13 декабря 2011 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего федерального судьи Матушевской Е.П.,

с участием представителя истца КРОО «Соцпотребконтроль» Жаркова Б.А., действующего на основании доверенности от 04.05.2011 года,

при секретаре Усковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КРОО «Соцпотребконтроль» в интересах Громаковой Т.А. к КБ «Реннесанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Соцпотребконтроль» обратилось в суд с исковым заявлением в интересах Громаковой Т.А. к КБ «Реннесанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что 20 апреля 2007г. между Громаковой Т.А. и КБ «Реннесанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор о предоставлении заемщику кредита в сумме 110800 рублей с условием уплаты процентов в размере 1% в месяц, ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,20 % и комиссии за подключение к программе страхования. Согласно условиям договора, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. Считает, что условия Кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика по оплате комиссии за обслуживание кредита и за подключение к программе страхования ущемляют права потребителя по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Так, по условиям кредитного договора размер процента за пользование кредитом составляет 1% месячной процентной ставки, соответственно Банк не вправе дополнительно взимать с заемщика комиссию за обслуживание кредита, поскольку иное противоречило бы ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», поскольку Банк размещает привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет. Пунктом 1 ст.421 и п.2 ст.935 ГК РФ установлено, что понуждение к заключению договора не допускается, обязанность страховать свою жизнь или здоровье также не может быть возложена на потребителя. В соответствии с пунктом 3 Постановления Правительства РФ от 03.12.2010 N 968 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают: б) обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования; в) обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая. Кроме того, в соответствии с п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Таким образом, условия договора, обязывающие заемщика страховать свою жизнь и здоровье, ущемляют права потребителя, следовательно, являются недействительными. Исходя из условий договора, Банк навязал заемщику договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, при этом именно со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», в то время, как у заемщика в данном Банке не было выбора, кроме как присоединиться к ущемляющим его права условиям договора без возможности их определения. На основании изложенного, просят признать недействительными условия кредитного договора от 20.04.2007г., устанавливающие обязанность заемщика по оплате комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования, обязать ответчика исключить из кредитного договора вышеназванные условия (л.д.2-3).

В ходе рассмотрения дела истцом исковые требования были изменены (л.д.33). 13 декабря 2011 года представителем КРОО «Соцпотребконтроль» подано заявление, в котором на первоначально заявленных исковых требованиях истцы настаивают (л.д.150).

Представитель истца КРОО «Соцпотребконтроль» Жарков Б.А., действующий на основании доверенности от 04.05.2011 года, в судебном заседании первоначально заявленные исковые требования поддержал.

В судебное заседание истица Громакова Т.А. не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.7).

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания почтовым извещением (л.д.148,149), в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил и о рассмотрении дела в отсутствие представителя не просил, а потому суд в силу ст. 233 ГПК РФ рассматривает данное дело в порядке заочного производства в отсутствие не явившегося ответчика, против чего, истец не возражал.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, счета по учету ссудной задолженности не являются банковским счетом, используется в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, открытие и обслуживание счета по учету ссудной задолженности является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Следовательно, включение в договор платы за обслуживание кредита нарушает права потребителя, поскольку согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено по делу, 20 апреля 2007 года между Громаковой Т.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) путем подачи заемщиком предложения о заключении договора кредитования (оферты) был заключен кредитный договор, общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования, составила 110800 рублей. Срок предоставления кредита был установлен 36 месяцев, размер месячной процентной ставки за пользование кредитом - 1%. По условиям кредитования, заемщику также была установлена комиссия за обслуживание кредита в размере 1,20% в месяц, которая, согласно графика платежей, ежемесячно составила 1329,60 рублей, т.е. в большем размере, чем размер ежемесячных процентов за пользование кредитом (л.д.5,6).

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

В соответствии с условиями полученного кредита, Громакова Т.А. обязана была вносить ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,20% по 1329,60 рублей в месяц (л.д.5,6). Как следует из «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», комиссией являлась ежемесячная плата за обслуживание кредита. Какие именно затраты Банка входили в обслуживание кредита в условиях предоставления кредита не отражены (л.д.5).

Как установлено судом, положения условий предоставления кредита, в том числе Предложение заемщика о заключении договоров сформулированы самим Банком в виде разработанной типовой формы, условия которого предусматривают оплату комиссии за обслуживание кредита и не предусматривают возможность Заемщика отказаться от данной услуги.

Предлагая заемщику оплачивать услуги за обслуживание кредита, Банк тем самым предлагал потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, условие кредитного договора от 20.04.2007г., возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание кредита ущемляет его права как потребителя, а потому, суд считает необходимым признать условие кредитного договора №11011872222 от 20.04.2007г., заключенного между Громаковой Т.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), устанавливающего заемщику обязанность по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,20% (п.2.8 Основных условий кредита) недействительным.

Истцами также заявлены требования о признании недействительными условий кредитного договора о взыскании комиссии за подключение к программе страхования.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как установлено судом в ходе рассмотрения дела, обязательным условием для заключения кредитного договора Банком было включено согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья клиента на условиях, указанных в разделе 8 общих условий предоставления кредитов «Условия подключения к Программе страхования».

При заключении кредитного договора от 20.04.2007г. Громакова Т.А. была подключена к Программе страхования. Согласно Общих условий предоставления кредита, при участии в Программе страхования, за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования, Банк взимает комиссию (комиссию за подключение к Программе страхования), на сумму которой по желанию Заемщика, Банк предоставляет Заемщику кредит на оплату комиссии (раздел 8 л.д.5). Согласно п. 1.10 Условий предоставления кредита, страховой компанией является ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Как следует из п.2.2. Предложения о заключении договора общая сумма кредита 110 800 руб. включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования (л.д.5), якобы по желанию заемщика.

Вместе с тем, как было установлено судом, Предложение и Условия предоставления кредита, в том числе раздел «Подключение к программе страхования» сформулированы самим Банком в виде разработанной типовой формы, условия которого предусматривают оплату комиссии за подключение к программе страхования. Страховая компания определена Банком в п.1.10. Общих условий предоставления кредита, которые не предусматривают возможность Заемщика отказаться от данной услуги либо выбрать иную страховую компанию.

Как установлено судом из искового заявления истца, услуга по подключению к Программе страхования была навязана Банком Громаковой Т.А., отдельного заявления на заключение договора страхования, кроме разработанного Банком типового предложения, она не писала, с Программой страхования ознакомлена не была, намерений застраховать свою жизнь и здоровье вообще, а также, в том числе в навязанной ей страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», у нее не было. Право выбора отказаться от страхования, равно как и право выбора страховой компании, заемщику также предоставлено не было.

Иных доказательств суду ответчиком не представлено и судом не установлено.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, а договор страхования жизни и здоровья мог быть заключен заемщиком непосредственно с любой страховой компанией, имеющей соответствующую лицензию, без подключения к какой-либо программе страхования, следовательно оплата расходов по подключению к программе страхования является услугой необязательной, навязанной лицу, заключившему кредитный договор.

При таких обстоятельствах, условие кредитного договора от 20.04.2007г., возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за подключение к программе страхования ущемляет его права как потребителя, а потому, суд считает необходимым признать условие кредитного договора от 20.04.2007г., заключенного между Громаковой Т.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за подключение к Программе страхования в размере 0,25% от суммы кредита (п.8.2 Общих условий предоставления российских кредитов в российских рублях) недействительным.

В исковых требованиях истцов об обязании ответчика исключить из кредитного договора вышеназванные условия надлежит отказать, в связи с истечением срока действия кредитного договора.

В соответствии ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Истцы освобождены от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в соответствии п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, в связи с чем, с ответчика в бюджет города Ачинска Красноярского края подлежит взысканию госпошлина в сумме 4000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199,233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации – общества защиты прав потребителей «Социальный и потребительский контроль» в интересах Громаковой Т.А. к КБ «Реннесанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора от 20.04.2007г., заключенного между Громаковой Т.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), возлагающие на заемщика обязанность по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,20% (п.2.8 Основных условий кредита), по оплате комиссии за подключение к Программе страхования в размере 0,25% от суммы кредита (п.8.2 Общих условий предоставления российских кредитов в российских рублях) недействительными.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) госпошлину в сумме 4000 рублей в доход бюджета муниципального образования города Ачинска.

Ответчик вправе подать заявление в Ачинский городской суд об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения его копии, а также обжаловать решение в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления с подачей кассационной жалобы через Ачинский городской суд.

Федеральный судья подпись Е.П. Матушевская