РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абаза, Республика Хакасия 26 декабря 2011 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Пановой Н.А.,

при секретаре Демкиной В.Л.,

с участием ответчика Сердцевой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Сердцевой Л.Ю., Карганян А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к Сердцевой Л.Ю. и Карганян А.М. о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, указав при этом, что между ОАО АКБ «Росбанк», в лице Хакасского филиала и Сердцевой Л.Ю. 13.11.2007 года был заключен кредитный договор № на сумму 75 000 рублей под 16% годовых на неотложные нужды, вследствие чего на счет ответчика была зачислена указанная сумма. Договором была определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплаты начисленных на процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 25 числа каждого месяца до 13.11.2012 года. Согласно договорам поручительства от 13.11.2007 года, обеспечением исполнения обязательств Заемщика перед Кредитором по данному кредитному договору является поручительство Карганян А.М.

24.12.2009 года между Кредитором и Заемщиком заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от 13.11.2007 года о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого Заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности установленных новым графиком, являющемся приложением к дополнительному соглашению. По условиям данного соглашения Заемщику предоставлялась отсрочка всех платежей сроком на 3 месяца, увеличен срок полного возврата кредита до 25.11.2013 года. Однако после проведения реструктуризации Заемщик также не исполнил свои обязательства по оплате кредита.

18.06.2009 года между Кредитором и Заемщиком заключено дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору № от 13.11.2007 года о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого Заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности установленных новым графиком, являющемся приложением к дополнительному соглашению. По условиям дополнительного соглашения Заемщику предоставлялась отсрочка всех платежей сроком на 3 месяца, изменена процентная ставка по договору, которая составила 19,61 % годовых. Однако после проведения реструктуризации Заемщик также не исполнил свои обязательства по оплате кредита.

Таким образом, Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив Заемщику кредит, однако Заемщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по оплате основного долга и начисленных процентов.

Общая задолженность по кредитному договору № от 13.11.2007 года по состоянию на 24.98.2011 года составила 115720,05 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 60367,20 рублей; задолженность по процентам – 54089,37 рублей; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 1263,48 рублей.

13.05.2010 года, в связи с реорганизацией Хакасского филиала ОАО АКБ «Росбанк» путем его присоединения к Восточно-Сибирскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк» все права и обязанности по кредитному договору перешли к Восточно-Сибирскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк».

Руководствуясь п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14, а также положениями ст. 309, ст. 310, п.2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814, ст. 819-820, ст. 845-846 ГК РФ, просит взыскать в солидарном порядке с Сердцевой Л.Ю., Карганян А.М. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала, сумму долга по кредитному договору в размере 115720,05 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 60367,20 рублей; задолженность по процентам – 54089,37 рублей; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 1263,48 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3514,40 рублей.

Представитель ответчика – коммерческого банка «Росбанк» ФИО1 не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие

В судебном заседании ответчик Сердцева Л.Ю. исковые требования признала в части взыскании основного долга, процентов и расходов по оплате государственной пошлины, не признав требования в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Данную позицию изложила в письменном заявлении, указав при этом, что последствия признания иска, предусмотренные ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, о том, что при признании иска ответчиком и принятии его судом, принимается решение об удовлетворении заявленных требований, ей разъяснены и понятны.

Ответчик Карганян А.М. в судебное заседание не явилась, дважды уведомлялась судом надлежащим образом по указанному истцом адресу, конверты вернулись в суд с пометкой об истечении срока их хранения.

Суд, заслушав позицию ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами 2 параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1, ч.2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из кредитного договора № от 13.11.2007 года, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк», в лице дополнительного офиса «Таштып» Хакасского филиала ОАО АКБ «Росбанк» (кредитор), и Сердцевой Л.Ю. (заемщик), Карганян А.М. (поручитель), Кредитор предоставляет заемщику на срок до 13.11.2012 года 75000 рублей под 16 % годовых на неотложные нужды, Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные договором, а Поручитель обязуется солидарно отвечать перед Кредитором за исполнение Заемщиком своих обязательств по договору. В соответствии с договором установлен срок и размер ежемесячного платежа в размере 1982,82 рубля, подлежащего уплате Заемщиком ежемесячно 25 числа каждого месяца путем зачисления на ЛБС Заемщика, на который был предоставлен кредит. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до 13.11.2012 года (п.1.1, п.1.2, п.1.4, п. 1.5, п.1.6). Согласно п. 1.11, Заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,2 % годовых от суммы кредита.

Кроме того, порядок погашения кредита стороны по договору предусмотрели в графике погашения, который сторонами подписан.

Согласно приказа № 66 от 09.02.2010 года, Хакасский филиал ОАО АКБ «Росбанк» переведен в статус операционного офиса «Хакасский» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк», в связи с чем 13.05.2010 года закрыт Хакасский филиал ОАО АКБ «Росбанк» и открыт операционный офис «Хакасский» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк».

В связи с реорганизацией Хакасского филиала ОАО АКБ «Росбанк» путем его присоединения к Восточно-Сибирскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк» все права и обязанности по кредитному договору № от 13.11.2007 года перешли к Восточно-Сибирскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк».

Доводы истца о ненадлежащем исполнении Заемщиком Сердцевой Л.Ю. обязательств по названному выше кредитному договору нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Как следует из материалов дела, 24.12.2009 года между Кредитором и Заемщиком заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от 13.11.2007 года, в соответствии с которым на дату заключения соглашения сумма задолженности Заемщика перед Банком составляет: по основному долгу – 62743,20 рублей, в том числе просроченная задолженность – 3520,86 рублей; по процентам, начисленным за пользование кредита – 10440,91 рубль; просроченная задолженность по уплате процентов – 9405,95 рублей; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – 112,24 рублей; по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 1 237,47 рублей. Согласно условиям Соглашения Заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности установленном новым графиком, являющемся приложением к дополнительному соглашению. Кроме того, по условиям данного соглашения Заемщику предоставлена отсрочка всех платежей сроком на 3 месяца, увеличен срок полного возврата кредита до 25.11.2013 года.

18.06.2009 года между Кредитором и Заемщиком заключено дополнительное соглашение № 7 к кредитному договору № от 13.11.2007 года, в соответствии с которым на дату заключения соглашения сумма задолженности Заемщика перед Банком составляет: по основному долгу – 62743,20 рублей, в том числе просроченная задолженность – 4110,44 рублей; по процентам, начисленным за пользование кредитом с 25.05.2009 года по 18.06.2009 года – 4069,81 рубль, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов – 3185,04 рублей; задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 1 328,89 рублей, в том числе комиссия за ведение ссудного счета за указанный выше период – 116,13 рублей. Согласно условиям Соглашения Заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности установленных новым графиком, являющемся приложением к дополнительному соглашению. Кроме того, по условиям данного соглашения Заемщику предоставлена отсрочка всех платежей сроком на 3 месяца, изменена процентная ставка по договору, которая составила 19,61 % годовых.

Таблицой № 2 выплат по кредитному договору № от 13.11.2007 года, а также лицевым счетом Сердцевой Л.Ю. подтверждается задолженность по кредитному договору.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исполнение Заемщиком обязательства по кредитному договору обеспечено поручительством Карганян А.М.

Так, в соответствии с договором поручительства № от 18.06.2009 года, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк», в лице дополнительного офиса 9404 (кредитор), и Карганян А.М. (поручитель), последняя обязуется отвечать перед Кредитором за исполнение Сердцевой Л.Ю. (заемщик), её обязательства по кредитному договору заключенному 13.11.2007 года.

Согласно 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст.362 ГК РФ, договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Согласно ч. 1, ч.2 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, судом установлено, что ОАО АКБ «Росбанк» свои обязательства по кредитному договору № от 13.11.2007 года исполнил надлежащим образом, предоставив соответствующие денежные средства Сердцевой Л.Ю., которая в свою очередь обязательства надлежащим образом по данному кредитному договору не исполняла, в связи с чем, сумма основного долга, а также процентов за пользование займом подлежит взысканию с ответчиков.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиками не представлено, размер задолженности по существу не оспорен, следовательно, требования Банка в данной части обоснованы, основаны на требованиях действующего законодательства и подтверждаются материалами дела.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников, кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Поскольку по условиям договора поручительства Карганян А.М. несет солидарную ответственность вместе с Заемщиком Сердцевой Л.Ю., истец вправе требовать в силу приведенной правовой нормы исполнения как от заемщика, так и от поручителя.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в солидарном порядке, являются обоснованными, не противоречащими положениям действующего законодательства, а также условиям договора.

Вместе с тем, суд не соглашается с требованиями и доводами истца в части взыскания с ответчиков суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 1263,28 рублей, поскольку данные условия договора не соответствуют закону, что влечет недействительность (ничтожность) договора в этой части.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно правовыми актами не предусмотрен.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Поскольку взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета с граждан неправомерно, условия кредитного договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, поэтому требования Банка о взыскании с ответчиков суммы комиссии ссудного счета не подлежат удовлетворению, как основанные на недействительной сделке.

Уменьшение размера подлежащей взысканию с ответчиков суммы влечет снижение и размера взыскиваемой с него госпошлины применительно к статье 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Кредитный договор между сторонами заключен, одной из сторон исполнен полностью, другой стороной исполнен частично, признание незаконным взимание комиссии не является основанием для освобождения ответчиков от обязанности возвратить полностью полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в полном соответствии с условиями заключенного сторонами договора.

Кроме того, право на признание ответчиком исковых требований закреплено в ч. 1 ст. 39 ГПК. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц (ч. 2 ст. 39 ГПК РФ).

Оценив в совокупности доказательства, суд принимает признание иска ответчиком Сердцевой Л.Ю., поскольку признание иска в части взыскания задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, а также оплате госпошлины не противоречат закону, не нарушает права и законные интересы других лиц.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в солидарном порядке с Сердцевой Л.Ю., Карганян А.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество), задолженность по основному долгу в размере 60367,20 рублей, задолженность по процентам в размере 54089, 37 рублей, всего 114456,57 рублей, а также возврат государственной пошлины в размере 3489,13 рублей.

В остальной части заявленных требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество), к Сердцевой Л.Ю., Карганян А.М. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд республики Хакасия в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Абазинский районный суд.

Председательствующий судья