- Дело №2-1654 (2012)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2012 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего федерального судьи Лазовской Г.И.,

при секретаре Полозова Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Слепенко Е.А. о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «МДМ Банк» обратился в суд к Слепенко Е.А. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что 03 сентября 2007г. между ОАО «УРСА-Банк» и Слепенко Е.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 42200 рублей под 14% годовых на срок 720 дней. Свои обязательства истец исполнил должным образом, предоставив ответчику необходимую ему сумму кредита, в то время как ответчик свои обязательства по возврату кредита и причитающихся по договору процентов за пользование неоднократно нарушал, а с 03 августа 2008г. платежей не производил. Поскольку договор не расторгнут, истец обратился в суд с иском, котором просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 24 февраля 2012г. в следующем размере: 25627,01 руб. – задолженность по основному долгу, 2329,44 руб. – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 168820, 05 рублей – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 9874,801 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Кроме того, просит взыскать возврат госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд в сумме 5266,51 рублей (л.д. 2-3).

Представитель истца ОАО «МДМ-Банк», будучи уведомленной должным образом о времени и месте рассмотрения дела (л.д.447), в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.48), против вынесения заочного решения не возражал (л.д.30.

Ответчик Слепенко Е.А., уведомленный о времени и месте рассмотрения дела (л.д.46), в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, не ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.233 ГПК РФ, суд полагает возможным дело рассмотреть в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполниться надлежащим образом, в установленный срок и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.ст. 807-810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежных средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить указанную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что путем подписания заявления- оферты 03 сентября 2007г. между ОАО «УРСА-Банк» (Банк) и Слепенко Е.А. (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит 42200 рублей под 14% годовых сроком на 720 дней. Офертой предусмотрено также, что комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета составляет 1,8% от суммы кредита ежемесячно, а также устанавливается повышенная процентная ставка в размере 220% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки (л.д.11).

При подписании оферты Слепенко Е.А. был ознакомлен с действующими в банке условиями кредитования, согласился с ними, а также с параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций, с размером эффективной процентной ставки, которая составляет 61,25% годовых, при расчете которой учтены: годовая процентная ставка по кредиту, стоимость карты, ежемесячное вознаграждение за ведение ссудного счета, и определяется на момент выдачи кредита при условии соблюдения заемщиком графика возврата кредита, являющегося неотъемлемой частью договора, сроков и сумм платежа (л.д.11).

С графиком погашения кредита в момент подписания договора 03 сентября 2007г. Слепенко Е.А. был ознакомлен, что подтверждается наличием его подписи (л.д.17)

Согласно указанных выше условий кредитования банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором и условиями, а также открывает банковский счет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренных графиком (п.3.1 условий).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком (п. 3.5 условий).

Получая кредит, клиент принимает на себя обязательство возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом и комиссионное вознаграждение, предусмотренное кредитным договором (графиком) (п.4.1.2 и 4.1.3 условий кредитования).

Условия кредитования предусматривают также, что в случае если задолженность клиента по кредиту не погашена в установленный графиком срок, задолженность клиента перед банком по соответствующей сумме кредита считается просроченной. При возникновении просроченной задолженности, клиент выплачивает банку повышенную процентную ставку в размере 220% годовых. При этом повышенные проценты ежедневного рассчитываются банком на часть основного долга по кредиту, просроченного к уплате с даты, следующей за датой, определенной графиком, как срок возврата кредита, и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.

В случае если присутствует просроченная ссудная задолженность, по истечении срока действия кредитного договора, клиент выплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета за каждый месяц пользования кредитом свыше срока кредитного договора (п.6.1 условий кредитования).

Впоследствии 06 августа 2009г. была прекращена деятельность ОАО «МДМ-Банк» путем реорганизации в форме присоединения к ОАО «УРСА Банк», что подтверждается свидетельством о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации присоединения, что подтверждается свидетельством от 06 августа 2009г. (л.д.31).

Согласно абз.11-12 п.1.1. устава ОАО «МДМ-Банк» в редакции от 29 августа 2009г. ОАО «УРСА-Банк» был переименован в ОАО «МДМ-Банк» и последний является правопреемником ОАО «МДМ-Банк», к которому переходят все права и обязанности ОАО «МДМ – Банк», что подтверждается уставом (л.д.20-25), а также указанным выше свидетельством в внесении сведений в ЕГРЮЛ (л.д.24).

Судом установлено, а стороной ответчика не оспаривалось, что в нарушение принятых на себя обязательств, Слепенко Е.А. платежи по кредиту вносились нерегулярно, последний платеж поступил 03 августа 2008г. г., что подтверждается выпиской по счету заемщика (оборот л.д.10).

В настоящее время кредитный договор, заключенный сторонами не расторгнут, в связи с чем банк обратился в суд за взысканием с ответчика задолженности в размере 206651,30 рублей, из которых: 25627,01 руб. – задолженность по основному долгу, 2329,44 руб. – задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 168820, 05 рублей – задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 9874,801 рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которая подтверждается расчетами, представленными стороной истца в материалы дела (л.д.5-7), и не оспоренными стороной ответчика:

Гашение основного долга, расчет требований по возврату основного долга.

Дата Сумма гашения, руб. Остаток основного денежного

долга после гашения

_______ 12/10/2007___________________________________ 1540,41 40659,59

21/11/2007___________________________________ 1061,24 39598,35

_______ 06/12/2007___________________________________ 2057,19 37541,16

_______ 09/01/2008___________________________________ 1579,74 35961,42

_______ 07/02/2008___________________________________ 1599,57 34361,85

_______ 04/03/2008___________________________________ 1644,83 32717,02

_______ 03/04/2008___________________________________ 1638,04 31078,98

03/05/2008___________________________________ 197,44 30881,54

14/05/2008___________________________________ 1471,92 29409,62

_______ 03/06/2008___________________________________ 323,36 29086,26

_______ 09/07/2008___________________________________ 3061,66 26024,60

._______ 03/08/2008___________________________________ 397,59 25627,01

Итого______________________________________________ 16572,99 25627,01

Задолженность по основному долгу: 25627.01 рублей

Уплата процентов, расчет требований по уплате процентов на сумму непросроченного к

возврату основного долга

Уплачено процентов Основной Начислено |

Период начисления

денежный долг процентов Дата Сумма

04/09/2007~ 03/10/2007~ 485,59 12/10/2007 ~ 485,59

04/10/2007 03/11/2007_____________________________ 483,46 06/12/2007___________ 933,57

04/11/2007. 03/12/2007_____________________________ 450,11 09/01/2008___________ 446,26

04/12/2007 03/01/2008_____________________________ 446,26 07/02/2008___________ 426,43

04/01/2008 03/02/2008_____________________________ 426,43 04/03/2008___________ 381,17

04/02/2008 03/03/2008_____________________________ 381,17 03/04/2008___________ 387,96

04/03/2008 03/04/2008_____________________________ 387,96 14/05/2008___________ 356,64

04/04/2008 03/05/2008_____________________________ 356,64 09/07/2008___________ 666,98

04/05/2008 03/06/2008_____________________________ 348,74________________________________

04/06/2008 03/07/2008_____________________________ 318,24________________________________

04/07/2008 03/08/2008_____________________________ 308,60________________________________

04/08/2008 03/09/2008_____________________________ 288,23________________________________

0409/2008 03/10/2008_____________________________ 258,99________________________________

04 10/2008 03/11/2008_____________________________ 246,67________________________________

04/11/2008 03/12/2008_____________________________ 218,30________________________________

04/12/2008 03/01/2009_____________________________ 204,19________________________________

04/01/2009 03/02/2009_____________________________ 183,04________________________________

04/02/2009 03/03/2009_____________________________ 145,53________________________________

04/03/2009 03/04/2009_____________________________ 138,76________________________________

04/04/2009 03/05/2009_____________________________ 112,57________________________________

04/05/2009 03/06/2009______________________________ 93,57________________________________

04/06/2009 03/07/2009______________________________ 68,32________________________________

04/07/2009 03/08/2009______________________________ 47,32________________________________

04/08/2009 24/02/2012______________________________ 15,_35_________________________________

Итого | 6414,04 4084,60

Итого начислено процентов: 6414.04 рублей

Итого погашено процентов: 4084.60 рублей

Задолженность по процентам: 2329,44 рублей.

Уплата процентов на сумму просроченного кредита к возврату основного долга долга, расчет требований по уплате процентов на сумму просроченного долга к возврату основного долга

Период начисления Просроченный к возврату Начислено процентов Дата Сумма

на сумму просроченного к

основной денежный долг возврату основного долга

04/10/2007 ~ 12/10/2007~ 1540,41 83,56 12/10/2007 83,56

07/11/2007 21/11/2007___________ 1542,54____________ 139,46 06/12/2007___________ 211,47

22/11/2007 03/12/2007____________ 481,30_____________ 34,82 07/02/2008____________ 28,84

04/12/2007 06/12/2007___________ 2057,19_____________ 37,19 04/03/2008_____________ 9,89

05/02/2008 07/02/2008___________ 1599,57_____________ 28,85 14/05/2008____________ 88,48

04/03/2008 04/03/2008___________ 1644,83______________ 9,89 09/07/2008___________ 354,57

05/05/2008 14/05/2008___________ 1471,92_____________ 88,47________________________________

04/06/2008 03/07/2008___________ 1353,90____________ 244,15________________________________

04/07/2008 09/07/2008___________ 3061,66____________ 110,42________________________________

05/08/2008 03/09/2008___________ 1319,81____________ 238,00________________________________

04/09/2008 03/10/2008___________ 3057,58____________ 551,36________________________________

04/10/2008 05/11/2008___________ 4824,59____________ 957,01________________________________

06/11/2008 - 03/12/2008____________ 6603,92___________ 1111,48________________________________

04/12/2008 31/12/2008___________ 8411,62___________ 1415,73________________________________

01/01/2009 11/01/2009___________ 8411,62____________ 557,70________________________________

12/01/2009 03/02/2009__________ 10233,43___________ 1418,66________________________________

04/02/2009 03/03/2009__________ 12076,39___________ 2038,10_________________________________

04/03/2009 03/04/2009__________ 13956,86___________ 2607,83_________________________________

04/04/2009 04/05/2009__________ 15844,10___________ 2960,46_________________________________

05/05/2009 03/06/2009__________ 17757,53___________ 3210,95_________________________________

04/06/2009 03/07/2009__________ 19689,96___________ 3560,38_________________________________

04/07/2009 03/08/2009__________ 21647,64___________ 4044,84_________________________________

04/08/2009 24/08/2009__________ 23626,32___________ 2990,51_________________________________

25/08/2009 31/12/2009__________ 25627,01___________ 19925,88_________________________________

01/01/2010 31/12/2010__________ 25627,01__________ 56379,42_________________________________

01/01/2011 31/12/2011__________ 25627,01__________ 56379,42_________________________________

01/01/2012 31/01/2012__________ 25627,01___________ 4775,31_________________________________

01/02/2012 24/02/2012__________ 25627,01____________ 3697,01_________________________________

Итого 169596,86 776,81

Итого начислено процентов на сумму просроченного к возврату основного долга: 169596.86 рублей

Итого погашено процентов на сумму просроченного к возврату основного долга: 776.81 рублей

Сумма прошения процентов на сумму просроченного к возврату основного долга: 0.00 рублей

Задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга: 168820.05 рублей

Указанные выше расчеты суд полагает обоснованными, в связи с чем суммы, отраженные в них, подлежащими взысканию.

Вместе с тем, в отношении комиссии за ведение ссудного счета суд полагает необходимым отказать истцу на основании следующего.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Конституция Российской Федерации гарантирует свободу экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (статья 8). Конкретизируя это положение в статьях 34 и 35, Конституция Российской Федерации устанавливает, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и свободное использование имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Из смысла указанных конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора, как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1, Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3, Конституции Российской Федерации).

В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрены, в частности, институт публичного договора, исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом (статья 426 ГК Российской Федерации), а также институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов - граждан присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 ГК Российской Федерации).

Действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщика как потребителя.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, условие кредитного договора о взыскании предусмотренной договором комиссии за ведение ссудного чета в размере 1,8% ежемесячно от суммы кредита суд полагает недействительным, а требования в данной части в сумме 9874,80 рублей не подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как видно из платежного поручения истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 5266,51 руб. (л.д. 4), которая также подлежит взысканию с ответчика пропорционально сумме удовлетворенных требований составляющих 196776,50 рублей – 5135,53 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично.

Взыскать со Слепенко Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» - 196776 (сто девяносто шесть тысяч семьсот семьдесят шесть) рублей 50 копеек, а также возврат государственной пошлины в сумме 5135 (пять тысяч сто тридцать пять) рублей 53 копейки, а всего 201912 (двести одну тысячу девятьсот двенадцать) рублей 03 копейки.

В остальной части исковых требований – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья Г.И. Лазовская

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2012 г.