К делу № 2-1375/10 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«22» декабря 2010 г. г. Абинск
Абинский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего Сидорова В.В.,
с участием истца по первому иску и ответчика по встречному Позднышевой Г.А.,
представителя ответчика по первому иску и истца по встречному Сафоненко Е.М.,
при секретаре Макаренко И.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Позднышева Г.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неустойки и компенсации морального вреда и по встречному иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Позднышева Г.А. о взыскании задолженности по реструктуризированному договору потребительского кредитования,
УСТАНОВИЛ:
Позднышева Г.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 06 ноября 2006 года ею был приобретен в кредит, предоставленный ЗАО «Банк Русский Стандарт» телефон. Для этого, она заключила кредитный договор с ЗАО «Банк Русский Стандарт». Типовая форма заявления пи оформлении кредита предусматривала положение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, а в случае заключения договора о карте заключение соглашения о погашении задолженности по кредиту. В феврале 2006 года Позднышевой Г.А. была получена кредитная карта № на имя Позднышевой Г.А., выпущенная ЗАО «Банк Русский Стандарт». Кредитная карта была предоставлена Позднышевой Г.А. почтовым отправлением. Позднышева Г.А. полагая, что кредитная карта, лимит которой составляет 40 000 рублей, предоставлен ей банком в благодарность за то, что она ранее воспользовалась его услугами, активировала карту и сняла с нее всю сумму. Расчет по кредиту она осуществляла до февраля 2010 года, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с данным иском.
Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Сафоненко Е.М. против заявленных исковых требований возражал и представил в суд встречное исковое заявление о взыскании задолженности по реструктуризированному договору потребительского кредитования, в котором указал, что 06 ноября 2005 года Позднышева Г.А. по своей воле, действуя в своих интересах, направила в ЗАО «Банк Русский Стандарт» подписанное ею заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», содержащее адресованное ЗАО «Банк Русский Стандарт» предложение (оферту) о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках направленной оферты и последующего договора о карте «Русский Стандарт» ПозднышеваГ.А. просила Банк: выпустить на её имя карту; открыть ей банковский счет, для осуществления операций по счёту, сумма которых превышает остаток денежных средств, установить лимит, производить кредитование счёта. Своей подписью на заявлении от 06 ноября 2005 года Позднышева Г.А. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать разработанные Банком условия по картам и Тарифы по картам, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора о карте. В заявлении от 06 ноября 2005 года Позднышева Г.А. просила Банк включить её в программу Банка по организации страхования клиентов. Оферта содержала предложение о заключении смешанного договора, содержащего элементы как договора банковского счета, так и кредитного договора. Сторонами были согласованы все существенные условия договора, в том числе оспариваемые ежемесячная комиссия в размере 1,9%, платы за выдачу наличных денежных средств в размере 4,9%, платы за пропуск минимальных платежей, комиссии за участие в программе по организации страхования 0,9%. За период с 14 марта 2006 года по 08 октября 2008 года Позднышева Г.А. воспользовалась денежными средствами Банка в размере 63 500 рублей. За период действия договора Позднышева Г.А. выплатила Банку 11 998,90 рублей ежемесячных комиссий за обслуживание счета, 2 901,00 рублей - плата за выдачу наличных, 3 300 рублей - плата за пропуски минимальных платежей и 6 703,29 рублей - комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов. Позднышевой Г.А. были начислены и списаны комиссии и платы в общей сумме 24 903,19 рублей. Все начисления образовавшейся задолженности Банк производил в соответствии с достигнутым сторонами соглашением о размерах процентов, плат и комиссий, указанных в тарифах по картам. Таким образом, соглашение о погашении задолженности по договору о карте №. Банк Позднышевой Г.А. предоставил денежные средства для погашения задолженности по Договору о карте, тем самым стороны исполнили договор о карте. Обязательства по реструктиризированному договору Позднышевой Г.А. исполнены не были, в связи с чем, представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» вынужден обратиться в суд с встречным исковым заявлением.
В соответствии со ст. 138 ГПК РФ судья принимает встречный иск в случае, если между встречным и первоначальным исками имеется взаимная связь и их совместное рассмотрение приведет к более быстрому и правильному рассмотрению споров.
В соответствии со ст. 31 ГПК РФ встречный иск предъявляется в суд по месту рассмотрения первоначального иска
Истец по первому иску и ответчик по встречному иску - Позднышева Г.А. в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований в полном объеме и возражала против удовлетворения встречного иска.
Представитель ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску - Сафоненко Е.М. в судебном заседании настаивал на удовлетворении встречного иска и возражал против удовлетворения первоначального иска Позднышевой Г.А.
Исследовав материалы дела, учитывая мнение сторон, суд полагает необходимым удовлетворить встречное исковое заявление ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Позднышевой Г.А. о взыскании задолженности по реструктуризированному кредиту, по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что Позднышева Г.А. 10 февраля 2006 года заключила с ЗАО «Банк Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержащий одновременно элементы как кредитного договора так и договора банковского счета., что подтверждается кредитным договором № от 10 февраля 2006 года.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу п. 3 ст. 343 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из заявления Позднышевой Г.А. от 06 ноября 2005 года прямо следует, что указанное в заявлении предложение о заключении договора о карте является её офертой Банку. Банк обязан был акцептовать оферту полностью, а не отдельные ее части. Своей подписью на Заявлении Позднышева Г.А. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать разработанные Банком условия и тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора о карте, по экземпляру которых она поручила на руки.
Существенные условия договора о карте содержатся непосредственно как в самом заявлении Позднышевой Г.А. от 06 ноября 2005 года, так и в условиях и также тарифах по кредитам «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью договора о карте.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора.
Информация, отраженная в заявлении, условиях и тарифах, содержит полные и необходимые сведения, позволяющая определить итоговую сумму всех платежей, исходя из сроков погашения кредита, размера заемных средств.
Из вышеуказанного договора видно, что стороны определили и согласовали все существенные условия договора о карте: условие об определении лимита кредита, размер процентной ставки по кредиту - 23% годовых, стоимость банковских услуг - комиссии и платы, начисляемые Банком по договору о карте: ежемесячная комиссия за обслуживание банковского счета (кредита) 1,9%, плата за выдачу наличных денежных средств за счёт кредита 4,9%, комиссия за сверхлимитную задолженность 0,1% в день, платы за пропуски минимальных платежей, ежемесячная комиссия за участие в программе страхования клиентов 0,9% от суммы кредита, срок уплаты и размер минимального платежа - размер минимального платежа составляет 4% от кредитного лимита клиента по договору о карте, права и обязанности сторон договора о карте, срок действия договора о карте, порядок расторжения и ответственность по договору о карте.
В связи с вышеизложенным, суд пришел к выводу о несостоятельности доводов Позднышевой Г.А. о недоведении до нее всех существенных условий заключенного договора и навязывании дополнительных услуг. Факт ознакомления Позднышевой Г.А. с условиями и тарифами, а так же вручения каждой копии указанных документов подтвержден ее подписью на заявлении от 06 ноября 2005 ггода. Из этого следует, что при заключении договора Позднышева Г.А. добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, доказательств обратного в судебное заседание не предоставлено.
Факт доведения Банком до Позднышевой Г.А. информации об условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» еще до заключения договора о карте подтверждается собственноручно подписанным письменным заявлением, из содержания которого следует, что с условиями по картам и тарифами по картам Позднышева Г.А. была ознакомлена 06 ноября 2005 года, тогда как договор о карте заключен 10 февраля 2006 года. Акцептовав оферту Позднышевой Г.А., Банк выпустил ей банковскую карту направив в ее адрес согласно реестру № от 10 февраля 2006 года по почте вместе с информационными материалами, а именно: письмом, содержащим информацию о номере и дате заключения договора о карте, номере счета и карты, брошюрой с информацией о картах «Русский Стандарт», тарифами по картам.
Судом достоверно установлено, что информация о тарифах по картам была повторно предоставлена Позднышевой Г.А. до совершения ею расходных операций с использованием карты, так как получение данных информационных материалом вместе с картой «Русский Стандарт» Позднышева Г.А. подтвердила в исковом заявлении и непосредственно в судебном заседании. Финансовые обязательства Позднышевой Г.А. возникли перед Банком только после совершения по карте расходных операций за счет кредита Банка.
Требования Позднышевой Г.А. к Банку о об обязательном предоставлении графика по кредиту, так обязанность кредитных организаций при предоставлении кредита доводить потребителю информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения этой суммы, возникла после вступления в силу 12 декабря 2007 года изменений в Закон РФ «О защите прав потребителей», внесённых ФЗ от 25.10.2007 года № 234-ФЗ. Кредитный договор был заключен 10 февраля 2006 года и следовательно указанный закон, не имеющий обратной силы, не распространяет своё действие на отношения сторон возникшие до его принятия.
Следует признать обоснованной начисление и списание банком ежемесячной комиссий за обслуживание кредита в размере 1,9% согласованной сторонами, так как в Заявлении от 06 ноября 2005 года Позднышева Г.А. просила Банк открыть на её имя банковский счет и размер данной комиссии был предусмотрен в Тарифах по картам, являющихся неотъемлемой частью Договора о карте. Банк в рамках заключенного с Позднышевой Договора о карте открыл текущий счёт №, являющийся банковским счётом. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В ст. 851 ГК РФ, предусматривается правило о том, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.
Аналогичным образом была согласована сторонами комиссия за снятие наличных денежных средств. Получение наличных денежных средств относится к отдельной банковской операции, осуществление расчетов по поручению физического лица по его банковскому счету, следовательно, согласовав размер данной комиссии Банк имел ее право начислить и предъявить к оплате.
Считает суд не обоснованными требования Позднышевой Г.А. о применении к Банку меры ответственности, предусмотренной статья 28 Закона РФ «О защите прав потребителе», на основании которой Позднышева Г.А. произвела начисление неустойки. Она не конкретизировала и не указала ни услуги, которые Банк не исполнил в срок, ни какие-либо сроки оказания услуг, нарушенные Банком. Банком все заявления клиента о перечислении денежных средств со счета карты, зачисление денежных средств на счет карты производились своевременно, а неисполнение Банком требования о произведении перерасчета судом не может быть признано нарушением сроков оказания услуги.
Кроме того, Позднышева Г.А. не доказала в ходе судебного следствия, что Банк допустил в отношении нее противоправные действия. Суд не находит оснований для возложения на Банк обязанности компенсации заявленного Позднышевой Г.А. морального вреда. Более того, она не подтвердила наличие у неё такого вреда. Требования о взыскании штрафа в пользу государства являются производными и не подлежат удовлетворению.
Анализируя встречные исковые требования, суд признает их обоснованными, мотивированными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с заключенным Договором Ответчику был предоставлен целевой кредит в размере 41 815,49 рублей на следующих условиях срок кредита - 1096 дней, с 09 апреля 2009 года по 09 апреля 2012 года, размер процентной ставки по кредиту 36,00% годовых. В заявлении Позднышева Г.А. указала, что в случае если Банк акцептует ее оферту, то просит сумму кредита в дату реструктуризации, а именно 08 апреля 2009 года перечислить в безналичном порядке со счета клиента на счет Карты по договору № от 10 февраля 2006 года. В день поступления на счет карты суммы денежных средств списать их без ее распоряжения со счета карты сумму имеющейся у нее задолженности на дату списания задолженности по договору о карте. Данные поручения клиента Банком были выполнены, что подтверждается предоставленными выписками по счету №.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По причине неоднократного неисполнения ответчиком договорных обязательств по уплате очередных платежей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
Учитывая изложенное, суд полагает необходимым удовлетворить требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Позднышевой Г.А. задолженности по реструктуризированному договору потребительского кредитования в размере 63 512, 18 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 077 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В исковых требованиях Позднышева Г.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неустойки и компенсации морального вреда - отказать.
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Позднышева Г.А. о взыскании задолженности по реструктуризированному договору потребительского кредитования удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Позднышева Г.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> края, зарегистрированной по адресу <адрес>, в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору в размере 63 512 (шестьдесят три тысячи пятисот двенадцать) рублей 18 коп.
Взыскать с Позднышева Г.А. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 077 (двух тысяч семидесяти семи) рублей.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Краснодарский краевой суд через Абинский районный суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения суда.
Председательствующий