения операций.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

В соответствии с условиями полученного кредита Репин А.А. обязан был вносить ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере в сумме 1050 рублей и выплатить также 100 рублей за открытие ссудного счета (л.д.25).

При этом, представителем Банка не оспаривалось, что сумма в виде комиссии за ведение и открытие ссудного счета в размере 18900 рублей была включена Банком в размер задолженности при выдаче судебного приказа от 16.01.2009 года и фактически взыскана в настоящее время с Репина А.А. в пользу Банка, что нашло свое отражение в письменном отзыве ( л.д.92-93)

Из материалов дела следует, что положения условий предоставления кредита сформулированы самим Банком, в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услугу по ведению банковского специального счета, кредит не выдавался.

Предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, Банк тем самым предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, действия Банка по взиманию с заёмщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суд считает ущемляющим установленные законом права потребителя, в связи с чем с КБ «К» в пользу Репина А.А. подлежит взысканию выплаченная им по недействительному условию комиссия за открытие обслуживание ссудного счета в размере 18900 рублей. Требований о применении последствий пропуска истцом срока подачи иска в суд, Банком не заявлялось.

При этом, доводы представителей Банка о том, что указанная сумма комиссии была взыскана с Репина А.А. в пользу Банка судебным приказом, в связи с чем его следует признать преюдициальным ( л.д.87 оборот) и он не подлежит оспариванию, суд не может принять во внимание в силу несостоятельности, поскольку условие о взимании указанной комиссии в кредитном договоре являлось изначально ничтожным, так как не соответствовало закону, в связи с чем Репин А.А. имеет право на применение последствий недействительности данного условия в виде взыскания уплаченных им по ничтожному условию денежных средств. Также, суд учитывает, что при вынесении судебного приказа, суд не оценивал заявленные требования, их не мотивировал и они не являлись предметом обсуждения в судебном заседании, в силу специфики судебного приказа.

Кроме того, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации, суд, в соответствии со ст. 1100 ГК РФ, учитывает последствия нарушения личных неимущественных прав истца, вызвавшие нравственные и физические страдания. Суд принимает во внимание степень вины ответчика, конкретные обстоятельства по делу, отсутствие тяжких последствий у истца и считает возможным, с учетом принципа разумности и справедливости, взыскать в пользу Репина А.А. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей. Таким образом, с Банка в пользу Репина А.А. подлежит взысканию 18900 руб. + 500 руб. (компенсация морального вреда)= 19400 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем, с Банка подлежит взысканию штраф в сумме 19400 : 2 =9700 рублей, а также, на основании ст. 103 ГПК РФ, в доход местного бюджета государственная пошлина, от которой истец был освобожден в силу Закона, в сумме 956 рублей, с учетом материальных требований и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Коммерческого Банка «К» общество с ограниченной ответственностью к Репину А.А. о взыскании денежных средств по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор №…… от ……., заключенный между Коммерческим Банком «К» общество с ограниченной ответственностью и Репиным А.А.

Взыскать с Репина А.А. в пользу Коммерческого Банка «К» общество с ограниченной ответственностью 52024, 40 рублей (пятьдесят две тысячи двадцать четыре рубля, 40 коп.).

Встречные исковые требования Репина А.А. к КБ «К» ООО удовлетворить частично.

Признать недействительным в силу ничтожности условие о взыскании комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета по кредитному договору от 22 июня 2007 года между Коммерческим Банком «К» общество с ограниченной ответственностью и Репиным А.А.

Взыскать с Коммерческого Банка «К» общество с ограниченной ответственностью в пользу Репина А.А. 19300 рублей (девятнадцать тысяч триста рублей, 00 коп.). В остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с Коммерческого Банка «К» общество с ограниченной ответственностью в доход местного бюджета муниципального образования город Ачинск государственную пошлину в сумме 956 рублей, а также штраф в сумме 9700 рублей.

Меру обеспечения иска- арест на имущество Репина А.А., наложенный определением Ачинского городского суда от 04 июля 2011 года, сохранить до исполнения настоящего решения, после чего- отменить.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней с момента изготовления в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы через Ачинский городской суд.

Федеральный судья: Г.И. Лазовская