2-287/2012

Дело № 2-287/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2012 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Л.В. Сисюра,

с участием представителя истца Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» Куимова Л.В., действующего на основании доверенности от 20.07.2011 г., сроком действия на один год (л.д. 120);

ответчика Безаевой Н.А.;

при секретаре Саюк Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» к Безаевой Н.А. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее – Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Безаевой Н.А. о взыскании долга по кредитным договорам в сумме 120 303 руб. 39 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3606 руб. руб. 07 коп.

Исковые требования мотивирует тем, что 29.04.2009 г. Безаева Н.А. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 36 009 руб. на неотложные нужды. 01.04.2010 г. Безаева Н.А. снова обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 84 835 руб. 63 коп. В соответствии с установленными в Заявлениях условиями, данные заявления следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитные договоры, договоры банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Акцептом оферт Безаевой Н.А. стали действия Банка по открытию банковских счетов № от 29.04.2009 г. и № от 01.04.2010 г. Кредиты Безаевой Н.А. были предоставлены Банком, путем зачисления сумм в размере 36 009 руб. и 84 835 руб. 63 коп. на ее банковские счета, в день их открытия, что подтверждается выписками по расчетным счетам. По Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие Ответчиком Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и /или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с графиками погашения задолженности, платежи должны были вноситься ежемесячно равными по сумме платежами в размере 1313 руб. 62 коп. и в размере 3983 руб. 27 коп., соответственно. Однако, в нарушение требований Условий предоставления и обслуживания кредитов, а также взятых на себя, согласно заявлениям о предоставлении кредитов обязательств, ответчик Безаева Н.А. допустила просрочку платежей по кредитным договорам, в связи с чем, Банк обратился в суд с данным исковым заявлением (л.д.2-4).

Представитель истца Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» Куимов Л.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Безаева Н.А. против удовлетворения исковых требований возражала. Пояснила, что решениями мирового судьи условия кредитных договоров в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание признаны ничтожными, с банка в ее пользу взысканы суммы комиссий. Однако, банк необоснованно предъявляет ей суммы комиссий за расчетно-кассовое обслуживание. Кроме того, банк незаконно начисляет штрафы, вносимых ею денежных средств в счет оплаты кредита, на каждую отчетную дату было достаточно для оплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Пояснила также, что не все внесенные ею платежи учтены банком.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования частично в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено по делу, 29.04.2009 г. и 01.04. 2010 г. Безаева Н.А. обратилась в Банк с заявлениями о предоставлении кредита в сумме 36 009 руб. и в сумме 84 835 руб. 63 коп., соответственно, на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлениях условиями, данные заявления являются офертами на заключение с Банком кредитных договоров, договоров банковского счета в соответствии со ст. 435 ГК РФ (л.д. 6, 59).

Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковских счетов, на которые в день их открытия были перечислены заемщику денежные средства (л.д. 6-8, 59-62).

Кредит по заявлению Безаевой Н.А. от 29.04.2009 г. предоставлен сроком на 72 месяца, под 15 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание – 1,30 %, сумма ежемесячного платежа составляет 1 313 руб. 62 коп. (л.д. 6).

Кредит по заявлению Безаевой Н.А. от 01.04.2010 г. предоставлен сроком на 36 месяцев, под 17 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание – 1,13 %, сумма ежемесячного платежа составляет 3983 руб. 27 коп. (л.д. 59).

Согласно п. 3.1.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, для осуществления планового погашения задолженности по кредиту, ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы таковой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа, в связи с чем, установлены графики внесения платежей по кредитам (л.д. 9,19, 63,67).

В соответствии с тарифами, являющимися неотъемлемой частью заявления и Договора о предоставлении кредита, предусмотрено, что Банк взимает штраф за пропуск основного платежа, допущенного впервые – 500 рублей, во второй раз – 700 рублей, в третий раз – 1000 рублей (л.д. 17,76).

По Заявлению Безаевой Н.А. о предоставлении кредита от 29.04.2009 г., комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента не взималась (л.д. 17), по Заявлению от 01.04.2010 г. комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента составляет 1 390 руб. (л.д. 76).

В соответствии с представленными выписками по лицевому счету за период погашения кредитов с 29.04.2009 г. до 24.11.2011 г., а также с 01.04.2010 г. до 24.11.2011 г. следует, что ответчиком Безаевой Н.А. произведено лишь частичное погашение долга (л.д. 28-35, 41-45).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 24.11.2011 г., задолженность Безаевой Н.А. по кредитному договору от 29.04.2009 г. за период с 29.04.2009 г. до 25.11.2011 г. составляет 41 777 руб. 50 коп., из которых: сумма основного долга – 27451 руб. 25 коп.; проценты за пользование кредитом – 2500 руб. 82 коп.; комиссия за расчетно – кассовое обслуживание - 936 руб. 24 коп.; плата за пропуск платежей - 10 800 руб.; проценты на просроченный основной долг – 89 руб. 19 коп. (л.д. 27).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 24.11.2011 г., задолженность Безаевой Н.А. по кредитному договору от 01.04.2010 г. за период с 01.04.2010 г. до 24.11.2011 г. составляет 78 525 руб. 89 коп., из которых: сумма основного долга – 62 651 руб. 15 коп.; проценты за пользование кредитом – 5443 руб. 58 коп.; комиссия за расчетно – кассовое обслуживание - 6710 руб. 48 коп.; плата за пропуск платежей - 2 200 руб.; проценты на просроченный основной долг – 1520 руб. 68 коп. (л.д. 40).

Иные расчеты задолженности по кредитным договорам ответчиком Безаевой Н.А. не представлены.

В судебном заседании также установлено, что согласно заочному решению мирового судьи судебного участка № 134 в г. Ачинске и Ачинском районе от 10.06.2011 г., по иску КРОО «Соцпотребконтроль» в интересах Безаевой Н.А. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя, условие кредитного договора №, заключенного 29.04.2009 г. между Безаевой Н.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» в части обязанности заемщика ежемесячно производить уплату кредитору комиссии за расчетное обслуживание, признано недействительным. С ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Безаевой Н.А. взысканы денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за расчетное обслуживание за период с 29.05.2009 г. по 19.04.2011 г., в сумме 8863 руб. 62 коп. (л.д. 100-102).

Согласно заочному решению Мирового судьи судебного участка № 134 в г. Ачинске и Ачинском районе от 30.06.2011 г., по иску КРОО «Соцпотребконтроль» в интересах Безаевой Н.А. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя, условия кредитного договора №, заключенного 01.04.2010 г. между Безаевой Н.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» в части обязанности заемщика произвести уплату кредитору единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1390 руб., страховой премии в сумме 4835 руб. 63 коп., ежемесячной уплаты кредитору комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,13% от суммы кредита, признаны недействительными. С ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Безаевой Н.А. взысканы денежные средства, уплаченные в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1390 руб., страховой премии в сумме 4835 руб. 63 коп., комиссии за расчетное обслуживание за период с 04.05.2010 г. по 01.12.2010 г., в сумме 7669 руб. 12 коп. (л.д. 104-106).

Взысканные по указанным заочным решениям от 10.06.2011 г. и от 30.06.2011 г. суммы, ОАО НБ «ТРАСТ» были выплачены Безаевой Н.А., что подтверждается платежными поручениями № от 11.07.2011 г. (л.д. 127) и № от 11.07.2011 г. (л.д. 128).

Вышеуказанные решения мирового судьи, в соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, являются обязательными для суда. В связи с чем, суд при определении размера задолженности по кредитным договорам, принимает во внимание взысканные мировым судьей суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, а также решение о признании недействительными условия договоров о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

По кредитному договору № от 29.04.2009 г.

Согласно графику платежей, за период с 29.03.2010 г. (начало просрочки платежей) по 29.04.2015 г. (срок действия кредитного договора) задолженность Безаевой Н.А. по оплате основного долга по кредитному договору составляет 34 584 руб. 75 коп.

Задолженность по оплате процентов за фактическое пользование кредитом за период с 29.03.2010 г. (начало просрочки платежей) по 24.11.2011 г. (период заявленный истцом) составляет 8 511 руб. 20 коп. (л.д. 117).

За период с 29.03.2010 г. по 12.10.2011 г. Безаевой Н.А. в счет погашения задолженности по кредитному договору периодически производились платежи, которые в соответствии с представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету, были распределены следующим образом:

- 7 133 руб. 50 коп. – в погашение основного долга по кредитному договору,

- 7 733 руб. 56 коп. – в погашение процентов за пользование кредитом,

- 8 326 руб. 94 коп. - в погашение комиссии за расчетно - кассовое обслуживание. (л.д. 28-35).

Учитывая, что за период с 29.05.2009 г. по 19.04.2011 г., взысканная Банком комиссия в сумме 8863 руб. 62 коп. по решению мирового судьи была выплачена ответчику Безаевой Н.А. (л.д. 128), комиссия за расчетно – кассовое обслуживание, необоснованно начисленная банком ответчику Безаевой Н.А. за период с 20.04.2011 г. по 12.10.2011 г. составляет 2983 руб. 44 коп.

Таким образом, задолженность Безаевой Н.А. по кредитному договору № от 29.04.2009 г., подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 25245 руб. 45 коп.:

- по оплате основного долга по кредитному договору составляет 27451 руб. 25 коп. (34 584 руб. 75 коп. - 7 133 руб. 50 коп.);

- по оплате процентов за пользование кредитом составляет 777 руб. 64 коп. (8 511 руб. 20 коп. - 7 733 руб. 56 коп.) -

(27451 руб. 25 коп. + 777 руб. 64 коп.) - 2983 руб. 44 коп. (сумма необоснованно начисленная в погашение комиссии за расчетно - кассовое обслуживание) = 25245 руб. 45 коп.

По кредитному договору № от 01.04.2010 г. просрочка ответчика Безаевой Н.А. по оплате долга по указанному кредитному договору началась с 01.12.2010 г.

Согласно графику платежей, за период с 01.12.2010 г. (начало просрочки платежей) по 01.04.2013 г. (срок действия кредитного договора) задолженность Безаевой Н.А. по оплате основного долга по кредитному договору составляет 71565 руб. 49 коп.

Задолженность по оплате процентов за фактическое пользование кредитом за период с 01.12.2010 г. (начало просрочки платежей) по 24.11.2011 г. (период заявленный истцом) составляет 10194 руб. 96 коп. (л.д. 63).

За период с 01.12.2010 г. по 12.10.2011 г. Безаевой Н.А. в счет погашения задолженности по кредитному договору периодически производились платежи, которые в соответствии с представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету, были распределены следующим образом:

- 8914 руб. 34 коп. – в погашение основного долга по кредитному договору,

- 4759 руб. 57 коп. – в погашение процентов за пользование кредитом,

-4793 руб. 20 коп. – в погашение комиссии за расчетно- кассовое обслуживание.

(л.д. 41-45).

Учитывая, что по указанному договору за период с 01.04.2010 г. по 30.11.2010 г. взысканная Банком комиссия в сумме 7 669 руб. 12 коп. по решению суда была выплачена ответчику Безаевой Н.А. 11.07.2011 г. (л.д. 127), комиссия за расчетно – кассовое обслуживание, начисленная банком ответчику Безаевой Н.А. за период с 01.12.2010 г. по 12.10.2011 г. составляет 4793 руб. 20 коп.

Таким образом, задолженность Безаевой Н.А. по кредитному договору № от 01.04.2010 г., подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 63 293 руб. 34 коп.:

- по оплате основного долга по кредитному договору составляет 62 651 руб. 15 коп. (71565 руб. 49 коп. - 8914 руб. 34 коп.)

- по оплате процентов за пользование кредитом составляет 5435 руб. 39 коп. (10194 руб. 96 коп. - 4759 руб. 57 коп.)

(62 651 руб. 15 коп. + 5435 руб. 39 коп.) - 4793 руб. 20 коп. ( сумма необоснованно взысканная в погашение комиссии за расчетно- кассовое обслуживание) = 63 293 руб. 34 коп.

По требованиям истца о взыскании штрафов.

Согласно представленному истцом графику платежей, с расчетом задолженности по кредитному договору № от 01.04.2010 г. (л.д. 91-93):

- сумма штрафов за пропуск основного платежа, предусмотренная тарифами, являющимися неотъемлемой частью заявления и Договора о предоставлении кредита, составляет 2200 руб. (л.д. 92)

- сумма процентов на просроченную часть основного долга, предусмотренных п. 3.1.2.5. Договора, составляет 1520 руб. 68 коп. (л.д. 67).

Согласно представленному истцом графику платежей, с расчетом задолженности по кредитному договору № от 29.04.2009 г. (л.д. 87-90):

- сумма штрафов за пропуск основного платежа, предусмотренная тарифами, являющимися неотъемлемой частью заявления и Договора о предоставлении кредита, составляет 10 800 руб. (л.д. 90),

- сумма процентов на просроченную часть основного долга, предусмотренных п. 3.1.2.5. Договора, составляет 89 руб. 19 коп. (л.д. 92).

Требования Банка о взыскании с ответчика Безаевой Н.А. суммы штрафов за пропуск основного платежа и суммы процентов на просроченную часть основного долга, не подлежат удовлетворению, поскольку игнорируя решения мирового судьи судебного участка № 134 от 10.06.2011 г. и от 30.06.2011 г. по иску КРОО «Соцпотребконтроль» в интересах Безаевой Н.А. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя, по которому условия кредитных договоров №, заключенного 29.04.2009 г. и №, заключенного 01.04.2010 г. между Безаевой Н.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» в части ежемесячной уплаты кредитору комиссии за расчетное обслуживание, признаны недействительными, Банк продолжал незаконно ежемесячно взимать с ответчика Безаевой Н.А. комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, что подтверждается выписками по лицевому счету. Однако, при распределении поступающих денежных средств в Банк от ответчика Безаевой Н.А. в счет погашения задолженности в спорный период, исключая гашение комиссии за расчетно – кассовое обслуживание, в соответствии с п.3.1.2., п. 3.3 Договора, право на применение штрафа за пропуск очередного платежа, а также процентов на просроченную часть основного долга, не возникло бы. Поскольку, как видно из представленных графиков платежей, выписок по лицевым счета (л.д. 28-35, 46-48), при поступлении денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, из-за просрочки оплаты комиссии и образовавшейся задолженности, возникло право на предъявление штрафа, и как следствие начисление процентов на просроченную часть основного долга.

Поскольку заочными решениями Мирового судьи судебного участка № 134 в г. Ачинске и Ачинском районе от 10.06.2011 г. и от 30.06.2011 г., условия кредитных договоров № и №, заключенных между Безаевой Н.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» в части обязанности заемщика ежемесячной уплаты кредитору комиссии за расчетное обслуживание, признано недействительным, требование истца ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании с Безаевой Н.А. долга по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 936 руб. 24 коп. и 6710 руб. 48 коп., соответственно, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, судом установлено, что ответчик Безаевой Н.А. не исполняет обязательства по кредитным договорам, что, в соответствии с п. 9.10. Договоров, что является основанием для досрочного взыскания задолженности по состоянию на 24.11.2011 г. по кредитному договору № от 29.04.2009 г. в сумме 25245 руб. 45 коп., по кредитному договору № от 01.04.2010 г. в сумме 63 293 руб. 34 коп., а всего 88538 руб. 79 коп., в остальной части требования удовлетворению не подлежат.

Доводы ответчика о том, что истцом ОАО НБ «ТРАСТ» не все учтены платежи, произведенные Безаевой Н.А., судом проверены. Все денежные средства по представленным ответчиком платежным документам (л.д. 109-118) оприходованы Банком, что подтверждается выписками по лицевым счетам (л.д. 28-35, 46-48).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как видно из представленного платежного поручения № от 13.12.2011 г. истцом уплачена государственная пошлина в размере 3606 руб. 07 коп. (л.д. 5), которая пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 2856 руб. 16 коп. подлежит взысканию с ответчика Безаевой Н.А

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» к Безаевой Н.А. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Безаевой Н.А. в пользу Открытого акционерного общества Национального банка «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № от 29 апреля 2009 года в сумме 25245 руб. 45 коп., по кредитному договору № от 01 апреля 2010 года в сумме 63 293 руб. 34 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2856 руб. 16 коп., а всего 91394 руб. 95 коп. (Девяносто одна тысяча триста девяносто четыре рубля 95 коп.), в остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца.

Судья Л.В. Сисюра