Дело № 2-42/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 23 января 2012 года г. Ачинск Красноярского края Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Сисюра Л.В., при секретаре Саюк Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Коровину В.М. об обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее Агентство) обратилось в суд с исковым заявлением к Коровину В.М. с требованиями об обращении взыскания на квартиру <адрес>, принадлежащую ответчику, определив сумму подлежащую уплате истцу из стоимости заложенного имущества в размере 413 829 руб. 08 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу) – 411774 руб. 50 коп., сумму начисленных, но не уплаченных процентов за пользование займом – 8264 руб. 44 коп., пени – 7 353 руб. 11 коп., а также начиная с 24.11.2011г. и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых на сумму основного долга 411774 руб. 50 коп. и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу; определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки указанной в закладной в размере 533200 руб., взыскать расходы на оплату государственной пошлины в размере 4 000 руб. Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 19.01.2007 г. года Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Енисейский объединенный банк» (закрытое акционерное общество) предоставил Коровину В.М. ипотечный кредит в размере 479 800 руб. на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. По состоянию на 11.01.2007 г. квартира была оценена в размере 533 200 руб. Начиная с января 2010 года, ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользованием им, в нарушение условий закладной и договора займа ответчиком производится не должным образом. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, Агентством, в соответствии с п. 5.1. Закладной и п. 4.4.1. договора займа было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование истца, что является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. На основании изложенного, истец обратился в суд с данным исковым заявлением (л.д. 2-5). Истец представитель ОАО «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» надлежащим образом извещенный о времени, дате, месте судебного слушания дела, путем направления почтовой связью судебного извещения (л.д. 78,82), в суд не явился, в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело в отсутствие, на исковых требованиях настаивал (л.д. 83). Ответчик Коровин В.М. надлежащим образом извещенный о времени, дате, месте судебного слушания дела, путем вручения судебной повестки (л.д. 77), в суд не явился по неизвестной суду причине, доказательств уважительности неявки не представил, об отложении слушания дела не ходатайствовал. При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным дело рассмотреть в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии со 47 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе, если договором не предусмотрено иное, передать свои права другому лицу: по договору об ипотеке; по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. Согласно ч. 2 ст. 48 вышеуказанного закона передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии со статьей 69 Федерального закона «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация. В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Из материалов дела следует, что 19 января 2007 года между Акционерным инвестиционным коммерческим банком «Енисейский объединенный банк» (закрытое акционерное общество) (Далее АИКБ «Енисейский объединенный банк» ЗАО) и Коровиным В.М. заключен кредитный договор № с ипотекой в силу закона, в соответствии с которым АИКБ «Енисейский объединенный банк» (ЗАО) предоставил ответчику кредит в размере 479 800 руб. сроком на 180 месяцев под 13,5 % годовых (п. 1.1, п. 3.1. Договора) для целевого использования - приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № Коровина В.М., открытый в Красноярском филиале АИКБ «Енисейский объединенный банк» (ЗАО) (п.2.1 договора). Согласно п. 4.1. договора, заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, в порядке, установленном в п. 3 договора. Согласно п. 1.4.1 Договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона приобретаемой квартиры. В соответствии с п. 1.6 договора права кредитора подлежат удостоверению закладной (л.д.7-17). Согласно п. 3.3 Договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей. Исполнение обязательств заемщиками по договору осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу кредитора) средств, как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счета расчетов по ипотечному кредиту (п.3.3.3. договора). Пунктом 3.3.6 договора установлен ежемесячный аннуитетный платеж заемщика в размере 6 251 руб. 12 коп. Согласно п. 4.4.1 Договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в случае просрочки ответчиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту, более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (л.д. 13). В соответствии с п. 4.4.3 Договора Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при не удовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней. В силу п. 4.4.6. договора АИКБ «Енисейский объединенный банк» (ЗАО) имеет право передать свои права по закладной, другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную (л.д. 14). Согласно п. 5.2., 5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов, Заемщик уплачивает Кредитору пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 14). Согласно кредитному договору, с целью информирования заемщика, достижения однозначного понимания приведенных в Кредитом договоре формул и производимых на их основе расчетов, был предусмотрен график платежей, с которым Коровин В.М. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 17-22). Во исполнение условий кредитного договора денежные средства в размере 479 800 руб. были перечислены первичным кредитором – АИКБ «Енисейский объединенный банк» (ЗАО) 19.01.2007 г. на счет абонента № Коровина В.М., что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 23). Кроме того, во исполнение условий кредитного договора составлена закладная (л.д. 31-40), которой удостоверены права АИКБ «Енисейский объединенный банк» (ЗАО) по обеспеченному ипотекой обязательству. В настоящее время владельцем данной закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», о чем имеется соответствующая отметка в закладной (л.д.38). По состоянию на январь 2007 г. стоимость квартиры оценена в размере 533 200 руб., что также подтверждается закладной (л.д. 39) и отчетом об оценке рыночной стоимости квартиры независимого оценщика ООО <данные изъяты> (л.д. 45-47). Запись об ипотеке зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Государственная регистрация права собственности Коровина В.М. на квартиру по адресу: <адрес> произведена 30.01.2007 г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю (л.д. 42-43,44). В соответствии со статья 196 ГПК РФ, при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению. Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом. Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 23.11.2011 г. следует, что задолженность ответчика Коровина В.М. составляет – 429446 руб. 63 коп., в том числе сумма основного долга – 413 829 руб. 08 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 8 264 руб. 44 коп., пени – 7 353 руб. 11 коп. (л.д. 50-51). Однако, согласно заявленным исковым требованиям, истец просит определить размер суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного недвижимого имущества в размере 413829 руб. 08 коп. (л.д. 5). В судебном заседании 22.12.2011 г. ответчик Коровин В.М. по заявленным исковым требованиям возражал, пояснил, что в связи с тем, что был уволен с работы, доходов не имел, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. При этом пояснил, что 21.12.2011 г. погасил задолженность по основному долгу, осталось только погасить сумму пени, в связи с чем, просил предоставить ему время. В судебное заседание 23.01.2012 г. ответчик Коровин В.М. не явился, сведения об оплате задолженности не представил, об отложении слушания дела не ходатайствовал. Кроме того, согласно ходатайству истца, просрочка ответчика Коровина В.М. до настоящего времени не погашена (л.д. 83). На основании изложенного, руководствуясь нормами закона, размер суммы, подлежащей взысканию с ответчика Коровина В.М. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» составляет 413 829 руб. 08 коп. В соответствии с п. 1 ч. 2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие залогодателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. При таких обстоятельствах, поскольку ответчик не исполняет обязательства по возврату займа, сумма неисполненных обязательств составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, требования истца об обращении взыскания на квартиру являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Исходя из вышеуказанных требований закона, суд полагает возможным установить начальную продажную цену предмета залога-квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 533200 руб., исходя из её оценки, указанной в закладной. Вместе с тем, в отношении требования о взыскании пени в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка исполненных обязательств по основному долгу суд полагает необходимым отказать, поскольку возможность взыскания и размер неустойки (пени) от суммы основного долга после обращения взыскания на предмет залога должна быть оговорена в договоре, так как кредитным договором предусмотрена неустойка в процентном отношении от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки уплаты очередного платежа. Применение же предусмотренных договором неустоек ко всей оставшейся сумме основного долга сторонами не согласовывалось. Определение к выплате пени ( неустойки) в требуемом истцом размере и за указанный истцом период с 24.11.2011 г. по день исполнения решения, исключающее также возможность применения ст. 333 ГК РФ, нарушает права должников по данному договору займа. Суд считает также обоснованными заявленные исковые требования об определении подлежащих выплате процентов за пользование займом в размере 13.5 %, начиная с 24.11.2011 г. и по день реализации квартиры по следующим основаниям. В соответствии со ст. 337 ГК РФ и ст. 3 ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке ( залоге недвижимости)», если договором не установлено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, в частности основанной суммы долга по кредитному договору или иному обязательству, процентов, а также уплату сумм, причитающихся залогодержателю : в возмещение убытков и \ или в качестве неустойки ( штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения, обеспеченного ипотекой обязательства ; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренными обеспеченным ипотекой обязательством ибо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество ; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Согласно п. 7.2 Закладной, подписанной сторонами, требования владельца закладной удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая суммы обязательств, начисленные проценты за пользование суммой займа, неустойку ( штраф, пеню), судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств ( л.д. 36 ) При таком положении, исходя из вышеуказанных требований закона и условий закладной, суд считает возможным определить в полном объеме суммы, подлежащие уплате залогодержателю по день фактического удовлетворения его требований ( день исполнения решения суда ), в том числе с учетом процентов за пользование займом. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все расходы с другой стороны. Как видно из представленного платежного поручения № от 15.11.2011 г. истцом уплачена госпошлина в размере 4 000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика Коровина В.М. (л.д. 6). Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично. Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Коровину В.М., расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 533200,00 рублей. Взыскать с Коровина В.М. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» остаток неисполненных обязательств по займу в сумме 413 829 руб. 08 коп. (Четыреста тринадцать тысяч восемьсот двадцать девять руб. 08 коп.). Начиная с 24 ноября 2011 года и по день исполнения решения суда определить подлежащими к взысканию с Коровина В.М. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых за каждый день просрочки на сумму основного долга - 411 774 руб. 50 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать. Взыскать с Коровина В.М. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины по 4000 руб. 00 коп. (Четыре тысячи руб. 00 коп.). Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Л.В. Сисюра
имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые
определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном
отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер
процентов и период, за который они подлежат начислению;
удовлетворяются требования залогодержателя;
Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе
соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
необходимы.