ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

06 июля 2012 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Матушевской Е.П.,

при секретаре Усковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации - Общества защиты прав потребителей «Социальный и потребительский контроль» в интересах Гусевой А.В., Логуновой Н.В., Бобрик О.Н., Костылевой Л.В., Вакуленко Е.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условий кредитных договоров, устанавливающих право Банка производить повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация - Общества защиты прав потребителей «Социальный и потребительский контроль» (далее по тексту - КРОО «Соцпотребконтроль») обратилась в суд с исками в интересах Гусевой А.В., Логуновой Н.В., Бобрик О.Н., Костылевой Л.В., Вакуленко Е.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров, устанавливающих право Банка производить повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, в которых просит признать незаконными и нарушающими права указанных граждан, как потребителей, условия кредитных договоров, заключенных между указанными лицами и ответчиком, наделяющих Банк правом в одностороннем порядке, без дополнительного соглашения сторон, производить повышение процентной ставки по кредитным договорам, в случае изменения в течение срока действия договора размера ставки рефинансирования Банка России.

Заявленные требования мотивированы тем, что в соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения. Следовательно, включение Банком в кредитные договоры с физическими лицами, фактически в типовых бланках, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя, т.е. данное условие, является условием недействительным (л.д. 2, 20, 38, 56, 75).

Определением суда от 22 июня 2012 года указанные исковые требования были объединены в одно производство (л.д. 90).

Представитель процессуального истца КРОО «Соцпотребконтроль», а также истцы Гусева А.В., Логунова Н.В., Бобрик О.Н., Костылева Л.В., Вакуленко Е.В., извещенные судом о месте и времени судебного разбирательства должным образом (л.д.91,92,113,114,115), в судебное заседание не явились, ранее представили ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 5,6,23,24,41,42,59,60,78,79).

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», извещенный о дате судебного заседания (л.д. 92), в суд не явился по неизвестной причине, представил отзывы на исковые заявления, в которых просил рассмотреть дело в свое отсутствие, по предъявленным требованиям возражал, мотивируя тем, что подписав кредитные договоры, истцы тем самым подтвердили, что ознакомлены и согласны с действующими тарифами банка, что истцами получены условия потребительского кредита и специального банковского счета. Истцы до заключения договоров были полностью ознакомлены и согласны со всеми его условиями. Попытки оспорить условия кредитных договоров носят недобросовестный характер и свидетельствуют о злоупотреблении правом (л.д.93-112).

В связи с отсутствием представителя ответчика дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования КРОО «Соцпотребконтроль» в интересах Костылевой Л.В. подлежащими удовлетворению, а исковые требования в интересах Гусевой А.В., Логуновой Н.В., Бобрик О.Н., Вакуленко Е.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.4, п. 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются, в том числе, правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно части 2 данной нормы, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с положениями п.1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Данное положение было внесено ФЗ о внесении изменений от 15.02.2010 N 11-ФЗ.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как указано выше, статьей 29 ФЗ от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки, в частности, по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено по делу, 10 сентября 2009 года между ОАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) и Гусевой А.В. заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 50 долларов США под 13,9 % годовых на срок на 24 месяца (л.д.7).

09.10.2009 года между Банком и Логуновой Н.В. заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 20 240 рублей под 23,8 % годовых на срок на 24 месяца (л.д.25).

14.12.2009 года между Банком и Бобрик О.Н. заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 43760 рублей под 32,8 % годовых на срок на 24 месяца (л.д.43).

25.06.2009 года между Банком и Костылевой Л.В. заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 94 000 рублей под 18 % годовых на срок на 57 месяцев (л.д.61-62).

14.07.2009 года между Банком и Вакуленко Е.В. заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 21 540 рублей под 23,8 % годовых на срок на 24 месяцев (л.д.80).

Все указанные типовые договоры содержат условие, наделяющее банк правом в одностороннем порядке (без дополнительного соглашения сторон) увеличивать процентную ставку по кредитному договору, на величину разницы между ставкой рефинансирования, действующей на момент подписания кредитных договоров и вновь установленной ставкой рефинансирования. При этом в кредитных договорах не установлено, какие именно обстоятельства являются основанием для увеличения процентной ставки, не указан порядок ее определения при изменении ставки рефинансирования Банка России и верхний предел возможного увеличение размера, в то время как размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, подлежащим согласованию сторонами.

Вместе с тем, согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Следовательно, соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть составлено в письменной форме и подписано сторонами.

Однако, вышеуказанные кредитные договоры не содержат указания на необходимость получения от заемщика подписанного им документа, достоверно выражающего его согласие на изменение величины процентной ставки за пользование кредитом по договору, а также изменение условий договора только в случае получения от заемщика письменно выраженного согласия.

В соответствии с ч.4 (часть четвертая введена Федеральным законом от 15.02.2010 N 11-ФЗ) ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

При этом, ранее действующая редакция данной нормы допускала возможность изменения кредитной организацией в одностороннем порядке процентные ставки по кредитам по договору с клиентом, однако Федеральным законом от 15.02.2010 г. №11-ФЗ данная норма была приведена в соответствие с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П, признавшей ее неконституционной.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной названном Постановлении, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. Поэтому только федеральным законом, а не договором должна определяться возможность изменения банками в одностороннем порядке процентных ставок, с тем, чтобы исключалось произвольное ухудшение условий договора для гражданина в отсутствие каких-либо объективных предпосылок. Поэтому, включение кредитной организацией в договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет права потребителя, поскольку последний не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменном виде.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При названных обстоятельствах включение спорного положения о праве Банка изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке в кредитные договоры ущемляет права потребителей и подлежит признанию недействительным.

Согласно условиям ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

При таких обстоятельствах исковые требования КРОО «Соцпотребконтроль» в интересах Костылевой Л.В. по кредитному договору о предоставлении кредита в сумме 94 000 рублей на срок на 57 месяцев, обязательства сторон по которому до настоящего времени не прекращены, подлежат удовлетворению.

Между тем, исковые требования, заявленные в интересах Гусевой А.В., Логуновой Н.В., Бобрик О.Н., Вакуленко Е.В. удовлетворению не подлежат, поскольку, согласно условиям договоров, кредиты выдавались заемщикам сроком на 24 месяца, на момент рассмотрения заявленного спора, обязательства по оспариваемым кредитным договорам прекращены, в связи с окончанием действия кредитных договоров. Каких-либо доказательств того, что в период действия кредитных договоров ответчиком в одностороннем порядке повышались процентные ставки по кредитным договорам, заключенным с данными физическими лицами, истцами не представлено и судом не установлено.

Истцы освобождены от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в соответствии п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, в связи с чем, согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета по удовлетворенным требованиям в сумме 200 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 и 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации - Общества защиты прав потребителей «Социальный и потребительский контроль» в интересах Костылевой Л.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, устанавливающего право Банка производить повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, удовлетворить.

Признать условие кредитного договора от 25 июня 2009 года, заключенного между Костылевой Л.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», согласно которого Банк имеет право в одностороннем порядке (без дополнительного соглашения сторон) увеличить процентную ставку, установленную кредитными договорами, на величину разницы между ставкой рефинансирования, действующей на момент подписания кредитного договора, и вновь установленной ставкой рефинансирования, недействительным.

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации - Общества защиты прав потребителей «Социальный и потребительский контроль» в интересах Гусевой А.В., Логуновой Н.В., Бобрик О.Н., Вакуленко Е.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условий кредитных договоров, устанавливающих право Банка производить повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета муниципального образования города Ачинск государственную пошлину в сумме 200 (двести) рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившейся стороной в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения или заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.