РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2012 года г.Ачинск Красноярского края,

ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего федерального судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Забегаевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Чернявской к открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Инвестрастбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Чернявской Н.С. к ОАО Коммерческий банк «Инвестрастбанк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 04 мая 2012 года между Чернявской Н.С. и ОАО Коммерческий банк «Инвестрастбанк» был заключен кредитный договор № о предоставлении Чернявской Н.С. ипотечного кредита в размере 2240000,00 руб.. Информацией о платежах по ипотечному кредиту, являющейся приложением к кредитному договору, предусмотрена обязанность заемщика оплатить кредитору комиссию за перечисление/снятие денежных средств с текущего счета заемщика в размере 42560,00 руб.. Условие кредитного договора об обязанности заемщика оплатить указанную комиссию, по мнению истцов, нарушает права заемщика Чернявской Н.С., как потребителя финансовой услуги, не соответствует действующему законодательству, регламентирующему кредитные отношения, поскольку возлагает на заемщика дополнительное возмездное обязательство, не предусмотренное законом при предоставлении кредита. 15 августа 2012 года Банком была получена письменная претензия Чернявской Н.С. с требованием о возврате выплаченных ею в качестве вышеуказанной комиссии денежных средств, однако Банк на ее претензию не ответил. В связи с чем, истцы просят признать условие заключенного 04 мая 2012 года между Чернявской Н.С. и ОАО Коммерческий банк «Инвестрастбанк» кредитного договора № об обязанности заемщика оплатить кредитору комиссию за перечисление/снятие денежных средств с текущего счета заемщика недействительным в силу его ничтожности, взыскать с Банка в пользу Чернявской Н.С. сумму комиссии, уплаченной ею во исполнение указанного условия договора, в размере 42560,00 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения отдельных требований потребителя за период с 27 августа 2012 года по 10 октября 2012 года в сумме 42560,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно представленному расчету в размере 1097,10 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей, а также взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей, 50% которого перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей» (л.д.2-3).

Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей», извещенный надлежащим образом о дне слушания дела путем получения телефонограммы и судебного извещения, направленного заказной корреспонденцией (л.д.110,115), в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.37,110).

Материальный истец Чернявская Н.С., извещенная о дне слушания дела надлежащим образом, путем получения судебной повестки лично (л.д.113), в суд не явилась, согласно поступившему заявлению просила рассмотреть дело в ее отсутствие, поддержав в полном объеме заявленные требования (л.д.111).

Третье лицо на стороне истца Л. И.А., извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, путем получения судебной повестки лично (л.д.114), в суд не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, указал, что не возражает против требований Чернявской Н.С., согласен, чтобы сумма комиссии была взыскана в пользу его супруги (л.д.112).

Представитель ответчика ОАО Коммерческий банк «Инвестрастбанк», будучи извещенным о дне слушания дела надлежащим образом, путем получения телефонограммы и судебного извещения, направленного заказной корреспонденцией (л.д.109,116), в судебное заседание не явился, согласно поступившему заявлению просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д.119).

Согласно поступившему отзыву на исковое заявление, ответчик ОАО Коммерческий банк «Инвестрастбанк» требования истцов не признал в полном объеме, мотивировав свои возражения тем, что заемщик Чернявская Н.С. при заключении кредитного договора самостоятельно выбрала способ получения кредитных денежных средств в безналичной форме, путем перечисления на ее текущий банковский счет. Каких-либо комиссионных вознаграждений за данную операцию Банком с заемщика не взималось. Все дальнейшие операции с денежными средствами, находящимися на счете Чернявской Н.С., осуществлялись по указанию владельца счета и на основании договора комплексного банковского обслуживания, заключенного с Чернявской Н.С. на основании ее заявления от 28 апреля 2012 года. При приобретении жилого помещения путем ипотечного кредитования, Чернявской Н.С. самостоятельно был выбран и согласован с продавцом квартиры способ оплаты приобретаемой квартиры, с использованием расчета по аккредитиву. Расчет по аккредитиву является банковской операцией с денежными средствами, находящимися на счетах клиентов Банка, за совершение которой Банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение по оплате услуг Банка. Тарифами Банка, которые являются частью договора комплексного банковского обслуживания, установлен перечень услуг Банка и их стоимость. Подписав договор комплексного банковского обслуживания, Чернявская Н.С. согласилась с его условиями, в том числе и с уплатой Банку комиссионного вознаграждения за услугу по перечислению денежных средств, находящихся на ее счете (л.д.58-59).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования КРОО «Защита потребителей», заявленные в интересах Чернявской Н.С., не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.4 ст.421, п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям, возникшим из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе по предоставлению кредитов, открытию и ведению счетов клиентов - граждан, осуществлению расчетов по их поручению, применяются положения, регулируемые Законом РФ «О защите прав потребителей».

Как установлено по материалам дела, 04 мая 2012 года между Чернявской Н.С. и Л. И.А. с одной стороны и ОАО Коммерческий банк «Инвестрастбанк» с другой стороны был заключен кредитный договор № 01/0947-12/24-мск, согласно которому Банк предоставил Чернявской Н.С. и Л. И.А. ипотечный кредит в размере 2240000,00 руб., на срок 180 месяцев, под 11,65% годовых, с целевым использованием – для приобретения в общую совместную собственность жилого помещения, расположенного по адресу: г.Красноярск, ул. Мая, дом, корп., кв., а заёмщики обязались вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование им, в порядке и сроки, установленные договором, за счет собственных средств и за счет средств материнского (семейного) капитала, предоставляемых на основании Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (л.д.60-71).

Приложением к указанному кредитному договору является информация Банка о полной стоимости кредита, включающая в себя перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размер платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц (л.д.69-70).

В разделе информации «Информация о платежах по ипотечному кредиту, включенных в расчет полной стоимости кредита» указано о платеже, который заемщик должен произвести в пользу кредитора единовременно в момент обращения, - комиссия Банка за перечисление/снятие денежных средств с текущего счета заемщика по тарифам Банка в размере 42560,00 руб. (л.д.69), законность которого оспаривают истцы.

Анализируя положения заключенного между сторонами кредитного договора, суд не усматривает нарушений прав заемщика Чернявской Н.С., как потребителя банковской услуги по кредитованию.

Так, разделом 2 кредитного договора установлено, что сторонами договора определен порядок предоставления кредита, согласно которому кредит предоставляется заемщикам по их заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет № 40817810305010007137, открытый на имя Чернявской Н.С. в ОАО Коммерческий банк «Инвестрастбанк», не позднее трех рабочих дней, считая с даты предоставления кредитору определенного пакета документов, подтверждающих заключение договора купли-продажи жилого помещения (пункт 2.1) (л.д.9).

Текущий банковский счет № 40817810305010007137 был открыт Чернявской Н.С. в ОАО Коммерческий банк «Инвестрастбанк» 28 апреля 2012 года, на основании ее заявления-оферты, согласно которой Чернявская Н.М. подтвердила свое присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО Коммерческий банк «Инвестрастбанк», при этом указала, что она ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания и тарифами Банка на услуги, оказываемые физическим лицам при обслуживании текущих счетов (л.д.57).

Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что к банковским операциям относятся, в частности: открытие и ведение банковских счетов физических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам.

В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Перечень банковских операций и размер вознаграждения Банка за проведение той или иной операции установлен Тарифами ОАО Коммерческий банк «Инвестрастбанк» на услуги, оказываемые физическим лицам при обслуживании текущих счетов в рублях РФ и иностранной валюте для офисов Банка в Сибирском Федеральном округе, действующими с 15 марта 2012 года и являющимися приложением к договору банковского счета, заключенному с Чернявской Н.С. (л.д.87-92).

Согласно выписке по текущему банковскому счету №, открытому на имя Чернявской Н.С., Банк 04 мая 2012 года, во исполнение своих обязательств по заключенному 04 мая 2012 года кредитному договору №, перечислил на счет Чернявской Н.С. сумму кредита в размере 2240000,00 руб. (л.д.94).

Пунктом 2.4 вышеуказанного кредитного договора предусмотрено, что предоставленная заемщикам сумма кредита по заявлению, либо на основании платежного поручения представителя заемщиков перечисляется в счет оплаты по договору купли-продажи жилого помещения продавцу. На основании заявления представителя заемщиков на открытие аккредитива кредитор перечисляет на него кредитные денежные средства на счет по учету сумм аккредитивов к оплате и, при предоставлении продавцом предусмотренного условиями аккредитива пакета документов, перечисляет денежные средства в счет оплаты квартиры в соответствии с реквизитами, указанными в заявлении на открытие аккредитива (л.д.61).

Согласно ст.867 ГК РФ при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств.

В случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента.

В соответствии со ст.870 ГК РФ для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится.

Расчеты по аккредитиву относятся к банковским операциям, имеют ряд преимуществ по сравнению с иными банковскими операциями по перечислению денежных средств, поскольку дают сторонам сделки более высокую степень уверенности в выполнении всех условий сделки.

04 мая 2012 года Чернявской Н.С. подано в Банк заявление на открытие аккредитива, согласно которому Чернявская Н.С. просит Банк открыть, составить на бланке установленной формы и исполнить покрытый, безотзывной аккредитив на сумму 2240000,00 руб. сроком действия по 04 июля 2012 года включительно, перечислить покрытие по аккредитиву в сумме 2240000,00 руб. и осуществить платеж по аккредитиву на счет продавца квартиры, при условии предоставления последним в срок от 04 мая 2012 года по 28 июня 2012 года включительно документа, удостоверяющего личность продавца, указанного в договоре купли-продажи жилого помещения от 04 мая 2012 года, и оригинала зарегистрированного Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю договора купли-продажи жилого помещения от 04 мая 2012 года, заключенного между заемщиками и продавцом (л.д.93).

В этом же заявлении Чернявская Н.С. обязалась оплатить услуги Банка в рамках обслуживания аккредитива в соответствии с тарифами Банка, с которыми она ознакомилась и согласилась, и выразила свое согласие на безакцептное списание этих сумм с ее текущего счета (л.д.93).

Согласно Тарифам Банка, являющимися приложением к договору банковского счета, заключенному с Чернявской Н.С., стоимость услуг Банка по расчетному и кассовому обслуживанию текущих счетов физических лиц, при проведении расчетов с продавцом с использованием аккредитивов в рамках кредитных программ Банка, за перечисление денежных средств с текущего счета заемщика на счет аккредитива в день проведения операции, при сумме кредита от 600 тыс. руб., составляет 1,9% от суммы кредита (раздел 4 пункт 1) (л.д.90).

Как следует из выписки по текущему банковскому счету Чернявской Н.С., Банк 04 мая 2012 года, на основании ее заявления об открытии аккредитива, открыл покрытый, безотзывной аккредитив на сумму 2240000,00 руб., перечислил указанную сумму на счет аккредитива и произвел списание со счета Чернявской Н.С. денежных средств в размере 42560,00 руб. (2240000,00 руб. х 1,9%) в счет оплаты услуг Банка по расчетному обслуживанию (л.д.94).

Исходя из установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что установленная Банком в данном случае комиссия является предусмотренной ст.851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, а значит не противоречит действующему законодательству.

Включение в кредитный договор информации об уплате заемщиком указанной комиссии (Приложение к кредитному договору «Информация о платежах по ипотечному кредиту, включенных в расчет полной стоимости кредита») является реализацией Банком положений ч.7 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которым кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц. Указанная информация доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Доводы истцов о том, что данное положение кредитного договора ущемляет права заемщика Чернявской Н.С., что является нарушением положений Закона РФ "О защите прав потребителей", не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. Суд считает установленным, что Чернявская Н.С. еще до заключения с ОАО Коммерческий банк «Инвестрастбанк» кредитного договора, самостоятельно и добровольно обратилась в Банк с заявлением о заключении договора банковского счета, была осведомлена об условиях указанного договора и размерах платы за услуги Банка по расчетному обслуживанию счета. При заключении кредитного договора заемщик Чернявская Н.С. самостоятельно выбрала способ получения кредитных денежных средств в безналичной форме, путем перечисления на ее текущий банковский счет. Все дальнейшие операции с денежными средствами, находящимися на счете Чернявской Н.С., осуществлялись Банком в рамках текущего банковского обслуживания по указанию владельца счета на основании ее заявлений.

При таких обстоятельствах, исковые требования истцов суд считает не основанными на законе и в связи с этим не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Чернявской Н.С. к открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Инвестрастбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Федеральный судья Г.А.Киняшова