ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2011 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Лучиной Н.Б.,

при секретаре Петренко Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Сочнева И.Г. о защите прав потребителя, суд

У С Т А Н О В И Л:

Красноярский региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Сочнева И.Г. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее Банк) о защите прав потребителя по кредитным договорам, признании условий договоров в части взимания комиссии за расчетное обслуживание и зачисления кредитных средств на счет клиента, недействительными, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссий в размере 48762,65 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2818,25 рублей, неустойки в размере 13165,92 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, а также взыскать с ответчика штраф размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Требования мотивированы тем, что 04 февраля 2010 года между Сочневым И.Г. и Банком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 106044,54 рублей, согласно п. 2.8 которого, заемщик уплачивает комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, то есть в размере 1304,35 рублей. Исполняя свои обязательства по договору, Сочнев И.Г. произвел 19 платежей за период с 04.03.2010 года по 05.09.2011 года и уплатил в качестве комиссий за расчетное обслуживание 24782,65 рублей и 1690 рублей уплатил в качестве комиссии за зачисление кредитных средств. Кроме того, 01 ноября 2010 года между Сочневым И.Г. и Банком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 200000 рублей, согласно п. 2.8 которого, заемщик уплачивает комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, то есть в размере 1980 рублей. Исполняя свои обязательства по договору, Сочнев И.Г. произвел 10 платежей за период с 01.12.2010 года по 01.09.2011 года и уплатил в качестве комиссий за расчетное обслуживание 19 800 рублей и 2 490 рублей уплатил в качестве комиссии за зачисление кредитных средств. Всего по двум договорам Сочнев И.Г. уплатил комиссий на сумму 48762,65 рублей. Считает, что действия Банка об установлении дополнительных обязательств по внесению плат за комиссии ущемляет установленные законом права потребителя, в связи с чем, данные условия являются ничтожными. Его письменная претензия о нарушении прав потребителя, Банком удовлетворена не была, в связи с чем, просит признать недействительным в силу ничтожности условия кредитных договоров, обязывающих заемщика уплачивать комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с ответчика комиссии в общей сумме 48762,65 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2818,25 рублей, неустойку в сумме 13165,92 рублей и компенсацию морального вреда в сумме 5000 (л.д. 2-5).

В судебное заседание представитель КРОО «Защита потребителей», будучи уведомленным о рассмотрении дела (л.д. 64), не явился. Согласно имеющегося в деле ходатайства, представитель Лобарев Д.С. дело просил рассмотреть в его отсутствие (л.д. 59).

Истец Сочнев И.Г., будучи уведомленным о рассмотрении дела (л.д. 63), не явился. Согласно имеющегося в материалах дела ходатайства, дело просил рассмотреть в его отсутствие (л.д. 58).

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ», будучи уведомленным о рассмотрении дела, не явился. В поступившей телефонограмме, представитель Дацунова О.Н. дело просила рассмотреть в отсутствие представителя ОАО НБ «ТРАСТ» (л.д. 65).

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования Сочнева И.Г. подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из материалов дела, 04 февраля 2010 года между Сочневым И.Г. и ОАО НБ «Траст» был заключен договор № на получение кредита на неотложные нужды в сумме 106044,54 рублей путем подписания заявления (оферты), одним из условий которого являлась обязанность заемщика Сочнева И.Г. об уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,23% от суммы кредита. Кроме того, на основании заявления (оферты) истцу при выдаче кредита был открыт счет №, на который были зачислены кредитные средства. По условиям договора, обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 рублей, также возложена на Сочнева И.Г. (л.д. 8-9).

01 ноября 2010 года между Сочневым И.Г. и ОАО НБ «Траст» был заключен договор № на получение кредита на неотложные нужды в сумме 200000 рублей путем подписания заявления (оферты), одним из условий которого являлась обязанность заемщика Сочнева И.Г. об уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита. Кроме того, на основании заявления (оферты) истцу при выдаче кредита был открыт счет №, на который были зачислены кредитные средства. По условиям договора, обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей, также возложена на Сочнева И.Г. (л.д. 11-12).

Суд полагает, что в связи с заключением указанных кредитных договоров между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П.

Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из представленных документов видно, что положения условий предоставления кредита, сформулированы Банком, в виде разработанной типовой формы – заявления (оферты) и приложения к нему таким образом, без согласия на услугу по оплате комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, кредит Сочневу И.Г. выдан не был бы.

Статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

При заключении кредитных договоров Сочнев И.Г. обязался уплачивать проценты за пользование денежными средствами в размере 17% и 15% годовых, 1,23% и 0,99% комиссии за расчетное обслуживание. При таких обстоятельствах, предлагая заемщику оплачивать услуги за расчетное обслуживание, открытого банком для мониторинга платежей по кредиту, а также за зачисление кредитных средств на счет клиента, Банк фактически, тем самым, предлагает потребителю оказание дополнительных возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

Таким образом, действия Банка по взиманию с заемщика комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не основаны на законе, и являются нарушением прав потребителя применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». При этом данная статья, указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, в связи с чем, исковые требования о признании условий о взимании комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, являются законными и подлежащими удовлетворению.

Уплаченная Сочневым И.Г. во исполнение указанных условий кредитных договоров ежемесячная сумма комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств составляет:

по кредитному договору № от 04.02.2010 года 24782,65 рублей – за расчетное обслуживание за период с 04.02.2010 года по 22.09.2011 года, а также 1690 рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента;

по кредитному договору № от 01.11.2010 года 19800 рублей – за расчетное обслуживание за период с 01.11.2010 года по 22.09.2011 года, а также 2490 рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу Сочнева И.Г.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. В настоящее время установлена ставка рефинансирования Банка России (учетная ставка банковского процента) в размере 8,25 процентов годовых.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из следующего расчета:

По кредитному договору № от 04.02.2010 года

По кредитному договору № от 01.11.2010 года

Таким образом, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию с ответчика составляет 2839,16 рублей.

Однако учитывая заявленные Сочневым И.Г. требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2818,25 рублей, а также учитывая положения ст. 196 ГПК РФ, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, суд считает, что с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Сочнева И.Г. подлежит взысканию 2818,25 рублей.

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Требования о взыскании неустойки в связи с неудовлетворением требований о возврате денежных средств, истцом мотивированы тем, что его претензия о возврате незаконно удержанных денежных средств была вручена Банку 20 сентября 2011 года и в этот же день ответчик представил ответ, в котором отказал в удовлетворении его требований. Следовательно, с указанного времени у него возникло право на получение неустойки, которая, согласно представленному расчету составляет 13165,92 рублей за период с 21.09.2011 года по 29.09.2011 года.

Между тем, суд находит указанные доводы истца необоснованными, поскольку Законом «О защите прав потребителей» определено возникновение права на получение неустойки в случае нарушения требований потребителя. Указанные в п. 1 ст. 31 Закона денежные требования исполнитель должен удовлетворить в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования, независимо от получения ответа на претензию. Таким образом, право на взыскание неустойки в связи с невыполнением ОАО НБ «ТРАСТ» требований о возврате незаконно удержанных денежных средств, возникло у Сочнева И.Г. 01 октября 2011 года, то есть по истечении 10 дней с момента получения Банком претензии.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований Сочнева И.Г. в части взыскания неустойки за период, указанный последним в исковом заявлении.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Вина ответчика НБ «Траст» в нарушении Закона о защите прав потребителей в судебном заседании установлена.

При определении размера компенсации, суд в соответствии со ст. 1100 ГК РФ учитывает последствия нарушения личных неимущественных прав истца, вызвавшие нравственные и физические страдания. Суд принимает во внимание степень вины ответчика. Вместе с тем, суд учитывает конкретные обстоятельства по делу, отсутствие тяжких последствий у истца, в связи с чем, считает возможным, из принципа разумности и справедливости, взыскать компенсацию морального вреда в пользу Сочнева И.Г. 500 рублей, в остальной части иска в удовлетворении отказать за необоснованностью требований.

Всего общая сумма к взысканию составляет 48672,65 + 2818,25 + 500 = 51990,90 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям в связи с чем, с Банка подлежит взысканию штраф в сумме 51990, 90/ 2 = 25995,45 рублей, из которых в доход бюджета муниципального образования города Ачинск 12997,72 рублей, в доход КРОО «Защита потребителей» - 12997,72 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина от уплаты, которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика в доход соответствующего бюджета.

Истец Сочнев И.Г. освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в соответствии п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ. Размер государственной пошлины за подачу искового заявления в суд, исходя из положений ст.333.19 НК РФ, составляет 1744,73 рублей (51490,90-20000) х 3% + 800) за требование имущественного характера и 200 рублей за требование о компенсации морального вреда, а всего 1944,73 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в доход бюджета муниципального образования город Ачинск.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Сочнева И.Г. удовлетворить частично.

Признать условия кредитных договоров № от 04 февраля 2010 года и № от 01 ноября 2010 года, заключенных между Сочневым И.Г. и Открытым акционерным обществом Национальный Банк «Траст» в части взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, а также за зачисление кредитных средств на счет клиента, недействительными.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Сочнева И.Г. сумму комиссии за расчетное обслуживание 48672, 65 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2818,25 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, а всего 51990, 90 (Пятьдесят одна тысяча девятьсот девяносто) рублей 90 копеек, в остальной части иска отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход муниципального образования город Ачинск штраф в сумме 12997,72 рублей (Двенадцать тысяч девятьсот девяносто семь) рублей 72 копейки.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в сумме 12997, 72 (Двенадцать тысяч девятьсот девяносто семь) рублей 72 копейки.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход муниципального образования город Ачинск государственную пошлину в сумме 1944, 73 (Одна тысяча девятьсот сорок четыре) рубля 73 копейки.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано в Ачинский городской суд в течение 7 дней с момента его получения.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.