04 мая 2012 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

при секретаре Егоровой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Агаджанян С.Л. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Агаджанян С.Л. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту ОАО НБ «ТРАСТ», Банк) о признании условий кредитных договоров недействительными и взыскании денежных средств, мотивируя исковые требования тем, что между Агаджанян С.Л. и ОАО НБ «ТРАСТ» были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 113248,62 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 32132,35 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 73 590 руб. Согласно п. 2.8, 4.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, т.е. в размере 1121,16 рублей (113248,62?0,99%), комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб., а также страховую премию в размере 10758,62 руб. Исполняя свои обязанности по договору Агаджанян С.Л. произвела 14 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссий за расчетное обслуживание 15696,24 руб. (14 ? 1121,16), всего по кредитному договору истицей было уплачено в качестве комиссий и страховой премии 28944,86 рубля.

Согласно п.п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,59 % от суммы кредита, т.е. в размере 510,90 рублей (32 132,35?1,59%). Исполняя свои обязанности по договору Агаджанян С.Л. произвела 14 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссий за расчетное обслуживание 7152,60 руб. (14 ? 510,9), кроме того уплатила 590 руб. в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и 1542,35 руб. в качестве страховой премии. Всего по данному договору Агаджанян С.Л. уплатила Банку комиссий и страховой премии на сумму 9 284,95 рублей.

Согласно п.п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,43 % от суммы кредита, т.е. в размере 1052,34 рублей (73 590?1,43%). Исполняя свои обязанности по договору Агаджанян С.Л. произвела 10 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссий за расчетное обслуживание 10523,40 руб. (10 ? 1052,34), кроме того уплатила 590 руб. в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и 899 руб. в качестве страховой премии, а всего комиссий и страховой премии на сумму 12012,40 рублей.

Всего по трем договорам Агаджанян С.Л. уплатила Банку комиссий и страховых премий на сумму 50242,21 рублей. Истцы считают данные условия кредитных договоров по включению в них условий о выплате комиссий за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание незаконными, поскольку размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Просят также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 3259,88 рублей исходя из ставки рефинансирования 8,00%. Кроме того ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика были направлены претензии с требованиями возвратить незаконно полученные денежные средства, в добровольном порядке требования истицы не удовлетворены до настоящего времени, в связи с чем, на основании п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» просят взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком в сумме 39188,76 рублей. За нарушение Банком прав потребителя просят взыскать с ответчика компенсацию морального вреда за причиненные Агаджанян С.Л. нравственные страдания 5000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, из которой пятьдесят процентов перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей» (л.д. 2-5).

В судебное заседание представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей», истец Агаджанян С.Л., будучи извещенными надлежащим образом (л.д.53, 54), не явились, в письменных заявлениях просили дело рассматривать в свое отсутствие (л.д. 6, 7).

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует почтовое уведомление о вручении судебного извещения (л.д. 52, 55), в суд не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил и о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Доказательств неявки в суд по уважительным причинам ответчиком не представлено, в связи с чем суд считает, что отсутствие ответчика в судебном заседании является результатом его собственного усмотрения и не может повлечь необоснованной задержки в рассмотрении заявленного спора.

Представитель третьего лица ЗАО СК «АВИВА», уведомленный о дате и времени рассмотрения дела, в суд не явился, отзыва либо возражений по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Агаджанян С.Л. и ОАО НБ «Траст» был заключен договор № на получение кредита на неотложные нужды в сумме 113248,62 рублей путем подписания заявления (оферты), одним из условий которого являлась обязанность заемщика Агаджанян С.Л. об уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита. Кроме того, на основании заявления (оферты) истцу при выдаче кредита был открыт счет №, на который были зачислены кредитные средства. По условиям договора, обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей, также возложена на Агаджанян С.Л. (л.д. 12-13).

ДД.ММ.ГГГГ между Агаджанян С.Л. и ОАО НБ «Траст» был заключен договор № на получение кредита на неотложные нужды в сумме 32132,35 рубля путем подписания заявления (оферты), одним из условий которого являлась обязанность заемщика Агаджанян С.Л. об уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,59 % от суммы кредита. Кроме того, на основании заявления (оферты) истцу при выдаче кредита был открыт счет №, на который были зачислены кредитные средства. По условиям договора, обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 590 рублей возложена на Агаджанян С.Л. (л.д. 16-17).

ДД.ММ.ГГГГ между Агаджанян С.Л. и ОАО НБ «Траст» был заключен договор № на получение кредита на неотложные нужды в сумме 73590 рублей путем подписания заявления (оферты), одним из условий которого являлась обязанность заемщика Агаджанян С.Л. об уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,43 % от суммы кредита. Кроме того, на основании заявления (оферты) истцу при выдаче кредита был открыт счет №, на который были зачислены кредитные средства. По условиям договора, обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 590 рублей возложена на Агаджанян С.Л. (л.д. 19-20).

Суд полагает, что в связи с заключением указанных кредитных договоров между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П.

Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из представленных документов видно, что положения условий предоставления кредита, сформулированы Банком, в виде разработанной типовой формы – заявления (оферты) и приложения к нему, таким образом, без согласия на услугу по оплате комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, кредит Агаджанян С.Л. выдан бы не был.

Статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

При заключении кредитных договоров Агаджанян С.Л. обязалась уплачивать проценты за пользование денежными средствами в размере 16 %, 19,9%, и 17% годовых, а также комиссии за расчетное обслуживание. При таких обстоятельствах, предлагая заемщику оплачивать услуги за расчетное обслуживание, открытого банком для мониторинга платежей по кредиту, а также за зачисление кредитных средств на счет клиента, Банк фактически, тем самым, предлагает потребителю оказание дополнительных возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

Таким образом, действия Банка по взиманию с заемщика комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не основаны на законе, и являются нарушением прав потребителя применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». При этом данная статья, указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, в связи с чем, исковые требования о признании условий о взимании комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, являются законными и подлежащими удовлетворению.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Агаджанян С.Л. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвела 14 платежей в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, т.е. в размере 1121,16 рублей (113248,62?0,99%) и уплатила в качестве комиссий за расчетное обслуживание 15696,24 руб. (14 ? 1121,16), а также уплатила 2 490 руб. в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (л.д. 35-37).

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Агаджанян С.Л. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвела 14 платежей в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,59 % от суммы кредита, т.е. в размере 510,90 рублей (32 132,35?1,59%) и уплатила в качестве комиссий за расчетное обслуживание 7152,60 руб. (14 ? 510,9), а также уплатила 590 руб. в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (л.д. 32-34).

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Агаджанян С.Л. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвела 10 платежей в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,43 % от суммы кредита, т.е. в размере 1052,34 рубля (73 590?1,43%) и уплатила в качестве комиссий за расчетное обслуживание 10523,40 руб. (10 ? 1 052,34), а также уплатила 590 руб. в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (л.д. 28-31).

Всего по трем кредитным договорам Агаджанян С.Л. уплатила Банку комиссий на сумму 37042,24 рубля (15696,24 + 2490 + 7152,60 + 590+ 10523,40 + 590), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу Агаджанян С.Л.

Вместе с тем, в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающих заемщика уплатить страховые премии, взыскании с ответчика в пользу Агаджанян С.Л. суммы страховых премий в размере 10758,62 рублей, 1542,35 рубля и 899 рублей суд полагает необходимым отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как было указано выше, между ОАО НБ «ТРАСТ» и Агаджанян С.Л. были заключены кредитные договора: № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого Банк предоставил Агаджанян С.Л. потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 113248,62 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой 16,0% за пользование кредитом (л.д.12-13); № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого Банк предоставил Агаджанян С.Л. потребительский кредит на неотложные, нужды в сумме 32132,35 рубля сроком на 24 месяца, с уплатой 19,9% за пользование кредитом (л.д. 16-17); № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого Банк предоставил Агаджанян С.Л. потребительский кредит на неотложные, нужды в сумме 73 590 рублей сроком на 60 месяца, с уплатой 17,0% за пользование кредитом (л.д. 20).

В разделе 4 кредитных договоров «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья (при наличии)», заемщик Агаджанян С.Л. подтвердила свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании ЗАО «Страховая компания «АВИВА». Согласно п. 4.4, 4.5, 4.6, срок начала и окончания действия полисов добровольного страхования соответствует периоду действия кредитных договоров. Истец ознакомлен с суммой страховой премии по полису добровольного страхования, оплачиваемой за счет кредита (л.д. 14, 18, 21).

ДД.ММ.ГГГГ Агаджанян С.Л. выдан полис страхования № ВТС-023109/2010 от несчастных случаев и болезней, связанных с получением кредита и/или выдачей кредитных карт. Дата начала действия полиса страхования указана ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания ДД.ММ.ГГГГ Сумма страхового взноса составляет 10 758,62 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Агаджанян С.Л. выдан полис страхования № ВТDA-092823/2011 от несчастных случаев и болезней, связанных с получением кредита и/или выдачей кредитных карт. Дата начала действия полиса страхования указана ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания ДД.ММ.ГГГГ Сумма страхового взноса составляет 1542,35 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ Агаджанян С.Л. выдан полис страхования № ТТСС-311328/2011 от несчастных случаев. Дата начала действия полиса страхования указана ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания ДД.ММ.ГГГГ Сумма страхового взноса составляет 899 рублей.

Таким образом, подписав кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик Агаджанян С.Л. тем самым выразила свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в указанной страховой компании с уплатой соответствующих страховых премий в размере 10758,62 рублей, 1542,35 рубля и 899 рублей, с положениями Правил страхования и Полисов была ознакомлена и согласна, что подтверждается подписями заемщика в указанных полисах, Правила страхования Агаджанян С.Л. также были получены (л.д. 14, 18, 21).

Доказательств обратного судом не установлено и суду не предоставлено.

В связи с тем, что заемщик Агаджанян С.Л. дала свое согласие на добровольное страхование, со счетов, открытых на имя Агаджанян С.Л. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 10758,62 рублей, 1542,35 рубля и 899 рублей, итого в размере 13199,97 руб. в пользу ЗАО «Страховая компания «АВИВА» по страхованию жизни (л.д. 32, 35).

Таким образом, исходя из системного толкования положений ст. 421, 329 ГК РФ, наличия заключенного между сторонами кредитного договора условия, которого были согласованы путем свободного волеизъявления и соглашения, в том числе и по условиям страхования, оплатой суммы страховой премии, суд приходит к выводу, что условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, обеспечением своевременного и полного возврата кредита, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровье заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют законные основания для признания недействительными условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающих заемщика уплатить страховую премию, взыскании суммы страховой премии, поскольку нарушений со стороны ответчика прав Агаджанян С.Л. как потребителя услуги банка, не было.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, кредитными договорами, заключенными между Агаджанян С.Л. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», не предусмотрены положения, предусматривающие заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 2, 3 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Исходя из пункта 1 статьи 395 Кодекса в случаях, когда сумма долга уплачена должником с просрочкой, судом при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга), если договором не установлен иной порядок определения процентной ставки.

При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Согласно указаниям Центрального банка РФ от 23.12.2011г. N 2758-У на момент обращения истца в суд учетная ставка рефинансирования составляет 8 % годовых.

Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют:

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами по трем кредитным договорам составляют 1934,62 рубля, которые подлежат взысканию в пользу Агаджанян С.Л.

Кроме того, в силу ст. 31 Закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

ДД.ММ.ГГГГ Агаджанян С.Л. направила Банку претензии о возврате уплаченных ею комиссий, которые получены Банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22, 23, 24). Однако добровольно требования истца Банком удовлетворены не были, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 16 дней) в размере 3% за каждый день просрочки в сумме 18708,88 рублей, из расчета: 38976,86 *3%*16.

Учитывая последствия нарушения обязательства и явную несоразмерность неустойки периоду нарушения срока исполнения требования потребителя, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить её размер до 3 000 рублей.

При этом, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренными ст. 395 ГК РФ, наряду с неустойкой за нарушение сроков добровольного исполнения законных требований потребителя, предусмотренной Законом РФ «О защите прав потребителя», суд полагает допустимой, законной и обоснованной, поскольку это различные самостоятельные меры ответственности.

Кроме того, с силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая, что компенсация морального вреда является средством возмещения причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и не может служить средством его обогащения за счет ответчика, суд исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, характера нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика 1000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит к взысканию 42976,86 рублей, из которых – 37042,24 рубля в возмещение суммы уплаченных комиссий за зачисление и расчетное обслуживание, 3 000 рублей – неустойка за нарушение прав потребителя, 1934,62 рубля – проценты за пользование чужими денежными средствами, 1000 рублей – в счет компенсации морального вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, на основании вышеуказанных императивных требований закона с Банка подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Указанная мера ответственности в виде штрафа в соответствии с п.3 Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 6 от 06.02.2007 года «Об изменении и дополнении в некоторых постановлений Пленума Верховного Суда РФ по гражданским делам» в каждом случае при удовлетворении судом требований потребителя подлежит взысканию с ответчика независимо от того, заявлялось ли такое требование. Аналогичная позиция определена и в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за 2 квартал 2007 года.

Следовательно, размер суммы штрафа по данному спору будет составлять: 42976,86 рублей (сумма возмещения ущерба) / 2 = 21488,43 руб.

В пользу КРОО «Защита потребителей» подлежит взысканию пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа, которая составляет: 21488,43 руб. (сумма штрафа) /2 = 10744,22 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Так, с ответчика в соответствии с правилами ч.1 ст.333.19 НК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета г. Ачинска в размере 1239,54 руб. от взысканной суммы (41976,86 - 20000) * 2% + 800 рублей и 200 рублей от суммы, взысканной в счет компенсации морального вреда, а всего 1439,54 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Агаджанян С.Л. о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Агаджанян С.Л. и Открытым акционерным обществом Национальный Банк «Траст» в части взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, а также за зачисление кредитных средств на счет клиента, недействительными.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Агаджанян С.Л. сумму комиссии за расчетное обслуживание 37042,24 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1934,62 рубля, неустойку в размере 3000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, а всего 42976 (сорок две тысячи девятьсот семьдесят шесть) рублей 86 копеек, в остальной части иска отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход муниципального образования город Ачинск штраф в сумме 10744 (десять тысяч семьсот сорок четыре) рубля 22 копейки.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в сумме 10744 (десять тысяч семьсот сорок четыре) рубля 22 копейки.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход муниципального образования город Ачинск государственную пошлину в сумме 1439,54 (одна тысяча четыреста тридцать девять) рублей 54 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Федеральный судья Н.В. Гудова