23 декабря 2011 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

при секретаре Егоровой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Демидовой Л.Л. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Демидовой Л.Л. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ОАО «Восточный экспресс банк», Банк) о признании условий кредитных договоров недействительными и взыскании денежных средств. Исковые требования мотивированы тем, что между Демидовой Л.Л. и ОАО «Восточный экспресс банк» были заключены шесть кредитных договоров № 09/0904/00000/407771 от 10.08.2009 г. на сумму 67689 руб., № 09/0904/00000/408492 от 18.12.2009 г. на сумму 34288 руб., № 10/0904/00000/400374 от 02.04.2010 г. на сумму 92748,30 руб., № 10/0904/00000/401351 от 21.08.2010г. на сумму 152700 руб., N 11/0904/00000/400030 от 13.01.2011г. на сумму 362370 руб., № 11/0904/00000/401083 от 24.05.2011 г. на сумму 151350 руб.

По условиям кредитного договора № 09/0904/00000/407771 от 10.08.2009г., Демидовой Л.Л. была оплачена единовременная комиссия за снятие наличных денежных
средств с БСС в размере 5429 руб. и уплачено в качестве комиссий за прием наличных
денежных средств в погашение кредита через кассу банка 1320 и
компенсация страховой премии в размере 1260 руб., а всего в качестве комиссий уплачено 8009 руб.

По условиям кредитного договора № 09/0904/00000/408492 от 18.12.2009г., истцом была оплачена единовременная комиссия за снятие наличных денежных
средств с БСС в размере 1568 руб. и уплачено в качестве комиссий за прием наличных
денежных средств в погашение кредита через кассу банка 440 рублей и
компенсация страховой премии в размере 720 руб., а всего в качестве уплачено комиссий 2728 руб.

По условиям кредитного договора № 10/0904/00000/400374 от 02.04.2010г., Демидовой Л.Л. была оплачена единовременная комиссия за снятие наличных денежных
средств с БСС в размере 4248,30 руб. и уплачено в качестве комиссий за прием наличных
денежных средств в погашение кредита через кассу банка 550 руб. и
компенсация страховой премии в размере 1800 руб., а всего в качестве комиссий уплачено 6598,30 руб.

По условиям кредитного договора № 10/0904/00000/401351 от 21.08.2010г., истцом была оплачена единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств с БСС в банкоматах и кассах банка в размере 5660,53 руб. и уплачено в качестве комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка 330 руб. и компенсация страховой премии в размере 2700 руб., а всего в качестве комиссий уплачено 8690,53 руб.

По условиям кредитного договора № 11/0904/00000/400030 от 13.01.2011г., истцом была оплачена единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 10150 руб. и уплачено в качестве комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка 660 и компенсация страховой премии в размере 2220 руб., а всего в качестве комиссий уплачено 13030 руб.

По условиям кредитного договора № 11/0904/00000/401083 от 24.05.2011г., истцом была оплачена единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 1350 руб. и уплачено в качестве комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка 330 руб., а всего в качестве комиссий уплачено 1680 руб.

Всего по шести договорам Демидова Л.Л. уплатила комиссий на сумму 40735,83 руб.
Истцы считают, что возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо
предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанностей по возврату суммы
кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств в виде уплаты различных комиссий и страховых премий, ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 395 ГК РФ в размере 4 637,28 рублей исходя из ставки рефинансирования 8,25%. Кроме того, 03.11.2011г. в адрес ответчика были переданы претензии с требованиями возвратить незаконно полученные денежные средства, ответ на которые получен не был. В связи с чем на основании п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» просят взыскать неустойку за период с 14.11.2011 г. по 02.12.2011 г. в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком в сумме 23 219,33 рублей. Кроме того, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда за причиненные нравственные страдания 5000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, из которой пятьдесят процентов перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей» (л.д. 2-6).

В судебное заседание представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей», материальный истец Демидова Л.Л., будучи извещенными надлежащим образом (л.д. 59, 61), не явились, предоставили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 7,8, 63).

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» о дате судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 60, 62), в судебное заседание не явился, в представленном письменном отзыве по существу заявленных требований возражал, просил дело рассматривать в его отсутствие (л.д.65-72).

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Конституция Российской Федерации гарантирует свободу экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (статья 8). Конкретизируя это положение в статьях 34 и 35, Конституция Российской Федерации устанавливает, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и свободное использование имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Из смысла указанных конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора, как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1, Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3, Конституции Российской Федерации).

Действия банка по взиманию комиссий за снятие наличных денежных
средств с банковского специального счета и комиссий за прием наличных
денежных средств в погашение кредита через кассу банка не является самостоятельной банковской услугой.

Указанные виды комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, следовательно, включение в договор условия о снятии наличных денежных
средств с банковского специального счета и комиссии за прием наличных
денежных средств в погашение кредита через кассу банка нарушает права потребителей.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела 10 августа 2009 г. Демидова Л.Л. в письменной форме заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» договор № 09/0904/00000/407771 на получение кредита в сумме 67 689 руб. путем подписания заявления (оферты), одним из условий которого являлась обязанность заемщика Демидовой Л.Л. об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 8,9 % от суммы кредита, а также комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб. ежемесячно (л.д.15-16).

На основании заявления (оферты) истцу при выдаче кредита был открыт и велся банком банковский специальный счет № 40817810409040001225.

18 декабря 2009г. Демидова Л.Л. в письменной форме заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» договор № 09/0904/00000/408492 на получение кредита в сумме 34 288 руб. путем подписания заявления (оферты), одним из условий которого являлась обязанность заемщика Демидовой Л.Л. об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 4,9 % от суммы кредита, а также комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб. ежемесячно (л.д.21-22).

На основании заявления (оферты) истцу при выдаче кредита был открыт и велся банком банковский специальный счет № 40817810409040001869.

02 апреля 2010г. Демидова Л.Л. в письменной форме заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» договор № 10/0904/00000/400374 на получение кредита в сумме 92748,30 руб. путем подписания заявления (оферты), одним из условий которого являлась обязанность заемщика Демидовой Л.Л. об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 4,9 % от суммы кредита, а также комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб. ежемесячно (л.д.23).

На основании заявления (оферты) истцу при выдаче кредита был открыт и велся банком банковский специальный счет № 40817810509040002263.

21 августа 2010г. Демидова Л.Л. в письменной форме заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» договор № 10/0904/00000/401351 на получение кредита в сумме 152 700 руб. путем подписания заявления (оферты), одним из условий которого являлась обязанность заемщика Демидовой Л.Л. об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 4,9 % от суммы кредита, а также комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб. ежемесячно (л.д.19-20).

На основании заявления (оферты) истцу при выдаче кредита был открыт и велся банком банковский специальный счет № 40817810709040003211.

13 января 2011г. Демидова Л.Л. в письменной форме заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» договор № 11/0904/00000/400030 на получение кредита в сумме 362 370 руб., одним из условий которого являлась обязанность заемщика Демидовой Л.Л. об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 2,9 % от суммы кредита, а также комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб. ежемесячно (л.д.18). При выдаче кредита был открыт и велся банком банковский специальный счет № 40817810109040004221.

Суд полагает, что в связи с заключением кредитных договоров между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Суд также считает обоснованными доводы истца о неправомерности взимания банком с нее названных сумм комиссии.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П.

Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) видно, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Из представленных документов видно, что положения условий предоставления кредита, сформулированы Банком в виде разработанной типовой формы – заявления (оферты) и приложения к нему таким образом, что без согласия на услугу по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского ссудного счета и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита, кредиты истцу выданы не были бы.

Статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

При заключении кредитных договоров Демидова Л.Л. обязалась уплачивать проценты за пользование денежными средствами, комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка и комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка. При таких обстоятельствах, предлагая заемщику оплачивать услуги по снятию наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, по расчетно-кассовому обслуживанию банковского специального счета, открытого банком для мониторинга платежей по кредиту, Банк фактически тем самым предлагает потребителю оказание дополнительных возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Таким образом, действия Банка по взиманию с заёмщика комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии заприем наличных денежных средств через кассу банка, не основаны на законе, и являются нарушением прав потребителя применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». При этом данная статья, указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, в связи с чем, исковые требования признании данных условий кредитных договоров о взыскании в пользу истца уплаченных сумм комиссий при выдаче кредитов и ежемесячных платежей за расчетно-кассовое обслуживание по недействительным условиям договоров являются законными и подлежащими удовлетворению.

Уплаченная Демидовой Л.Л. во исполнение условий кредитного договора от 10.08.2009г. сумма комиссии за снятие наличных денежных средств составляет 5429,00 руб., ежемесячная сумма комиссии за прием наличных средств в погашение кредита согласно справке об удержанных комиссиях (л.д. 86) и справке по счету составляет 1 320 руб., по 110 руб. за 12 мес. (110 руб. х 12) (л.д.36-39).

Уплаченная Демидовой Л.Л. во исполнение условий кредитного договора от 18.12.2009 г. сумма комиссии за снятие наличных денежных средств составляет 1568,00 руб., ежемесячная сумма комиссии за прием наличных средств в погашение кредита согласно справке об удержанных комиссиях (л.д. 80) и справке по счету составляет 440 руб., по 110 руб. за 4 мес. (110 руб. х 4) (л.д.40-41).

Уплаченная Демидовой Л.Л. во исполнение условий кредитного договора от 02.04.2010 г. сумма комиссии за снятие наличных денежных средств составляет 4248,30 руб., ежемесячная сумма комиссии за прием наличных средств в погашение кредита согласно справке об удержанных комиссиях (л.д. 75) и справке по счету составляет 550 руб., по 110 руб. за 5 мес. (110 руб. х 5) (л.д.42-43).

Уплаченная Демидовой Л.Л. во исполнение условий кредитного договора от 21.08.2010 г. сумма комиссии за снятие наличных денежных средств составляет 5660,53 руб., ежемесячная сумма комиссии за прием наличных средств в погашение кредита согласно справке об удержанных комиссиях (л.д. 87) и справке по счету составляет 330 руб., по 110 руб. за 3 мес. (110 руб. х 3) (л.д.30).

Уплаченная Демидовой Л.Л. во исполнение условий кредитного договора от 13.01.2011 г. сумма комиссии за снятие наличных денежных средств составляет 10 150 руб., ежемесячная сумма комиссии за прием наличных средств в погашение кредита согласно справке об удержанных комиссиях (л.д. 92) и справке по счету составляет 660 руб., по 110 руб. за 6 мес. (110 руб. х 6) (л.д.31-33).

Уплаченная Демидовой Л.Л. во исполнение условий кредитного договора от 24.05.2011 г. сумма комиссии за снятие наличных денежных средств составляет 1350 руб., ежемесячная сумма комиссии за прием наличных средств в погашение кредита согласно справке об удержанных комиссиях (л.д. 95) и справке по счету составляет 330 руб., по 110 руб. за 3 мес. (110 руб. х 3) (л.д.34-35).

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, из материалов дела следует, что условиями кредитных договоров, заключенных между сторонами, предусмотрен раздел по страхованию жизни и здоровья, обязывающий заемщика заключить договор добровольного страхования на случай смерти или наступления инвалидности, к условиям которого заемщику только остается присоединиться без возможности их определения. В связи с чем Банк в счет суммы кредита, то есть за счет заемщика, оплатил страхование на случай смерти или наступления инвалидности заемщика путем вычета страхового взноса из суммы кредита. Так, по договору от 10.08.2009г. страховая премия составила 1260 руб., по договору от 18.12.2009г. – 720 руб., по договору от 02.04.2010г. – 1800 руб., по договору от 21.08.2010г. – 2700 руб., по договору от 13.01.2011г.– 2220 руб. Данные обстоятельства подтверждаются выписками по счету (л.д. 30,31,36, 40, 42).

Условия кредитных договоров № 09/0904/00000/407771 от 10.08.2009 г., № 09/0904/00000/408492 от 18.12.2009 г., № 10/0904/00000/400374 от 02.04.2010 г., № 10/0904/00000/401351 от 21.08.2010г., N 11/0904/00000/400030 от 13.01.2011г. по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, предусмотренные разделом В, ущемляют установленные законом права потребителя (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), так как в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из условий кредитных договоров, кредитор обусловливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика до фактического получения кредита и у согласованного с банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Стороной ответчика не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без условия о страховании его жизни и здоровья.

Таким образом, предъявленные требования о признании недействительным условий указанных кредитных договоров, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать компенсации страховых премий и взыскании с ответчика в пользу истца страховых премии в размере 8700рублей (1260+ 720+1800+ 2700+2220), также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 2, 3 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Исходя из пункта 1 статьи 395 Кодекса в случаях, когда сумма долга уплачена должником с просрочкой, судом при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга), если договором не установлен иной порядок определения процентной ставки.

При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Согласно указаниям Центрального банка РФ от.29.04.2011 N 2618-У на момент обращения истца в суд учетная ставка рефинансирования составляла 8, 25% годовых.

Стороной истца определены периоды выплаты процентов с момента удержания Банком суммы комиссии по каждому из шести договоров по 23.11.2011 года. Однако из материалов дела видно, что истцом заявлены исковые требования о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение требований согласно поданным претензиям, полученным ответчиком 03.11.2011г.

По правилам п.1ст. 394 ГК РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Исходя из вышеуказанных требований закона, суд считает взыскать проценты по правилам ст. 395 ГК РФ за период с момента удержания Банком суммы комиссии по каждому из шести договоров по 13 ноября 2011 года (до истечения срока добровольной выплаты денежных сумм согласно поданным претензиям). Размер убытков, не покрытых неустойкой, определяется согласно следующему расчету:

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами по шести кредитным договорам составят: 1459,74+428,23+883,78+891,62+895,84+62,58=4621,79 рубль, которые подлежат взысканию в пользу Демидовой Л.Л.

На основании ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Как следует из материалов дела, претензии с требованием о возврате денежных средств уплаченных в виде комиссий за снятие наличных денежных
средств с банковского специального счета, комиссий за прием наличных
денежных средств в погашение кредита через кассу банка и
компенсации страховых премий вручены ответчику 03 ноября 2011 года (л.д. 24-29). По истечении 10-дневного срока с момента получения претензии и до настоящего времени требование истца о возврате денежных средств ОАО «Восточный экспресс банк» не удовлетворены. Таким образом, по состоянию на 02 декабря 2011 года (как указано в исковом заявлении) период просрочки, начиная с 14 ноября 2011 года, составляет 19 дней.

Следовательно, неустойка за просрочку требования о возврате удержанных банком комиссий составляет 23219,41рублей, из расчета:

40 735,83 рублей * 3% * 19 дней = 23219,41 рублей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ»).

При определении размера неустойки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ учитывает несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения Банка по Закону о защите прав потребителей. На основании чего, из принципа разумности и справедливости, суд считает возможным снизить размер неустойки до 5000 рублей.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Вина ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в нарушении Закона о защите прав потребителей в судебном заседании установлена.

В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая, что компенсация морального вреда является средством возмещения причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и не может служить средством его обогащения за счет ответчика, суд исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, характера нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика 1000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит к взысканию 51357,62 рублей, из которых – 40735,83 рублей в счет возмещения суммы уплаченной в виде комиссий за снятие наличных денежных средств, комиссий за прием наличных
денежных средств в погашение кредита через кассу банка и
компенсации страховых премий, 5 000 рублей – неустойка за нарушение прав потребителя, 4 621,79 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 1000 рублей – в счет компенсации морального вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, на основании вышеуказанных императивных требований закона с Банка подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Указанная мера ответственности в виде штрафа в соответствии с п.3 Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 6 от 06.02.2007 года «Об изменении и дополнении в некоторых постановлений Пленума Верховного Суда РФ по гражданским делам» в каждом случае при удовлетворении судом требований потребителя подлежит взысканию с ответчика независимо от того, заявлялось ли такое требование. Аналогичная позиция определена и в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за 2 квартал 2007 года.

Следовательно, размер суммы штрафа по данному спору будет составлять: 51357,62 рублей (сумма возмещения ущерба) / 2 = 25 678,81 руб.

В пользу КРОО «Защита потребителей» подлежит взысканию пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа, которая составляет: 25 678,81 руб./2 = 12839,41 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Так, с ответчика в соответствии с правилами ч.1 ст.333.19 НК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета г. Ачинска в размере 1710,73 руб. по имущественному спору из расчета (50357,62-20000) х3%+800)) рублей и 200 рублей за требования о компенсации морального вреда, а всего 1 910,73 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными условия кредитных договоров № 09/0904/00000/407771 от 10.08.2009г., № 09/0904/00000/408492 от 18.12.2009г., № 10/0904/00000/400374 от 02.04.2010г., № 10/0904/00000/401351 от 21.08.2010г., заключенных между Демидовой Л.Л. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», устанавливающие обязанность заемщика уплачивать компенсации страховых премий, комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета и комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка.

Признать недействительными условия кредитных договоров № 11/0904/00000/400030 от 13.01.2011г., № 11/0904/00000/401083 от 24.05.2011 г., заключенных между Демидовой Л.Л. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», устанавливающие обязанность заемщика уплачивать компенсации страховых премий, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Демидовой Л.Л. 51357,62 (пятьдесят одна тысяча триста пятьдесят семь) рублей 62 копейки, в удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования город Ачинск государственную пошлину в сумме 1 910,73 (одна тысяча девятьсот десять) рублей 73 копейки.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу муниципального образования город Ачинск штраф в сумме 12839,41 (двенадцать тысяч восемьсот тридцать девять) рублей 41 коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф 12839,41 (двенадцать тысяч восемьсот тридцать девять) рублей 41 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней через Ачинский городской суд.

Федеральный судья Н.В. Гудова